С 1 сентября 2026 года в России начнется массовое внедрение цифрового рубля — третьей, наряду с наличными и безналичными, формы национальной валюты. К этому времени крупнейшие банки и торговые сети с годовой выручкой больше 120 млн рублей должны будут предоставить клиентам возможность открывать цифровые кошельки и проводить платежи новой формой денег.
Цифровой рубль — это особый цифровой код, который выпускает и хранит Центробанк на своей платформе, а не на балансе коммерческого банка. Кошелек для цифровых рублей открывает также Центробанк. Получить доступ к нему можно через приложение любого банка, но хранится он фактически у самого регулятора.
Разберем, чем цифровой рубль отличается от безналичного и можно ли превратить один в другой.
Разница между цифровым и безналичным рублем
Главное отличие — место хранения и принцип работы.
- Безналичные рубли хранятся на счетах в коммерческих банках, доступны через их приложения, выпускаются банками под контролем ЦБ и обслуживаются в рамках классической банковской системы. Если безналичные рубли лежат на вашем счете в банке X, вы не увидите их на счете в банке Y, пока не переведете.
- Цифровой рубль хранится в вашем цифровом кошельке на платформе Банка России. Средства находятся в одном месте — у ЦБ и не привязаны к конкретному банку. Доступ к ним можно получить через любые подключенные к платформе банки, без перевода между ними: один и тот же кошелек отображается в разных банковских приложениях. При этом расчеты идут напрямую на платформе ЦБ, а банки лишь предоставляют доступ к кошельку.
Еще одно отличие — отсутствие комиссии за переводы между цифровыми кошельками внутри платформы и возможность работы даже без интернета (в перспективе), что недоступно для безналичных средств.
| Цифровой рубль | Безналичный рубль | |
| Кто выпускает | Центробанк России | Коммерческие банки |
| Где хранится | В цифровом кошельке на платформе ЦБ. Цифровой кошелек у человека может быть только один | На банковском счете в коммерческом банке. Счетов у человека может быть несколько |
| Доступ | Через любое банковское приложение, подключенное к платформе ЦБ | Через приложение того банка, где открыт счет |
| Форма | Существуют только в цифровом кошельке как уникальные цифровые единицы | Привязаны к счету, существуют только в банковской системе |
| Курс | 1:1 к безналичным и наличным рублям | 1:1 к цифровым и наличным рублям |
| Переводы | Без комиссии между цифровыми кошельками | В банках могут быть комиссии, лимиты |
| Офлайн-работа | Возможна (в будущем) | Не доступна, нужен интернет |
| Безопасность | Гарантия Центробанка, уникальный код для отслеживания и защиты | Гарантия банка, стандартная защита |
| Можно ли превратить в другую форму | Да, просто переводится из кошелька на счет, и наоборот | Да, переводом на цифровой кошелек или снятием наличных |
| Добровольность использования | Цифровой кошелек открывается по желанию | Счет открывается по желанию |
| Назначение | Только для платежей и переводов. Для депозитов и кредитов не используется | Можно использовать для платежей, хранения, кредитования |
Как конвертировать цифровые рубли в безналичные и обратно
Согласно разъяснениям ЦБ, и наличные, и безналичные средства можно будет превращать в цифровые, обратный обмен тоже возможен. Безналичные — это промежуточный этап между цифровым и наличным рублем.
- Кладете наличные на счет в банке → заходите в приложение банка, переводите безналичные на цифровой кошелек → получаете свои деньги в виде цифровых рублей.
- Заходите в цифровой кошелек в приложении банка → переводите цифровые рубли на банковский счет или карту (получаете безналичные) → выводите безналичные через банкомат, если нужно получить наличные. Превратить цифровые рубли в наличные напрямую не получится — только через безналичные.
Цифровой рубль и безналичные: главное
Цифровой рубль — это дополнение, а не замена привычных денег: наличные и безналичные по-прежнему сохраняются.
Все формы рубля — цифровая, безналичная, наличная — равны по ценности.
Цифровые и безналичные рубли похожи тем, что не представлены в виде физических купюр или монет. Но место их хранения и технология работы разные. Ключевое различие в том, что цифровые рубли не привязаны к коммерческим банкам — только к ЦБ. При этом обычные банки предоставляют доступ к цифровому кошельку.
Конвертация цифрового рубля в безналичный и обратно максимально простая и осуществляется через привычные банковские приложения.
Еще по теме:
