Полноценного финансового кризиса сейчас в России нет, но тревожные признаки нестабильности уже наблюдаются.
К примеру, в начале августа вице-премьер правительства Марат Хуснуллин заявил, что почти 20% застройщиков находятся на грани банкротства. В РЖД сотрудников отправили на неоплачиваемые выходные, чтобы избежать сокращений, потому что рекордно снизились объемы грузоперевозок, а это, в свою очередь, свидетельствует о замедлении производства.
Все это — лишь сигналы, и пока единичные. Однако к возможному финансовому кризису лучше быть подготовленным — как финансово, так и эмоционально-психологически. Даже если в итоге рецессии не случится.
Вместе с экспертом-аналитиком Банки.ру Гаянэ Замалеевой разбираемся, что делать во время кризиса и как распределить свои финансы, чтобы сохранить достойный уровень жизни.
Как подготовиться к кризису
Первый навык, который поможет выжить в кризис, — финансовый учет и бюджетное планирование. Без финансовой дисциплины любая экономия — увлекательное, но бесполезное занятие. Это касается жизни в любой экономической ситуации — как в кризисной, так и благоприятной.
Важно узнать, откуда поступают деньги, сколько и на что они тратятся, чтобы видеть реальную картину, объясняет эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева. Сначала напишите список доходов: зарплата, подработка, прибыль от вложений и другие поступления. Затем перечислите постоянные траты: жилье, еда, свет, вода, проезд, отдых и другое.
Теперь понятно, сколько денег приходит и уходит каждый месяц. Поэтому дальше распишите план распределения финансов — бюджет. Бюджет нужен, чтобы хватало на все необходимое и оставались деньги про запас.
Попробуйте использовать нейросети для ведения бюджета. Здесь можно почитать, как это делается.
Проверяйте бюджет постоянно, обновляйте при изменениях ситуации. Записывайте доходы и расходы каждый день. Чем чаще вы записываете свои финансовые операции, тем точнее будет бюджет. Постоянство поможет привыкнуть контролировать финансы.
«Заранее определите обязательные статьи расходов — жилье, ЖКУ, базовые продукты, лекарства и транспорт. Их нельзя сокращать до уровня, который ухудшит качество жизни или приведет к дополнительным затратам в будущем. Остальные траты стоит пересмотреть, исключив импульсивные покупки и дорогостоящие развлечения», — настаивает эксперт.
Далее можно приступать к следующим шагам, которые в идеальной ситуации нужно делать одновременно — начать копить и закрывать долги.
Чтобы подготовиться к кризису, эксперт советует выстраивать план накоплений в формате многоуровневой защиты:
- Первая часть накоплений — обязательная финансовая подушка безопасности. Как правило, это сумма на два — три месяца жизни. Эти деньги храним только на счетах с быстрым доступом — лучше использовать накопительные счета, чтобы получать процентный доход.
- Вторую часть накоплений формируем с помощью долгосрочных инструментов — вкладов или облигаций. Эта часть даст дополнительный приток средств.
- Наконец, отдельный запас нужно хранить в твердой валюте и драгоценных металлах — на случай, если финансовый кризис приведет к сильной рублевой инфляции.
Если подушки безопасности нет, начать стоит с небольших, но регулярных накоплений, даже 5–10% дохода, размещенных на отдельном счете, создадут базовый резерв.
Как объясняет Гаянэ Замалеева, такой подход защищает как от внешних рисков, так и от внутренних. У вас будет возможность быстро реагировать на первые признаки ухудшения ситуации, но при этом не прибегать к необдуманным решениям.
Наконец, попытайтесь закрыть все свои долги. Это защитит бюджет от рисков и сохранит стабильность. Платежи по кредитам тяжело платить, когда денег становится меньше. Без долгов проще создать запас денег на случай трудностей и выжить в кризис.
«При возможности лучше погашать дорогие кредиты с высокими ставками в первую очередь», — напоминает эксперт.
Без долгов больше свободы. Можно менять работу или начинать свое дело, не боясь просрочить кредит.
Финансовая стратегия в кризис
Сократите текущие расходы. Откажитесь от лишних трат: дорогие рестораны, ненужные подписки, дорогостоящие гаджеты. Найдите альтернативы привычным товарам и услугам, выбирая качественные товары по приемлемым ценам. Используйте скидки и акции, но избегайте импульсивных покупок.
Инвестируйте с умом. Чтобы сохранить деньги в кризис, комбинируйте финансовые инструменты — краткосрочные банковские вклады с возможностью частичного снятия, облигации с купонным доходом выше инфляции, фонды денежного рынка. «Диверсификация по валютам также снижает риски, но спекулятивно менять валюту без четкой стратегии не стоит», — предупреждает Замалеева.
Что касается вкладов, лучше распределить средства между несколькими банками с разбивкой по срокам, чтобы диверсифицировать риски. Подушку безопасности стоит держать в инструментах с высокой ликвидностью для быстрого доступа к деньгам, отмечает аналитик.
За открытие вкладов онлайн на Банки.ру новые клиенты получают бонус к ставке банка в конце срока.
Узнать подробности акции и выбрать вклад с бонусом можно здесь.
Не забывайте о долгах. Что касается долговых обязательств, то здесь главное — не игнорировать обязательные платежи, говорит эксперт. «Если вы попали в трудную ситуацию с долгами в кризис, то стоит заранее начать вести переговоры с банком о реструктуризации, снижении платежа или объединении кредитов», — советует она.
Игнорировать кредиторов не стоит, так как финансовый кризис закончится, а кредитная история уже будет сильно испорчена.
В самых тяжелых случаях рассмотрите возможность банкротства, но помните, что в этом процессе вы рискуете личным имуществом и доходами. Это решение поможет выжить сегодня, но обернется последствиями в будущем.
Как сохранить доход или найти новые источники
Как сохранить доход. Чтобы выжить в кризис и сохранить доход, держитесь всеми силами за постоянную работу, потому что она гарантирует стабильность, хоть и небольшую. Не уходите с текущего места работы, не подыскав новое. Рынок вакансий в периоды кризисов сжимается, предложений мало, поэтому есть риск остаться без постоянного дохода на долгое время.
Также помните, что тяжелые времена переживаете не только вы, но и ваш работодатель. В этот период компании стараются экономить, сокращая в том числе штат. Если есть риск попасть под сокращение, пользуйтесь всеми возможностями, которые вам положены:
- не соглашайтесь на увольнение по собственному желанию, какие бы хорошие ни были ваши отношения с непосредственным руководителем;
- требуйте увольнения по соглашению сторон (с обязательным пунктом о выплате от двух окладов);
- если вашу ставку сокращают, требуйте выплаты среднего месячного заработка, выходного пособия. Если не найдете работу за два месяца, вам выплатят еще два месячных заработка.
Как найти новые источники заработка. Даже в тяжелые времена можно зарабатывать больше. Главное — действовать смело, изучать возможности и принимать решения, подходящие лично вам.
За пределами рабочего времени на основной работе вы можете устроиться на подработку. Работодатели не вправе ограничивать эту возможность. Причем вы можете устроиться как по ТК РФ на полставки, так и по самозанятости или договору гражданско-правового характера (ГПХ).
Научитесь пользоваться финансовыми инструментами — вкладами, акциями, облигациями, валютой и так далее. Как это правильно делать, рассказали выше. Вы также можете подробнее изучить эти вопросы с помощью статей в наших разделах: о вкладах и инвестициях.
Какие расходы стоит оставить даже в кризис
Экономия важна, но она должна быть разумной. Не стоит экономить на:
- Еде. Хорошая еда нужна для крепкого здоровья и отличного самочувствия. Если не хватает витаминов, иммунитет слабеет, общее состояние ухудшается.
- Здоровье. Вытекает из предыдущего пункта. Со слабым здоровьем трудно нормально жить, работать и отдыхать. Разумнее действовать по принципу: лучше потратить чуть больше сегодня, чем дорого лечиться позже.
- Жилье. Надо обязательно платить за квартиру и дом. Вода, отопление и электричество нужны для комфортной жизни. Жизнь без них приносит большой дискомфорт и лишний стресс.
- Транспорте. Без машины или автобуса сложно доехать до работы или учебы. Полностью отказаться от этих трат нельзя, но можно выбрать специальные абонементы или отказаться от такси или личной машины в пользу общественного транспорта.
Как выжить в кризис в России: главное
✓ Фиксируйте все доходы и расходы ежедневно для точного понимания денежных потоков и создания реалистичного бюджета.
✓ Четко планируйте распределение средств, выделяя приоритетные (неурезаемые) статьи расходов (ЖКХ, базовая еда, лекарства, транспорт) и сокращая необязательные.
✓ Откажитесь от импульсивных покупок, дорогих развлечений и ненужных подписок, ищите более дешевые альтернативы без потери качества.
✓ Формируйте резерв в размере двух — трех месячных расходов на легкодоступном накопительном счете.
✓ Помимо подушки, используйте долгосрочные инструменты (вклады, облигации) и храните часть сбережений в твердой валюте / драгметаллах для защиты от инфляции.
✓ Диверсифицируйте вложения по инструментам (вклады, облигации, фонды) и валютам, распределяйте средства между разными банками и сроками.
✓ Приоритетно гасите дорогие кредиты с высокими ставками, чтобы снизить финансовую нагрузку и повысить стабильность.
✓ При проблемах с платежами заранее договаривайтесь с банком о реструктуризации или снижении платежа; банкротство – крайняя мера с серьезными последствиями.
✓ Цените постоянную работу, не уходите без нового места; знайте свои права при сокращении.
✓ Рассмотрите подработку (официально по ТК РФ, как самозанятый или по ГПХ) и изучайте возможности инвестирования.
✓ Никогда не сокращайте расходы на качественную еду, поддержание здоровья, оплату жилья (ЖКУ) и необходимый транспорт.
Еще по теме:
