Накопительный счет — разновидность банковского депозита: более гибкий, чем вклад, но с плавающей доходностью. Его главный плюс — это процентный доход, который прирастает к сумме, размещенной на счете. При этом деньги на накопительном счете доступны в любую минуту, а движение средств на нем не сжигает уже накопленные проценты.
Подробнее о том, чем накопительный счет отличается от вклада, рассказали здесь.
Предположим, вы используете несколько финансовых инструментов: вклады, накопительный счет, часть своих средств инвестируете. Вопрос: сколько денег полезно держать именно на накопительном счете и что это даст?
Чтобы ответить на этот вопрос, сначала разберемся, для чего вообще нужен накопительный счет.
Для чего нужен накопительный счет
1. Чтобы получать процентный доход. Доходность накопительных счетов плавающая: банки могут менять ее в одностороннем порядке. Традиционно она ниже, чем у классических вкладов, но больше, чем ставка вклада до востребования (0,01% годовых). Однако в период высокой ключевой ставки (с конца 2024 года) ставки по накопительным счетам практически сравнялись со ставками по вкладам.
В августе 2025-го банки предлагают по накопительным счетам до 19% годовых в рамках приветственного периода, а по его истечении — примерно 10—15%. При этом банк может изменить ставку в любой момент на свое усмотрение.
Но рассматривать накопительный счет как инструмент приумножения средств не стоит, это прежде всего инструмент сохранения покупательной способности ликвидных резервов, поясняет эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева.
Она отмечает, что даже в условиях высокой ключевой ставки ставка по накопительным счетам в долгосрочной перспективе редко оказывается выше инфляции. А сейчас, когда «ключ» начал снижаться, ставки по накопительным счетам тоже идут вниз, это важно учитывать при планировании.
2. Чтобы деньги всегда были под рукой. Это ключевая особенность накопительных счетов: деньги на них приносят процентный доход, при этом вы можете в любой момент снять нужную вам сумму и не потерять накопленные проценты. Это мгновенная ликвидность.
Сколько денег точно стоит держать на накопительном счете
Определяя, какую сумму держать на накопительном счете, нужно найти баланс: сверхрезервы на накопительном счете могут простаивать под скромный процент и терять часть стоимости из-за инфляции и невысокой процентной ставки. Вы также рискуете упустить более интересную доходность, разместив большую часть своих средств на накопительном счете и не проверяя ставки по вкладам.
Недостаток же средств на накопительном счете в критический момент может заставить вас досрочно закрывать депозиты (и терять из-за этого часть дохода) или экстренно продавать малоликвидные/рисковые активы.
Разберем разные категории личных финансов, которые полезно держать именно на накопительном счете.
Финансовая подушка безопасности
Считается, что для финансовой стабильности человеку стоит иметь в резерве столько денег, сколько ему хватит на три — шесть месяцев расходов (хотя бы базовых, включая обязательные платежи). Примерно столько времени в среднем требуется, чтобы найти новую работу.
Имея такую подушку, в период финансовой турбулентности вы сможете поддерживать комфортный или приемлемый уровень жизни, избегая займов, растраты целевых накоплений, досрочного снятия вклада с потерей процентов и продажи имущества.
Следовательно, минимальная сумма на вашем накопительном счете — это резерв на три — шесть месяцев жизни без дохода.
Почему «подушку» нужно держать именно на накопительном счете? В таком случае эти деньги доступны вам всегда. Пока вы их не трогаете, они приносят процентный доход, а если начнете снимать деньги со счета, накопленные проценты никуда не денутся (но уменьшится будущая доходность).
Бонус 14% годовых от суммы вклада за оформление онлайн на Банки.ру
Оформите до 25 августа свой первый вклад онлайн на Банки.ру и получите бонус в конце срока.
В акции участвует вклад Примсоцбанка на один месяц со ставкой 15,5% годовых. Максимальная сумма вклада — 100 000 рублей. Бонус в размере 14% годовых начислится в виде банкимани (1 Б = 1 рубль), его можно вывести на карту или обменять на сертификат онлайн-магазинов.
Узнать подробности акции.
Деньги на покупки, запланированные в ближайший год
Если в течение года вы собираетесь сделать дорогую покупку (авто, бытовая техника, гаджеты, ремонт и т. д.) и ждете для этого лучший момент, то выделенные на эту покупку средства тоже лучше оставить на накопительном счете, а не на вкладе, в инвестициях или в виде наличных.
Во-первых, накопительный счет поможет вам подкопить необходимую сумму: вы сможете вносить деньги без ограничений, а имеющиеся на накопительном счете средства будут приносить небольшой процентный доход. Во-вторых, в нужный момент, например когда появятся скидки или если планы изменились, вы свободно достанете деньги с накопительного счета и ничего не потеряете.
«А еще плюс в том, что при планировании крупных трат накопительный счет — это также способ защитить средства от необдуманных импульсивных покупок. Деньги на таком счете чуть менее доступны, чем на карте. Это помогает поддерживать дисциплину с элементом гибкости», — отмечает Замалеева.
Деньги для открытия вклада или для инвестиций
Если ждете лучшего предложения по вкладам или выбираете, во что инвестировать, сумму для планируемых вложений также полезно оставить на накопительном счете. Все тот же процентный доход немного увеличит вашу сумму, при этом вы не теряете в ликвидности. На этот случай особенно выгодны накопительные счета с приветственными ставками для новых клиентов, то есть с повышенной доходностью на первые два — три месяца.
Буфер ликвидности для инвестиционного портфеля
Деньги на накопительном счете — мгновенная ликвидность, с помощью которой можно без задержек закрыть обязательные платежи и купить подешевевшие активы в период распродаж. Если вы консервативный в плане риска инвестор, ваш защитный буфер может составлять 10–20% портфеля, если умеренный — то 5–10%.
Остаток свыше застрахованной АСВ суммы
Государственная система страхования депозитов предполагает, что ваши деньги в пределах 1,4 млн рублей в одном банке вернутся к вам даже в случае банкротства банка. Поэтому существует негласное правило вкладчиков: не хранить в одном банке более 1,4 млн рублей.
Немного иначе обстоят дела с безотзывными вкладами: по ним страховка двойная, можете почитать об этом здесь.
Если все ваши сбережения уже уложились в страховой лимит в одном или нескольких банках, остаток, если он недостаточно большой для нового вклада, стоит разместить на накопительном счете в другом банке, в котором страховой лимит не исчерпан.
Сколько денег держать на накопительном счете: коротко
Базово:
✓ сумму, которой вам хватит на три — шесть месяцев жизни без дохода;
✓ деньги на дорогое приобретение в ближайший год, если ловите лучший момент для покупки или если ваши планы сильно зависят от обстоятельств.
Дополнительно:
✓ часть вашего инвестиционного портфеля — от 5% до 20% в зависимости от вашего риск-профиля (стабильная часть вашего портфеля на накопительном счете, хотя и приносящая небольшой доход, даст опору и позволит оперативно приобретать подешевевшие активы и легче переживать периоды серьезных просадок);
✓ то, что не укладывается в страховой лимит (свыше 1,4 млн рублей в одном банке).
Еще по теме:
