15 июля 2025 года Госдума приняла закон, который существенно меняет подход к долгосрочным сбережениям в России. Согласно этому закону, в стране начнут действовать безотзывные вклады, страховое возмещение по которым будет удвоенным по сравнению с обычными вкладами — 2,8 млн рублей вместо стандартных 1,4 млн. Ставки по таким вкладам будут повышенными, а условия — более жесткими.
Нововведение призвано стимулировать долгосрочные накопления граждан и привлечь длинные деньги в российскую экономику.
Вместе с экспертом-аналитиком Банки.ру Гаянэ Замалеевой разберемся, как устроены безотзывные вклады, в чем их плюсы и минусы и кому они могут быть полезны.
Что такое безотзывные вклады
Поручение о создании такого инструмента президент РФ Владимир Путин озвучил в послании Федеральному собранию еще в 2023 году. Он предложил запустить безотзывный сберегательный сертификат, по которому граждане смогут размещать средства в банках на срок более трех лет под более высокий процент, чем у обычных вкладов. При этом средства должны страховаться государством на сумму 2,8 млн рублей — это вдвое больше, чем страховка обычных депозитов.
Смысл безотзывных вкладов аналогичен смыслу классических: вы вкладываете деньги под процент и в конце срока получаете процентный доход. Однако у безотзывных есть ключевая особенность — вывести с них деньги до окончания срока невозможно. Для сравнения: с классического вклада вы можете забрать вложенные деньги в любое время, при этом в большинстве случаев рискуете потерять почти все накопленные проценты. С безотзывного же вклада забрать даже вложенные средства раньше положенного срока не получится.
Срок действия безотзывного вклада — более трех лет. Чтобы выйти из такого вложения до окончания срока, вкладчик может переуступить свой вклад — передать права на него третьему лицу. Как отмечает Гаянэ Замалеева, это может выглядеть, например, как дарение сертификата другому лицу, которому банк после завершения срока выплатит деньги и проценты.
Безотзывность вложений создает предсказуемую ликвидность для банков: они смогут дольше и эффективнее работать со вложенными средствами. О том, что делает банк с деньгами вкладчиков, — рассказали здесь.
При этом вкладчика безотзывность вклада существенно ограничивает. В качестве компенсации этого ограничения ставки по таким вкладам будут выше, чем по классическим, и будут фиксироваться на весь срок действия вклада, а страховка составит 2,8 млн рублей. То есть в случае проблем у банка вкладчик гарантированно сможет вернуть средства в пределах этой суммы — это принципиальное новшество, расширяющее гарантии вкладчиков.
«Увеличение страхового лимита до 2,8 миллиона рублей — определенно мощный стимул к росту доверия. В условиях ожидания снижения ключевой ставки инвесторы ищут способ зафиксировать высокую доходность на длительный срок. Повышенная страховая защита позволяет вкладчикам чувствовать себя увереннее при размещении крупных сумм без права на досрочное снятие», — поясняет эксперт Банки.ру.
Еще одна особенность безотзывных вкладов: страховка по ним не суммируется со страховкой по классическим вкладам. То есть если вы откроете в одном банке классический и безотзывный вклады, получите страховку для каждого вклада отдельно: 1,4 млн рублей по классическому + 2,8 млн по безотзывному. Таким образом общая страховая защита для всех вложенных средств в этом банке составит 4,2 млн рублей.
Проще говоря, безотзывный вклад — это специфический вариант длительного банковского вклада с более жесткими, но более выгодными условиями.
Как открыть безотзывный вклад
Безотзывный вклад возможен только в формате сберегательного сертификата, поясняет Замалеева.
Сберегательный сертификат — это именная ценная бумага, подтверждающая размещение вклада на определенный срок. Чтобы открыть вклад по сберегательному сертификату, нужно лично обратиться в банк с паспортом и заключить соответствующий договор. После получения сертификата пополнить счет нельзя. Забрать проценты можно только в конце срока при предъявлении сертификата.
Сберегательные сертификаты существовали в России и раньше, однако не были популярным инструментом. Так, на 1 января 2025 года всего в девяти банках страны имелись деньги граждан, привлеченные с использованием сберегательных сертификатов. Суммарный объем этих средств — около 4 млрд рублей, это менее 0,01% обязательств банков и всего 0,01% страховой ответственности АСВ по всем средствам физлиц.
Теперь появились именно безотзывные сертификаты. Они получили отдельный правовой режим и увеличенную страховку от Агентства страхования вкладов (АСВ).
Закон о безотзывных вкладах с двойной страховкой вступит в силу через 90 дней после публикации, пока что банки готовят запуск нового продукта. Конкретные условия и порядок оформления безотзывного вклада будут определяться банками и станут известны позже.
Ожидается, что ставки по таким вкладам будут выше, чем по классическим. Сейчас средняя максимальная ставка по классическим вкладам в топ-10 банков России составляет 17,9% годовых.
Что касается сроков безотзывных вкладов, возможны предложения на пять, десять и более лет, считает Замалеева.
Кому могут быть полезны безотзывные вклады
Главные плюсы таких вкладов — повышенная фиксированная ставка и двойная страховка, а главный минус — невозможность снять деньги в течение нескольких лет. Соответственно, такой инструмент наиболее подойдет консервативным инвесторам с длинным горизонтом планирования, которые готовы пожертвовать ликвидностью ради повышенной доходности, отмечает аналитик Банки.ру.
Поскольку сумма страхового покрытия у такого вклада увеличена, на нем можно без рисков разместить до 2,8 млн рублей. Можно и больше, но тогда стоит понимать, что сумма выше лимита не подпадет под страховку.
Особенности безотзывных вкладов — коротко:
- Открыть можно только в формате сберегательного сертификата.
- Срок вклада — не менее трех лет.
- Снять деньги даже с потерей процентов раньше конца срока нельзя.
- Возможна переуступка вклада другому лицу.
- Ставки — выше, чем по классическим вкладам.
- Застрахованная сумма — 2,8 млн вместо 1,4 млн рублей.
- Страховка не суммируется со страховками по другим вкладам: по безотзывному дается 2,8 млн, при этом по другим вкладам сохраняется страховка 1,4 млн рублей на банк.
- Подойдут для консервативных инвесторов, готовых надолго расстаться со средствами ради повышенной доходности.
Ранее в России появился еще один тип вкладов — социальные. Как они устроены и кому подойдут, рассказали в этой статье.
Еще по теме:
