Когда у человека появляется определенная сумма денег, которую он хочет сохранить и по возможности увеличить, он может разместить ее на банковском вкладе или накопительном счете. Для клиента тут выгода понятна: в обоих случаях он получает процентный доход, при этом хранит свои деньги под гарантией безопасности (сумма до 1,4 млн рублей в одном банке застрахована государством). А какая от этого выгода банку?
Почему банку выгоден вклад
В случае с вкладом все просто: вклад имеет срок действия (от нескольких месяцев до нескольких лет), и в большинстве случаев банки штрафуют вкладчика за досрочное снятие денег с вклада, лишая его накопленных процентов. Это мотивирует вкладчиков соблюдать срок действия вклада и не забирать деньги раньше времени.
Здесь можно выбрать вклад и накопительный счет.
Пока деньги лежат на вкладе, банк на них рассчитывает и пускает в работу: использует для выдачи кредитов, формирования своего резерва, инвестиций в ценные бумаги, в валюту. Банки обязаны вернуть вкладчику его деньги по первому требованию, но не сиюминутно: иногда банку нужно до нескольких дней, чтобы подготовить сумму для возврата вкладчику.
Почему банку выгоден накопительный счет
Этот инструмент предполагает для клиента свободный доступ к деньгам. Держатель накопительного счета может в любой момент вывести со счета всю сумму или ее часть — как тогда банку использовать ее?
По словам главного аналитика Банки.ру Богдана Зварича, как и средства с вклада, средства с накопительного счета банк может вкладывать в различные инструменты. Только в случае с последним он будет фокусироваться преимущественно на краткосрочных инструментах (например, со сроком вложений в один день).
Не все владельцы накопительных счетов быстро или часто выводят с них деньги. У банка есть статистика по движению денежных средств на всех накопительных счетах, открытых у него. То есть банк видит как более подвижную, так и более стабильную часть средств, размещенных на накопительных счетах, и может обе эти части использовать для разных инструментов.
Таким образом, часть денег клиентов на накопительных счетах банк может использовать для вложения в инструменты срочностью один день, а другую часть — срочностью несколько недель или даже месяцев, объясняет аналитик.
Кроме того, банк вкладывает эти деньги в высоколиквидные инструменты, что позволяет при повышенном запросе на снятие средств с накопительных счетов быстро реализовать их без потерь и выплатить деньги владельцам накопительных счетов.
Таким образом, все средства, которые люди хранят в банках, последние так или иначе используют для получения прибыли. Просто в зависимости от сумм, которые вложили клиенты, сроков и уровня стабильности этих вложений банки применяют разные инструменты, иногда краткосрочные.
В каких случаях полезно пользоваться накопительным счетом
Накопительный счет подходит тем, кто только начинает формировать сбережения или копить на цель. В отличие от вклада, который может иметь ограничения на пополнение и предполагает заморозку денег до окончания срока, накопительный счет дает больше свободы в управлении средствами. Это делает его более удобным инструментом для небольших накоплений.
Накопительный счет также нужен для хранения финансовой подушки или ее части. Деньги на нем всегда остаются доступными, это позволяет в любой момент использовать их на непредвиденные расходы или направить в более выгодные инструменты.
Еще один вариант применения накопительного счета — временное хранение средств перед открытием вклада. Если планируете разместить деньги на срочном депозите, но ждете лучших условий по ставкам, накопительный счет поможет сохранить капитал и при этом получать доход, пока не появится более выгодное предложение.
Наконец, накопительный счет подойдет тем, кто только начинает изучать инструменты с процентным доходом. Этот инструмент безопасен (средства на накопительных счетах, как и на вкладах, застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей) и комфортен с психологической точки зрения за счет сохранения доступа к средствам.
Еще по теме:
