В России насчитывается более 95 млн активных кредитных карт. Кредитка может выручить в случае непредвиденных расходов, с ее помощью можно экономить и даже зарабатывать. Какая банку выгода от грейс-периода, от чего зависит кредитный лимит, как правильно пользоваться кредитной картой? На эти и другие вопросы ответил аналитик-эксперт Банки.ру Артур Хачатрян.
Подберите бесплатную карту с беспроцентным периодом до 1115 дней
Вопрос: Некоторые банки предлагают кредитные карты с льготным периодом в несколько месяцев. Какая выгода банку от этого? И что будет, если человек не уложится в льготный период?
Ответ эксперта: Льготный период — маркетинговый инструмент: он привлекает клиентов, увеличивает число карт и обороты по ним. Банк зарабатывает на комиссиях за эквайринг (с каждой покупки), дополнительных услугах, а также на клиентах, которые не укладываются в условия льготного периода или пользуются операциями, на которые льгота не распространяется. Если не успеть погасить задолженность до окончания льготного периода (или нарушить условия его сохранения, предусмотренные тарифом), банк начислит проценты по правилам конкретного договора: у одних карт проценты могут начисляться с даты совершения операций, у других — с даты окончания льготного периода или с даты, указанной в тарифах/выписке. Помимо этого, при просрочке обязательного платежа возможны штрафы и пени.
Важно: конкретные условия (на какие операции действует льгота, нужен ли минимальный платеж, как именно начисляются проценты при нарушении льготы) нужно уточнять в договоре и тарифах — они отличаются у разных банков.
Подберите карту с быстрым одобрением и доставкой на дом
Вопрос: Хочу пользоваться кредитной картой, а свои деньги хранить на вкладе. Что нужно учесть? Много ли можно заработать на такой схеме?
Ответ эксперта: Важно учесть:
🕐 Грейс-период — четко отслеживайте дату платежа и условия льготного периода. Чтобы гарантированно не платить проценты, обычно нужно погасить задолженность полностью по выписке до установленной даты (а не только минимальный платеж).
👛 Вклад или накопительный счет: предпочтительнее инструменты, которые позволяют гибко распоряжаться деньгами без потери процентов (накопительный счет или вклад с пополнением/частичным снятием). Классический срочный вклад может быть неудобен, потому что досрочное снятие часто снижает начисленные проценты.
Главный риск: пропуск обязательного платежа или нарушение условий льготы может привести к начислению процентов и/или неустойки по правилам тарифа, из‑за чего выгода схемы быстро исчезает.
Итог: схема выгодна при строгой финансовой дисциплине, понимании тарифов (включая операции, на которые грейс не распространяется) и отсутствии лишних комиссий по карте. Если есть сомнения в регулярности контроля платежей — лучше не рисковать.
Выберите накопительный счет под ваши цели из 100+ предложений на Банки.ру
Вопрос: Что лучше выбрать — кредит или кредитную карту? И что получить проще?
Ответ эксперта: Кредитную карту получить, как правило, проще и быстрее, чем потребительский кредит, но это правило не работает всегда: на практике банк может запросить подтверждение дохода и по карте, а лимит часто зависит от скоринга и ПДН.
Потребительский кредит обычно требует более детальной проверки и чаще — подтверждения дохода. Ключевые различия:
1. Стоимость: по кредитной карте может действовать грейс-период, в течение которого проценты не начисляются при соблюдении условий (обычно при полном погашении задолженности по выписке в срок); по потребительскому кредиту проценты начисляются с первого дня. Однако если нарушать условия льготного периода, пользоваться операциями вне льготы (переводы/снятие) или допускать просрочки, переплата по карте может оказаться выше, чем по кредиту.
2. Сумма: лимит по кредитной карте, как правило, ниже, чем сумма, которую можно получить по потребительскому кредиту (хотя бывают исключения).
3. Гибкость: кредитная карта — возобновляемый инструмент (погасил — лимит снова доступен); потребительский кредит выдается разово на фиксированный срок и с графиком платежей.
Вывод: кредитная карта предпочтительна для регулярных небольших трат при условии дисциплинированного погашения в льготный период и отсутствия комиссионных операций. Потребительский кредит — оптимален при необходимости крупной фиксированной суммы с предсказуемым графиком платежей и сроком.
Более 100 предложений от надежных МФО из списка ЦБ
Вопрос: Банк без предупреждения уменьшил лимит по кредитной карте в 10 раз. Вместо 100 тысяч рублей оставил 10 тысяч. По каким причинам происходит снижение лимитов спустя использования больше года?
Ответ эксперта: Банк может снизить кредитный лимит при выявлении повышенных рисков или при изменении своей кредитной политики.
Наиболее частые причины: изменение вашей общей кредитной нагрузки (ПДН) или дохода по данным банка, появление просрочек/рост задолженности по другим обязательствам (в том числе в других банках), ухудшение кредитной истории, нетипичная активность по карте (в т. ч. операции, похожие на обналичивание, частые переводы), а также плановый пересмотр лимитов в рамках внутренней политики банка или завершение промоусловий.
К тому же в 2025 году банки существенно ужесточили кредитные политики на фоне жесткой денежно-кредитной политики ЦБ, что само по себе стало самостоятельной причиной массовых пересмотров лимитов.
Чтобы снизить риск уменьшения кредитного лимита: поддерживайте предсказуемый режим использования карты, избегайте операций, которые банк может трактовать как рискованные, погашайте задолженность в срок и при изменении дохода/места работы своевременно обновляйте сведения в банке.
Вопрос: Банк одобрил мне кредитную карту, но с лимитом в несколько раз меньше, чем я запрашивала. Кредитная история у меня хорошая. Почему такое могло произойти? Можно ли повысить лимит и как это сделать?
Ответ эксперта: Хорошая кредитная история — важный, но не единственный фактор. Банк при установке лимита учитывает: уровень и обоснованность дохода, показатель долговой нагрузки (ПДН) с учетом всех обязательств, наличие других кредитных лимитов и фактическую «загрузку» этих лимитов, внутренние ограничения по продукту/сегменту, а также результаты собственной скоринговой и антифрод‑модели.
Как повысить лимит:
✅ Пользуйтесь картой активно на протяжении 3–6 месяцев, не допускайте просрочек.
✅ Погашайте задолженность в срок — по возможности полностью по выписке.
✅ Снизьте долговую нагрузку: по возможности уменьшите платежи по другим кредитам/закройте ненужные лимиты (если это не ухудшит вашу ликвидность и не создаст риск остаться без резерва).
✅ Подтвердите доход (2‑НДФЛ/справка по форме банка) или станьте зарплатным клиентом этого банка — если это доступно.
✅ После выполнения перечисленного — направьте заявку на увеличение лимита через приложение, чат поддержки или отделение банка.
При выборе лучшей кредитной карты 2025 года экспертный совет оценивал условия обслуживания, снятия наличных и программы лояльности, удобство онлайн-оформления и наличие доставки, технологичность и инновационность карты. Также оценивались отзывы пользователей и популярность карт на Банки.ру.
- «120 дней на максимум» от Уралсиба
- «Платинум с оформлением на Банки.ру» от Т-Банка
- Кредитная карта от Альфа-Банка
- Кредитная «СберКарта» от Сбербанка
- «Zero» от МТС Банка
Данный материал — это ответы эксперта на общие вопросы. Мнение эксперта не является индивидуальной консультацией для вашей ситуации. Перед тем как принимать финансовое решение, уточните все условия в банке и посоветуйтесь с другими специалистами.
Бесплатное обслуживание и грейс-период от 100 дней
Мой профиль
