Банковский вклад — это популярный и эффективный финансовый инструмент, который позволяет разместить деньги в банке под определенный процент и срок. Открывая вклад, вы даете банку свои деньги, которыми тот распоряжается и обязуется вернуть, добавив к ним начисленные проценты.
На первый взгляд все просто — вложили деньги, подождали, забрали свое. Однако чтобы получить ожидаемый доход, не потерять деньги и действительно приумножить сбережения, важно понимать ряд нюансов.
Что может пойти не так при использовании вклада и как этого избежать? Разделим возможные ошибки на три основные группы и разберем подробнее.
№ 1. Ошибки при выборе и оформлении вклада
Невнимательно изучить условия вклада
Нередко клиенты обращают внимание на процентную ставку и срок вклада, но не учитывают остальные параметры: условия получения высокой ставки, наличие или отсутствие опций пополнения или частичного снятия денег, капитализации процентов, а также условия досрочного закрытия вклада.
Пример: вы увидели привлекательное предложение — вклад на полгода под 20% годовых. Допустим, при вашей сумме сбережений такой процент может принести существенный доход. Но позже выясняется: такую ставку дают, только если вы зарплатный клиент банка, имеете дебетовую карту этого банка и каждый месяц храните на ней не менее 30 000 рублей. Без всего этого ставка по вкладу — 18%.
Или другой пример: вы обнаружили выгодный вклад с высокой ставкой и думаете разместить на нем 600 000 рублей. Но потом узнаете: интересная для вас ставка дается только для вложений суммой до 100 000 рублей. А если положите больше — высокая ставка не сработает. Вот почему важно детально изучать условия по интересующим вас вкладам.
Кроме того, бывают ситуации, когда сотрудники банка предлагают «выгодные альтернативы» вкладу. Например, инвестиционный вклад, по которому часть вложенных средств направляется в ценные бумаги. Это уже не обычный вклад, а более сложный финансовый инструмент, который подходит далеко не всем.
Несмотря на выгодные проценты, которые могут пообещать, доход по инвестиционным продуктам не гарантируется, а инвестированные деньги не застрахованы. Все эти моменты должны быть прописаны в договоре с банком, поэтому важно внимательно его читать.
Выбрать ненадежный банк
Надежный банк — это тот, который работает по закону, защищает деньги клиентов и имеет стабильные финансовые показатели. Для привлечения вкладов банк должен иметь лицензию Центробанка и работать с системой страхования вкладов. Хороший знак, если банк работает много лет и занимает важное место в стране или регионе.
Существует список системно значимых банков — Центробанк внимательно следит за их деятельностью и оказывает меры поддержки в случае необходимости.
Не всегда надежные и крупные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Но при выборе депозита, особенно на долгий срок, важнее смотреть на репутацию и финансовое состояние банка. Если банк нестабилен и может потерять лицензию или обанкротиться, размещать в нем средства (особенно крупные суммы) даже под рекордную ставку будет не лучшим решением.
О том, как выбрать надежный банк, мы подробно рассказали здесь.
Допустить неточности при оформлении договора
Ошибки при заполнении документов могут привести к тому, что по окончании вклада банк просто не сможет отдать вам деньги. Например, можно по невнимательности указать некорректные данные обновленных документов или допустить ошибку в реквизитах. Ситуация решаема, но может отнять время.
Не следить за изменяющимися условиями рынка
Центробанк в рамках кредитно-денежной политики может повышать или снижать ключевую ставку. От ее уровня зависят ставки по вкладам и кредитам. Подробнее рассказали об этом здесь.
Если работаете с вкладами, полезно следить на новостями и заявлениями Центробанка насчет ключевой ставки. Если ожидается ее снижение, возможно, сейчас стоит открыть долгосрочный депозит и зафиксировать текущую доходность по вкладу, потому что позже она снизится.
Если же ожидается повышение ключевой ставки, это значит, что ставки по вкладам в обозримом будущем могут подрасти. В связи с этим имеет смысл сначала разместить деньги на коротком депозите, подождать, когда ставки вырастут, и затем перевложить деньги под более высокий процент. Иначе вы зафиксируете для своих средств не самую выгодную доходность.
Всегда отказываться от выполнения условий для повышения ставки
Иногда банки предлагают клиентам повышенную процентную ставку на особых условиях. Например, если оформите зарплатную, дебетовую или кредитную карту того же банка или платную подписку на его сервисы.
На первый взгляд такие условия могут показаться невыгодными вкладчику. К тому же понятно, что банк не станет предлагать то, что принесет ему убыток. Однако некоторые предложения стоит рассмотреть. Например, дебетовая карта этого банка может оказаться для вас выгодной из-за особой программы кэшбэка. А подписка в зависимости от ее стоимости может быть действительно выгодной, если дает интересные конкретно для вас бонусы.
Важно! Не стоит соглашаться на подобные предложения только ради повышения ставки по вкладу. Но стоит их внимательно оценить — они могут сыграть на руку и вам.
№ 2. Ошибки при распределении денег на вкладах
Разместить крупную сумму в одном банке
По закону банковские депозиты страхуются на сумму 1,4 млн рублей в одном банке агентством по страхованию вкладов. Это гарантированная к возврату сумма в критической ситуации, например, если банк потеряет лицензию или обанкротится.
Если планируете разместить более 1,4 млн рублей на вкладе, лучше задуматься о том, чтобы распределить эту сумму между несколькими вкладами в разных банках. Это обеспечит максимальную сохранность ваших денег.
Игнорировать диверсификацию по депозитам
Предположим, вы положили все свои сбережения на один привлекательный вклад сроком 1 год или больше. А через полгода вам понадобились деньги на экстренные нужды. Где взять деньги, если под рукой нужной суммы нет?
Если ваш вклад предусматривает частичное снятие денег, можно пойти и забрать эту часть. А если не предусматривает, придется закрывать вклад, забирать все вложенные деньги и терять накопленные проценты. Либо же искать средства на экстренные нужды где-то еще.
Для более гибкого управления финансами используйте несколько депозитов разной срочности. Часть денег положите под высокий процент на долгосрочный вклад — этим вы зафиксируете высокую ставку. Другую часть разместите на коротком депозите — например, на три месяца. В критической ситуации вы сможете либо дождаться окончания короткого депозита, либо закрыть его раньше времени и потерять проценты только по нему.
Еще часть средств можно разместить на накопительных счетах. Так деньги всегда будут под рукой и для этого не понадобится ничего закрывать.
№ 3. Ошибки в ходе действия вклада и после его окончания
Забрать деньги раньше положенного срока
Вы имеете право забрать деньги с вклада до конца срока. Но этим в большинстве случаев вы нарушите условия банка, и он вернет вам деньги с минимальными процентами, а сам вклад закроется. В результате время, которое могло принести вам выгоду, окажется потраченным впустую.
Если нет критической необходимости во вложенных деньгах и нет варианта разместить средства с вклада в более выгодный инструмент, вклад лучше не трогать до конца срока.
Не забрать вклад после окончания его срока
Когда истечет срок действия вашего вклада, тело депозита и накопленные проценты сохранятся, вы сможете свободно их забрать. Правда, если у вклада есть опция автопродления, начнется новый вклад, и ставка у него может быть ниже. Если вы прервете этот новый вклад, накопленные по нему проценты могут сгореть.
Пока вы не забираете вклад, ваши деньги лежат без дела, а они могли бы продолжать «работать». Поэтому, когда закончится срок вклада, деньги лучше сразу забрать и сознательно перевложить в то, что принесет вам выгоду.
Не иметь представления о том, как использовать деньги после завершения вклада
Ближе к концу действия вклада стоит задуматься о том, как распорядиться освободившимися деньгами. Оставить их просто на карте или физически на руках будет не лучшим решением, потому что деньги не будут приносить доход и начнут постепенно обесцениваться из-за инфляции.
Что можно сделать с деньгами после окончания вклада:
- Использовать для дорогостоящего приобретения. Если запланировали крупную покупку на деньги с вклада, сначала оцените ситуацию: действительно ли сейчас хорошее время для этого приобретения? Если сомневаетесь, положите средства на короткий депозит или накопительный счет и дождитесь лучшего момента.
- Снова вложить. Если цель — сформировать солидные накопления, освободившиеся средства или их часть можно разместить на долгосрочном вкладе, чтобы зафиксировать наиболее привлекательную доходность. Другую часть этих средств в зависимости от вашей готовности к рискам можно вложить в инструменты фондового рынка. О том, как это сделать новичку, рассказали здесь.
- Если не знаете, что делать с освободившимися средствами, не давайте им «простаивать» в период раздумий — используйте депозиты на короткий срок или накопительный счет. Так деньги продолжат прирастать за счет процентного дохода.
Это удобно, бесплатно и безопасно: мы не берем комиссию, а вложенные деньги застрахованы государством.
За открытие некоторых вкладов на Банки.ру можно получить бонус к вашей ставке в конце срока.
Подобрать такой вклад можно здесь.
Еще по теме:
