В России в 2026 году банковские вклады остаются популярным инструментом сбережений благодаря страховке АСВ и все еще относительно высоким ставкам (средняя максимальная ставка, по данным ЦБ РФ, в феврале 2026-го — около 14% годовых). Несмотря на всю простоту этого инструмента, существуют некоторые мифы о том, как работают вклады. Разберем наиболее популярные из них.
Миф № 1. Нет смысла открывать вклад, если нет миллионов
В каждом случае процентного дохода работает принцип: бо́льшие деньги приносят больше денег. Поэтому логично, что миллион на вкладе принесет больше, чем сто тысяч под тем же процентом.
Однако не стоит думать, что ощутимая польза вклада начинается при вложении миллиона или больше. Очень многое зависит от ситуации в экономике и текущих ставок по вкладам.
Например, в начале января 2023 года средняя максимальная ставка в топ-10 банков составляла 8,13% годовых, то есть примерно столько банки платили за год пользования деньгами вкладчика.
Через год, в начале января 2024-го, эта ставка выросла до 14,8% годовых.
В начале января 2025 года — увеличилась до 21,7% годовых.
В начале января 2026 года — опустилась до 15,1% годовых.
Посчитаем, сколько приблизительно нам бы принесли такие ставки, если бы мы каждый год размещали на депозите 500 000 рублей на полгода (181 день).
- При ставке 8,13% годовых полугодовой вклад на 500 000 рублей принес бы 20 158 рублей.
- При ставке 14,8% — 36 696 рублей.
- При ставке 21,7% — 53 804 рубля.
- При ставке 15,1% — 37 440 рублей.
Как видно, при ставке 21,7% годовых вложенные 500 000 рублей приносили наибольший доход. Но и при других ставках доход от такой суммы вклада достаточно ощутим, учитывая, что для его получения мы ничего дополнительно не делали, только ждали окончания вклада.
В этом плане классический вклад удобен: ставка по нему фиксируется в момент открытия вклада, и вы знаете, сколько должны получить в конце при соблюдении всех условий.
Однако более мелкие суммы, например около 100 000 рублей, удобнее держать на накопительном счете и постепенно наращивать за счет небольшого процента и дополнительных взносов. А уже потом подросшую сумму разместить на вкладе.
Здесь можно выбрать накопительный счет.
Миф № 2. С вклада нельзя снимать деньги раньше срока его окончания
Когда говорят, что вклад замораживает вложенные средства, это не буквально. Вкладчик имеет право вернуть весь свой вклад в любое время, банк обязан выдать средства по первому требованию. Однако накопленные по вкладу проценты при этом могут сгореть, то есть в большинстве случаев вернуть можно только изначально вложенную сумму.
В случае необходимости вы можете забрать все размещенные на вкладе деньги и лишиться только процентов, и то не во всех случаях: иногда банки предлагают особые ставки при досрочном закрытии вклада, например, не 0,01% годовых (что бывает чаще), а 4—6% годовых.
Здесь можно выбрать вклад.
Миф № 3. Вклад сгорит, если с банком что-то случится
Банк вправе принимать деньги клиентов на депозиты, только если является участником системы страхования вкладов. Проверить, подключен ли нужный вам банк к этой системе, можно здесь.
Система страхования вкладов предполагает, что у каждого банковского клиента в одном банке есть сумма, которую ему гарантированно вернет государство в случае проблем у банка, это 1,4 млн рублей. Это не сумма вклада, это все деньги, которые клиент держит в одном банке, включая все счета и вклады. Если у банка отзовут лицензию, клиент гарантированно получит обратно 1,4 млн рублей. А все что превышает эту сумму, вернуть может быть затруднительно.
Поэтому деньги вкладчика не сгорят, если с банком что-то случится. Но следует позаботиться о том, чтобы ваши средства в одном банке не превышали страховой лимит — 1,4 млн рублей. Для этого крупные вкладчики разбивают свои вложения на несколько банков, чтобы в каждом сумма не превышала 1,4 млн.
Миф № 4. Вклады — это всегда долго
Чаще всего процентный доход предполагает ожидание, иногда даже годы ожидания. Но в случае с вкладами есть гораздо более короткие сроки. Можно открыть вклад на два-три месяца, полгода, год и промежуточные варианты, если они предусмотрены в банке.
Поэтому вклад — это не всегда долго. Например, в начале 2026 года самые высокие ставки банки предлагают по вкладам сроком два-три и иногда шесть месяцев, а для более долгих вкладов дают ставки пониже.
Миф № 5. Чем длиннее срок вклада, тем выше ставка
Нет постоянной строгой зависимости между сроком вклада и ставкой по нему. Если коротко, в одно время банкам выгодно давать высокие ставки на пару месяцев, в другое время — на год и дольше. Это зависит от экономической ситуации в стране и динамики ключевой ставки ЦБ РФ. Подробно мы рассказали об этом здесь.
В марте 2026 года банки ожидают дальнейшего снижения ключевой ставки, поэтому не хотят фиксировать для себя высокие проценты по длинным вкладам и предлагают более высокую доходность по коротким. Но когда цикл снижения ключевой ставки в России завершится и появятся ожидания ее роста, длинные вклады снова станут более доходными.
Миф № 6. С любого вклада нужно платить налог
Когда говорят «налог на вклады» имеется в виду налог на доход от вкладов. То есть изначально размещенные на депозите деньги никаким налогом не облагаются.
Суть этого налога в том, что вы, получив за год проценты по вкладу (или вкладам), должны поделиться ими с государством, но только если этот процентный доход превысил определенный порог, который может меняться каждый год. Например, для 2025 года порог — 210 000 рублей. Если за 2025 год все ваши вклады и накопительные счета (инструменты с процентным доходом) принесли вам больше 210 000 рублей, вы должны в 2026 году заплатить НДФЛ с суммы, которая эти 210 000 превышает. Если заработали меньше, то ничего платить не нужно.
Так что не с любого вклада нужно платить налог, а только если ваш годовой доход по вкладам превысил годовой порог.
Подробно о налоге на доходы от вкладов в 2026 году можно почитать здесь.
Откройте вклад онлайн на Банки.ру и получите бонус к ставке банка
Мой профиль
