«Вы точно открыли вклад?» Рассказываем, какие продукты часто путают с вкладами (и теряют из-за этого деньги)

Всем хочется, чтобы деньги, которые они заработали, не просто лежали под подушкой и обесценивались из-за инфляции, а приносили доход, который как минимум защитит от инфляции, а в идеале обгонит ее. Для этого есть простой и консервативный инструмент — банковский вклад. Мой родственник вложил деньги в банковские продукты, думая, что оформил вклады. На деле эти продукты оказались вовсе не вкладами и принесли гораздо меньший доход, чем ожидалось.

В этой статье покажу на личном опыте, почему очень важно разбираться в финансовых инструментах и банковских продуктах. Приведу истории своих пожилых родственников и знакомых, которые до последнего были уверены, что открыли в банке вклад с простыми условиями и гарантированным доходом, но на самом деле оформили сложные инвестиционные продукты с негарантированной доходностью.

История № 1. Дедушка оформил ИСЖ, думая, что оформляет вклад

Мой дедушка попросил меня посмотреть его банковский договор и разобраться, выгоден для него текущий вклад или лучше переложить деньги. Договор он заключил за пару дней до этого, период охлаждения еще действовал.

Оказалось, договор этот был заключен вовсе не с банком и не на банковский депозит, а на программу инвестиционного страхования жизни — ИСЖ. Заключался он на три года, страховая компания покупала на вложенные средства облигации одного из российских банков. Эти облигации торгуются на московской бирже, купон по ним выплачивается ежемесячно в размере 14,25% годовых. Хорошие облигации (не является инвестиционной рекомендацией) — я себе их потом приобрела в портфель, но это не вклад!

Доход выплачивается один раз в год, программа была рассчитана на три года. 

Какие здесь нюансы:

• Дедушка не понял, что это не чисто банковский продукт, а совместный продукт банка и страховой компании.
• Он был уверен, что деньги можно забрать в любой момент без потерь (и доход тоже), но это не так. Как минимум доход от вложений ему бы не выплатили.
• С высокой вероятностью через несколько месяцев дедушке понадобятся деньги и пришлось бы «влезть» в сбережения, так как на даче началось небольшое строительство.
• В договоре черным по белому было написано, что гарантии дохода нет. Да, по облигациям выплачивается купон, но с эмитентом в любой момент может что-нибудь произойти, облигации могут упасть в цене, и если вы захотите изъять средства до истечения срока договора, то могут быть потери даже самого тела первоначального взноса.
• Вложения не застрахованы, в отличие от банковского депозита, где есть страховка суммы до 1,4 млн рублей.

Надо сказать, что мой дедушка — инженер, занимает довольно высокую должность в одном НИИ. Ему 70 лет, при этом он активен, работает очень много, зарабатывает неплохо, но у него совершенно нет времени вникать в банковские тонкости и разбираться в терминологии. Это приводит к тому, что он вкладывает средства без системы и продуманной стратегии. Так что помощь была необходима, за ней он и обратился.

Что в итоге 

Договор был расторгнут без потерь, так как с момента его заключения не прошло двух недель. Деньги вернулись на счет в банке, менеджеры которого и предложили данную программу вложений. В результате мы подобрали вклад в надежном банке, который оформили в приложении — на три месяца под 14% годовых. Таким образом, мой родственник сможет получить небольшой доход, а когда понадобится — воспользоваться деньгами.

Вы тоже можете оформить выгодный вклад не выходя из дома — на Банки.ру. Здесь вы найдете классические вклады с понятными условиями и страховкой от государства на 1,4 млн рублей. Можно выбрать вклад на любой удобный срок, комиссии за открытие вклада нет.

История № 2. Дедушка вложился в паевые инвестиционные фонды, думая, что положил деньги на вклад

Я продолжила проводить ревизию «вкладов» своего родственника и обнаружила другие интересные вложения. 

Одно из таких вложений нашлось в графе «Инвестиции» в приложении другого надежного банка с государственным участием. Это оказались паи открытого ПИФа. Они были куплены около шести месяцев назад и принесли своему владельцу за это время уже около 22% прибыли.

На сайте управляющей компании фонд позиционируется как низкорисковый инструмент с высокой степенью надежности. 54% фонда составляют ОФЗ (облигации федерального займа), еще 11% — инструменты денежного рынка (видимо, банковские депозиты), оставшиеся доли — облигации российских компаний: «РусГидро», «Атомэнергопром», РЖД и других. Прибыль фонда генерируется за счет роста паев в цене, дивиденды фонд не выплачивает.

Какие здесь нюансы, неочевидные для человека, не знакомого с инвестированием:

• Сейчас паи фонда очень бодро растут в цене, но рост не является линейным: он может замедляться, ускоряться, останавливаться и может сменяться падением. То есть если за первые полгода этот актив вырос на 22%, это вовсе не значит, что еще через полгода прибыль составит 44%. 
• Если клиент захочет продать паи фонда, он заплатит комиссию, причем не с суммы дохода, а с цены каждого проданного пая. Размер комиссии зависит от срока владения паями: меньше 180 дней — 2% от стоимости пая; от 180 до 365 дней — 1,5%; от 366 до 547 дней — 1%; от 548 до 731 дней — 0,5%; далее комиссии не будет. То есть выйти из этого фонда без потерь и со всем доходом можно только после двух лет непрерывного владения паями.
• Есть и хорошие новости: паи фонда попадают под льготу владения более трех лет. То есть если вы продержали паи фонда три года, а потом продали с прибылью, то можно не платить налог на доходы физических лиц — НДФЛ. 
• Но никто не знает, будут ли паи фонда через три года стоить дороже, чем вы их покупали. Они могут легко упасть в цене, и вся та прибыль, что была в первые полгода, исчезнет. 
• Мало того, в случае серьезных потрясений на рынках паи могут упасть в цене и стоить даже меньше, чем когда вы их покупали. И тогда придется либо неизвестно сколько времени ждать, пока ситуация изменится, либо фиксировать убытки.
• В стоимость пая включена комиссия УК — 1,5% от среднегодовой стоимости пая. И не более 0,65% комиссионных от среднегодовой стоимости пая за услуги спецдепозитария, регистратора и прочие расходы. И это еще минус 2,15% годовых при продаже паев.

Что в итоге 

Чтобы получить максимальную выгоду от своих вложений, инвестору придется продержать бумаги не менее трех лет и надеяться, что за это время не случится сильных потрясений и доход не пропадет. 

История № 3. Пожилая пара вложила сбережения в НСЖ, думая, что это вклад

Я начала расспрашивать других родственников и пожилых друзей семьи, и со мной поделились еще парой интересных историй.

Одна моя знакомая, находящаяся на пенсии, вложила вместе с мужем 300 тысяч рублей в программу накопительного страхования жизни (НСЖ). Она верила, что это вклад, который принесет доход. Но условия у этого продукта были несколько иными.

Какой здесь главный нюанс:

• Срок вложения составляет 5 лет, после истечения срока клиенту выплатят 2 млн 55 тысяч рублей. Вот только «вкладчица» не поняла, что ей нужно каждый год на протяжении всех этих 5 лет вкладывать в программу по 300 тысяч. То есть она отнесет банку (а точнее партнеру банка – страховой компании) 1,5 млн рублей. А по истечении 5 лет получит доход 555 тысяч рублей за весь срок вложения.
• Можно ли вернуть первый взнос и разорвать договор? Это можно было сделать в первые 14 дней после заключения договора, но прошло уже полгода. Если не внести следующий взнос после первого года, то договор будет считаться разорванным по вине страхователя, и взнос не возвращается.

Выкупную сумму в случае прекращения договора по инициативе страхователя получить можно. Но по следующей схеме. Если до конца договора осталось:

• 4 года — 0% от уплаченных взносов;
• 3 года — 0%
• 2 года — 70%
• 1 год — 80%
• 0 лет — 90%

Когда пройдут 5 полных лет, страхователь получит сумму в размере 2 055 000 рублей. В случае смерти страхователя его правопреемник, указанный в договоре, получит 1,5 млн рублей вне зависимости от прошедшего срока договора. 

Что в итоге

Получается, придется либо потерять 300 тысяч рублей, либо исполнять условия и отдать еще четыре раза по 300 тысяч рублей. В конце — получить 550 тысяч рублей дохода. За весь срок действия договора это 37% прибыли. Не слишком высокая ставка. 

На момент написания материала «вкладчица» решение еще не приняла. 

Почитайте статьи про вклады на Банки.ру – в них мы объясняем много базовых вещей и нюансов: 

История № 4. И снова НСЖ вместо вклада. Доход всего 7% годовых в период двузначных ставок по вкладам

Еще одна история про накопительное страхование жизни — уже от другого моего родственника. Он вложил 500 тысяч рублей в программу страхования жизни. Взнос — весной 2023 года на три года. Вернулось к нему 609 тысяч рублей. Да, доход получен. Но только в конце срока инвестирования, к тому же всего 109 тысяч рублей — это 21,8% за три года, то есть по 7,26% в год. 

При этом период 2023–2024 — это время рекордно высокой ключевой ставки, когда банковские ставки по депозитам достигали 18–20% годовых.

Сейчас ставки по вкладам колеблются в районе 12–14% годовых, что тоже немало. Здесь можно сравнить разные вклады и выбрать подходящий.

Кто виноват?

Из рассказов моих родственников и знакомых я выделила несколько факторов, из-за которых люди могут подобным образом ошибаться, вкладывая деньги:

• Привычка приходить в банк лично и верить на слово менеджерам.
• Многие банки обзванивают своих клиентов с выгодными предложениями, но документов и договоров по этим предложениям они не присылают, или клиенты не запрашивают их и не проверяют слова менеджеров.
• Не читают внимательно договоры, а сразу подписывают их, чтобы не приходить в банк во второй раз и не разбираться в сложной терминологии.
• Считают, что в банке может быть только вклад под проценты, а не сложные инвестиционные продукты. И что называемые менеджером доходности гарантированы по умолчанию.
• Менеджеры не имеют права обманывать клиентов, но могут рассказывать о продукте расплывчато. Не подготовленные клиенты, которые не разбираются в современных условиях, помнят, как они общались с банками еще при СССР, просто пропускают мимо ушей важные моменты. Именно поэтому за договоры часто принимаются рекламные проспекты. К тому же в договорах подчеркиваются суммы, которые будут выплачены в конце действия договора, а то, что нужно вносить деньги еще в течение 5 лет, конечно, не подчеркивается.

По подобной схеме действуют мобильные операторы, которые звонят с предложением перейти на «очень выгодный тариф», не упоминая, что выгодные условия действительны только первые пару месяца. Лично мне менеджеры, обзванивающие клиентов, никогда не присылали на почту полных условий тарифа. Зато настойчиво убеждали дать согласие по телефону на основе озвученных ими условий — звонков с такими предложениями я получала множество.

Что делать?

Есть несколько советов, которые подойдут не только пожилым людям, но и многим более молодым вкладчикам и инвесторам.

Выделите время и разберитесь в инструментах. На продумывание стратегии сбережений и выбор инструмента необходимо выделить время. Возможно, придется пройти небольшие курсы, которые познакомят вас с возможностями инвестирования. Не пугайтесь этого слова, так как даже банковский депозит — это один из инструментов инвесторов. 

Пройдите бесплатное обучение. Многие банки и брокеры предлагают небольшие образовательные курсы на своих платформах, чаще всего бесплатные. Это несколько видеоуроков, благодаря которым вы хотя бы познакомитесь с лексикой, которую используют банки и их менеджеры. И поймете, в каком направлении нужно дальше двигаться.

Полезные статьи по теме:

• Как устроена фондовая биржа, кто и чем на ней торгует? Собрали ответы на главные вопросы
• Как выбрать и купить облигации, если вы никогда этого не делали
• Вклад и накопительный счет — в чем разница?

Не отмахивайтесь от онлайн-управления. Научитесь управлять своими деньгами удаленно — через банковские приложения или личные кабинеты на сайтах банков. Большую часть банковских продуктов для сбережений можно открыть онлайн. Там вы сможете контролировать свои действия и внимательно читать, на что соглашаетесь, а не слушать менеджера. В случае возникновения сложностей всегда можно написать в поддержку в том же приложении или на сайте.

Читайте все пункты договора. Тщательно изучайте договор, включая последние страницы и все сноски, это очень важно. 

Если вам некомфортно вкладывать деньги, сидя за экраном компьютера или смартфона, или просто нет такой возможности, то к визиту в банк надо тщательно подготовиться. Вот что следует сделать: 

• изучить, какие именно продукты банк предлагает для сбережений;
• выбрать, что из ассортимента подходит именно вам;
• определиться, на какой срок вы готовы вложить свои сбережения;
• не принимать решения в банке в день визита и ничего не подписывать;
• забрать с собой предлагаемые вам договоры по выбранным продуктам, в домашней обстановке тщательно изучить все условия договора;
• помнить, что застрахованы и имеют гарантированную процентную ставку дохода только банковские депозиты, которые вы открываете на определенный срок (хотя сейчас есть депозиты, ставка по которым зависит от колебаний ставки ЦБ, можете почитать о них вот тут).

Менеджер банка ответит вам на все вопросы, главное — уметь их правильно задать. А правильная постановка вопросов требует предварительной подготовки. Если же вы сами не очень хорошо понимаете, что вам нужно, то менеджер продаст вам тот продукт, который в данный момент ему продать наиболее выгодно. Он заботится о своих бонусах в первую очередь. 

И еще: игра на человеческой жадности — одна из самых доходных. Не цепляйтесь за обещания прибыли, красивые цифры и большие процентные ставки. Всегда нужно понимать, из чего конкретно будет сложена эта прибыль.

Обратиться за помощью к близким — это прекрасно, но не стоит полностью полагаться на человека, который вам помогает. Потому что ошибаются все. Не забывайте о самообразовании.

Подведем итог

Банковский бизнес в России очень хорошо развит, у банков много предложений для клиентов. Важно выбрать именно то, которое подойдет вам. В вышеописанных банковских продуктах нет ничего плохого, они могут быть очень даже выгодными. Плохо то, что люди, вложившие в них деньги, не разобрались в особенностях и считали эти продукты обычными банковскими вкладами с гарантированной доходностью. В результате теряли доход, нервничали и расстраивались.

У банков много продуктов, которые помогут сохранить и преумножить сбережения. Главное — грамотно их использовать. И в этом нам поможет расширение кругозора и немного самообразования.

Ваши финансы под контролем

Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации

Авторизоваться