Когда речь идет о размещении денег на банковском депозите, может возникнуть вопрос: что выгоднее — открыть один вклад или несколько? Ответ зависит от ряда факторов, включая цели вложений, желаемую доходность, готовность к рискам и личные предпочтения.
Главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич считает, что плюсов у размещения средств на одном вкладе не так много: это повышенная ставка, если банк за более высокий объем средств на депозите предлагает лучше условия, и простота управления.
При этом минусы у использования только одного вклада значительные:
- риск потери дохода в случае, если вложенные деньги неожиданно потребовались и пришлось досрочно закрыть депозит;
- риск потери средств в случае банкротства банка или отзыва его лицензии, если сумма вклада превышает 1,4 млн рублей.
У размещения средств на нескольких вкладах, говорит эксперт, плюсов больше, и они существенные.
Положить деньги на несколько вкладов: какие в этом плюсы?
Диверсификация рисков. Если вы открываете несколько вкладов, то снижаете риски, связанные с банкротством банка или отзывом у него лицензии. Средства на вкладах застрахованы, но только в пределах суммы 1,4 млн рублей в одном банке. Если вклад в одной организации превышает эту сумму, в случае проблем у банка Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет вкладчику только 1,4 млн рублей, остальное придется возвращать через сложную процедуру в порядке очереди.
Поэтому если размер сбережений превышает 1,4 млн рублей, то лучше распределить сумму на несколько вкладов и положить их в разные банки, отмечает Зварич.
Гибкость использования вложенных денег. Вклады предполагают определенный срок размещения средств, при этом не все депозиты включают возможность частичного снятия денег.
Размещение средств на вкладе чаще всего означает, что вкладчик не сможет пользоваться этими деньгами до конца действия депозита, иначе потеряет накопленные проценты или их часть. При этом вложенные средства могут потребоваться в любой момент.
Проблему решает распределение денег на несколько депозитов, отмечает Зварич. Вкладчик может не знать, когда ему понадобятся вкладываемые деньги. Но он может разложить средства на несколько вкладов даже в одном банке, и тогда, если потребуется снять деньги, он закроет лишь один вклад и таким образом снизит потери, вызванные досрочным закрытием депозита.
Возможность размещать средства под актуальные ставки. Используя несколько вкладов, можно распределить средства на депозиты разной срочности. Например, открыть три вклада: на три месяца, полгода и год. Когда срок действия ближайшего депозита завершится, можно забрать средства и положить их на новый вклад с более высокой ставкой.
Предположим, у вас есть 1 000 000 рублей, и вы решаете положить их на вклад сроком один год со ставкой 21% годовых. В этом случае по окончании года вы получите примерно 210 000 рублей прибыли. Но если вдруг в середине года вам понадобятся вложенные деньги, а условия для досрочного снятия невыгодные, вы окажетесь в затруднении: придется либо отказаться от досрочного снятия средств, либо снять их, но потерять проценты.
Что будет, если те же 1 000 000 рублей разместить в два вклада? Например, первый — 500 000 рублей на шесть месяцев со ставкой 20% годовых, второй — 500 000 рублей на один год со ставкой 21%. По истечении первого срока (шесть месяцев) вы получите примерно 50 000 рублей прибыли и освободившиеся 500 000 рублей. Эти средства можно использовать для нужд, а можно снова положить на депозит, выбрав более выгодные условия. Второй вклад в это время продолжает работать и за год принесет около 105 000 рублей.
Полугодовой вклад в этом случае делает часть вложенных средств более доступными: «замороженными» они будут всего полгода, а в случае крайней необходимости этот депозит можно закрыть. Доход снизится, но не сгорит полностью, поскольку действует второй вклад.
Использование нескольких депозитов — хорошее решение для хранения финансовой подушки, отмечает Зварич. По словам эксперта, распределить ее можно следующим образом: треть — на накопительный счет, треть — на депозиты срочностью три — шесть месяцев, треть — на вклады срочностью от года.
Подобрать вклад или накопительный счет можно здесь. Доходность депозитов сейчас достигает 25% годовых.
Это позволит диверсифицировать риски, говорит аналитик. При стабильной ситуации в экономике ставки по вкладам от года обычно выше, и это позволяет получать по годовым вкладам повышенную доходность. Накопительные счета и краткосрочные вклады в свою очередь позволят иметь долю денег в оперативном доступе без потерь в процентах либо с малыми потерями в случае досрочного закрытия депозита.
Какие минусы у использования сразу нескольких вкладов?
Главный минус — сложность управления. Открытие нескольких вкладов требует больше времени и усилий. Придется разобраться в условиях всех выбранных депозитов, соблюдать их, чтобы не упустить выгоду, а также отслеживать даты истечения сроков вкладов.
Не всегда возможна наиболее высокая ставка. При размещении денег на нескольких вкладах вы можете не получить такую высокую процентную ставку, как в случае одного крупного вклада: ряд банков предлагает более выгодные условия для крупных сумм.
Открыть один вклад или несколько? Главное
Размещение свободных средств на одном депозите — проще. А если сумма вклада крупная, это еще и шанс получить наиболее высокую ставку. Однако в таком случае деньги вкладчика остаются «запертыми» на определенный срок в одном банке. Если потребуется их вывести раньше, проценты (или их часть) потеряются. А если сумма вклада превышает 1,4 млн рублей, в случае проблем у банка АСВ не сможет возместить ее полностью.
Размещение средств на нескольких депозитах сложнее. Придется разбираться в условиях каждого, отслеживать сроки их окончания и, если выбраны вклады разной срочности, следить за актуальными ставками, чтобы выгодно переложить освободившуюся сумму. Зато такой подход позволяет не расставаться со всей суммой сбережений надолго, а также оперативно перекладывать средства при повышении ставок. Кроме того, если деньги размещены в разных банках и сумма в каждом не превышает 1,4 млн рублей, АСВ сможет возместить потери в случае проблем у банка.
Выбор стратегии, как всегда, за вкладчиком.
Если хотите открыть вклад в удобное для вас время и не подстраиваться под режим работы банка, то можете выбрать здесь подходящий вариант со ставкой до 24,5% годовых.
Вклады доступны в любое время, оформить все можно полностью онлайн на Банки.ру.
Еще по теме:
