Президент Владимир Путин 23 июля 2025 года подписал закон о массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года. Этот документ стал ключевой вехой в развитии российской финансовой системы, окончательно закрепив поэтапный переход к новой форме национальной валюты.
О цифровом рубле говорят уже несколько лет. Его интеграция в российскую финансовую систему сопровождается многочисленными вопросами и опасениями со стороны граждан.
Разбираемся, что известно о цифровом рубле в России, когда его использование станет заметно для всех и будет ли это строго обязательно.
Что происходит с цифровым рублем в России
Основы правового регулирования цифрового рубля заложил Федеральный закон № 340-ФЗ, вступивший в силу 1 августа 2023 года. Этот закон определил цифровой рубль как третью форму российской валюты — наряду с наличными и безналичными деньгами — и назначил Банк России единственным оператором и эмитентом цифровой валюты.
«Цифровой рубль разрабатывается на основе модели розничной CBDC (central bank digital currency), где ЦБ выступает не только как эмитент, но и как оператор инфраструктуры, что отличает его от текущей модели с банками. Это вызывает озабоченность в банковском секторе: внедрение цифрового рубля может частично вытеснить традиционные пассивы банков (часть средств перетечет в цифровые кошельки, соответственно, с банковских счетов они уйдут), что в долгосрочной перспективе потребует пересмотра банковских бизнес-моделей», — отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева.
В обычной ситуации работает двухуровневая система: Центральный банк эмитирует деньги и выдает их коммерческим банкам, а те предоставляют услуги гражданам и компаниям. Банки выступают посредниками между ЦБ и населением — они принимают депозиты, выдают кредиты, ведут расчеты.
Цифровой рубль меняет эту схему. При розничной модели CBDC Банк России создает и управляет платформой, на которой хранятся цифровые кошельки всех пользователей — как физических лиц, так и компаний.
Что это означает на практике: вместо того, чтобы лежать на счете в Сбере, ВТБ или другом коммерческом банке, ваши цифровые рубли будут храниться непосредственно в кошельке на платформе ЦБ. Коммерческие банки при этом остаются, но их роль кардинально меняется — они становятся скорее «витриной», через которую вы получаете доступ к своему кошельку в ЦБ.
Если значительная часть денег населения перетечет в цифровые кошельки ЦБ, у банков станет меньше депозитов — их главного источника финансирования. Соответственно, им придется либо повышать ставки по депозитам (чтобы удержать клиентов), либо искать альтернативные источники фондирования, либо кардинально пересматривать свои бизнес-модели.
Свежий закон, от 23 июля 2025 года, имеет принципиальное значение: он запускает механизм обязательного внедрения цифрового рубля для крупнейших участников рынка и вводит универсальный платежный код для безналичной оплаты товаров и услуг. То есть теперь крупные банки и торговые сети не смогут игнорировать новую форму денег — с сентября 2026 года они (сначала крупнейшие, затем все остальные) будут обязаны предоставить клиентам возможность расчетов в цифровых рублях.
«Появление универсального платежного кода (УПК) можно рассматривать как шаг к унификации платежной среды и усилению конкуренции между провайдерами эквайринга», — замечает Замалеева.
Также важной новостью стало решение использовать цифровой рубль для социальных выплат и капитального строительства. По словам директора департамента бюджетной методологии Минфина Сергея Романова, правительство и ЦБ до августа 2025 года утвердят перечень направлений использования цифрового рубля при исполнении федерального бюджета. С 1 октября 2025 года цифровые рубли будут применяться ограниченно — только по определенным бюджетным расходам, а с 1 января 2026 года начнут применяться без ограничений в рамках исполнения бюджета.
Для лучшего понимания пройдемся по основным событиям, связанным с цифровым рублем, по порядку:
| Дата/период | Что происходит с цифровым рублем |
| Декабрь 2021 | Создан прототип платформы цифрового рубля |
| 2022 год | Тестирование прототипа платформы цифрового рубля, разработка дорожной карты по внедрению цифрового рубля, разработка законодательства для внедрения цифрового рубля |
| 15 августа 2023 | Старт пилота с реальными деньгами: 13 банков, 600 клиентов, 30 компаний |
| Сентябрь 2024 | Расширение пилота: до 9000 физлиц и 1200 юрлиц |
| 1 октября 2025 | Начало ограниченного использования в бюджетной сфере (как минимум социальные выплаты и капстроительство) |
| 1 января 2026 | Полное применение в рамках исполнения федерального бюджета |
| 1 сентября 2026 | Обязательные операции для крупнейших банков и компаний с выручкой более 120 млн рублей за прошедший год |
| 1 сентября 2027 | Подключение остальных банков и бизнеса с выручкой более 30 млн рублей |
| 1 сентября 2028 | Завершение подключения: цифровой рубль распространится на прочие банки и продавцов (кроме торговых точек, где нет интернета, а также с выручкой до 5 млн рублей) |
Что важно понимать о цифровом рубле: 8 базовых вещей
Утверждения базируются на официальных разъяснениях ЦБ РФ.
- Цифровой рубль выпускается (эмитируется), как и другие российские деньги, Банком России.
- Цифровые кошельки, на которых будут храниться цифровые рубли, гражданам и компаниям открывает ЦБ на собственной платформе цифрового рубля. Запросить открытие кошелька можно будет через приложение любого банка. При этом к банку кошелек не будет привязан. Доступ к этому кошельку возможен через любой банк, которым пользуется человек.
- Использование цифрового рубля — по желанию. Не хочется пользоваться цифровым рублем — можно пользоваться наличными и безналичными средствами, как обычно.
- Цифровой рубль не заменяет безналичные и наличные деньги. Просто вместо двух привычных форм денег теперь будет три.
- Цифровой, наличный и безналичный рубль абсолютно равны в своей ценности.
- Наличные рубли можно будет превратить в цифровые, а цифровые — в наличные. Цифровые рубли можно будет перевести из цифрового кошелька на банковский счет и затем снять в виде наличных в банкомате или в банке. И наоборот: деньги можно положить на банковский счет, а затем пополнить ими цифровой кошелек — так они станут цифровыми. Цепочка «превращения» выглядит так: цифровой рубль — безналичные — наличные деньги. Работает в прямом и обратном порядке.
- Получать процентный доход или кэшбэк на цифровые деньги не получится. Как отмечает ЦБ, цифровые деньги созданы не для сбережения, а для оплаты. Расплачиваться ими можно будет с помощью QR-кода, а в перспективе — с помощью бесконтактной технологии NFC.
«Важно подчеркнуть, что цифровой рубль — инструмент расчетов, а не хранения. Это может ограничить его привлекательность для части населения, особенно тех, кто предпочитает видеть «процент на остаток». Такой подход снижает риски дестабилизации банковской ликвидности, но и сужает мотивацию держать деньги в цифровой форме», — отмечает Замалеева.
- Кредиты цифровыми рублями выдаваться не будут. А вот пенсии и соцвыплаты — скорее всего, будут. Но, как заявляет ЦБ, получение выплат в цифровом формате — дело выбора получателя.
«Формальный запрет на кредитование в цифровом рубле объясняется необходимостью минимизировать риски вытеснения банковского кредитования. Однако в будущем возможны отдельные эксперименты с программным цифровым рублем, в котором будет задан сценарий использования, например, только на образование или жилье», — рассуждает эксперт Банки.ру.
Разместить цифровые рубли под проценты не получится — они не приносят дохода, как классический вклад. Если хотите получать процентный доход, пока ставки достаточно высокие, откройте вклад или накопительный счет.
Выбрать депозит можно здесь.
Что означает введение цифрового рубля для россиян
Банк России позиционирует цифровой рубль как дополнительный инструмент для платежей и переводов, который предоставит гражданам и бизнесу новые возможности и удобства. Какие именно?
Бесплатные операции для граждан. Все переводы между людьми и платежи в магазинах будут проходить без комиссии. Как отмечают в ЦБ, это позволит людям перестать зависеть от тарифов банков. Зампред ЦБ Зульфия Кахруманова уточнила, что бесплатно переводить можно будет любую сумму как себе, так и другим. Открытие и обслуживание цифрового кошелька тоже бесплатно.
«Бесплатные переводы, — конечно, сильное конкурентное преимущество, однако это может ударить по доходам коммерческих банков. Потенциально это можно расценить как толчок к снижению значимости текущих расчетных продуктов банков и усилению роли ЦБ в повседневных платежах», — отмечает Замалеева.
Свободный доступ к цифровым деньгам. Цифровой кошелек у каждого гражданина будет один, а доступ к нему будет возможен через любой банк, в котором человек обслуживается. Если у гражданина счета в нескольких банках, то попасть в свой цифровой кошелек он сможет через мобильное приложение каждого из этих банков. При переходе из банка в банк переводить цифровые рубли, как деньги со счета на счет, не надо — они так и будут лежать в цифровом кошельке. Вы просто зайдете в свой кошелек из другого банка.
Возможность офлайн-платежей. В перспективе планируется реализовать технологию, позволяющую проводить платежи цифровым рублем без доступа к интернету.
Высокий уровень безопасности. Каждая единица цифрового рубля имеет уникальный код, а хранятся цифровые рубли на платформе ЦБ. Если вы случайно переведете свои цифровые рубли мошенникам, то они попадут на цифровой кошелек мошенника. Отследить деньги в таком случае будет проще, чем когда они перебрасываются с одного банковского счета на другой. Соответственно, «спасать» такие деньги будет проще.
Кроме того, поскольку цифровой кошелек не привязан ни к одному коммерческому банку, банкротство банков никак не повлияет на содержимое цифрового кошелька и его доступность владельцу.
Снижение издержек на прием платежей для бизнеса. Комиссия составит всего 0,3% от суммы платежа, но не более 1500 рублей. Это в разы ниже традиционных комиссий по картам.
Компании и государство смогут видеть, на что пошли важные выплаты. Например, если управляющая компания заплатит цифровыми рублями подрядчику, который должен заняться благоустройством территории, она сможет проверить, сколько денег действительно ушло на работу, а сколько — на другие цели. Государство, работая с цифровым рублем, также сможет видеть, куда пошли, к примеру, средства по госконтрактам, деньги, выделенные на пенсии, субсидии и т. д.
Какие есть страхи насчет цифрового рубля у россиян и что на них отвечает Банк России
Страх № 1. Цифровой рубль станет обязательным для всех
Использование цифрового рубля остается полностью добровольным для граждан. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина неоднократно подчеркивала эту позицию: «Я не устану это повторять, потому что есть большое недопонимание, что мы будем навязывать цифровой рубль. Это не так». По ее словам, для граждан использование цифрового рубля «будет абсолютно добровольным».
Человек сможет самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Открыть цифровой кошелек может только сам человек, только при желании и только через мобильное приложение своего банка.
Страх № 2. Наличные и безналичные отменят — останутся только цифровые деньги
Из разъяснений ЦБ следует, что таких планов у государства нет. Цифровой рубль создается как дополнение к существующим формам денег, а не как их замена. Заместитель председателя ЦБ Зульфия Кахруманова в интервью подчеркнула: «Цифровой рубль — это еще одна форма российской валюты. Он будет ходить наравне с наличными и безналичными рублями».
Согласно концепции ЦБ, у рубля будут наличная, безналичная и цифровая формы, и они равноценны. Все три формы будут существовать параллельно, граждане смогут пользоваться любой из них, когда им понадобится.
Страх № 3. Расходы граждан через цифровые рубли будут тотально отслеживаться. Появятся ограничения для расходов
Технически отследить, на что были потрачены цифровые рубли, можно. Такая возможность преподносится как преимущество, например, для крупного бизнеса, работающего с подрядчиками. Также технически возможно задать ограничения на расходование цифровых денег — например, сделать так, что потратить определенную сумму можно только на определенные товары или услуги.
Коснется ли этот контроль расходования пенсий и пособий гражданами, на данный момент точно не известно.
Глава департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина так прокомментировала подобные опасения: «Все эти слухи о тотальной слежке благодаря цифровым рублям — всего лишь слухи». По ее словам, информация об операциях с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной точно так же, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках.
Кахруманова также подтвердила эту позицию: «Цифровой рубль — это дополнение, возможность добровольного выбора. Если человек не захочет им пользоваться, он продолжит пользоваться теми сервисами, к которым он привык». Сегодня пенсии можно получать наличными или безналично — этот выбор сохранится.
ЦБ в своих разъяснениях также отмечает, что ограничений для использования цифровых рублей нет — их можно тратить, как считаете нужным.
«Возможности программируемости цифрового рубля действительно существуют. Они будут востребованы в рамках целевого финансирования, но в будущем могут быть использованы в других сценариях: например, для «цифрового продовольственного талона» или «социального сертификата». Это создает почву для новых форм управления денежными потоками, как позитивных, так и спорных с точки зрения гражданских свобод», — отмечает Замалеева.
Страх № 4. Цифровые рубли могут «сгореть», если их долго не тратить
Как объяснила Бакина, цифровой рубль не имеет срока годности, человек вправе потратить эти деньги тогда, когда посчитает нужным. Цифровые рубли, как и деньги на банковских счетах, не могут «сгореть».
Страх № 5. Без электричества или интернета цифровые рубли пропадут
Как разъясняют в ЦБ, когда отключается электричество или интернет, безналичные рубли остаются на счетах в банках. Правда, зайти в приложение банка без доступа к интернету не получится.
С цифровыми рублями будет так же. В перспективе заработает технология, позволяющая проводить платежи цифровыми рублями без доступа к интернету. Это станет существенным преимуществом цифровых денег.
Страх № 6. Если вовремя не написать отказ, вам автоматически заведут цифровой кошелек
Это миф, который активно распространяется в социальных сетях. В официальных разъяснениях ЦБ указано: «Никаких специальных заявлений об отказе пользоваться цифровыми рублями заполнять и относить в МФЦ или какие-то другие инстанции не нужно».
МФЦ не имеет никакого отношения к открытию счетов цифрового рубля. Если человек не захочет пользоваться цифровым рублем, он может просто не открывать цифровой кошелек — этого достаточно.
Страх № 7. Потерять пароль от цифрового кошелька = навсегда потерять доступ к цифровым деньгам
Как пояснила Бакина, у цифрового кошелька не будет пароля, который, если забудешь, навсегда лишишься денег. Владелец кошелька пройдет идентификацию в банке и получит ключ доступа. Если он этот ключ забудет, то сможет обратиться в банк, еще раз пройти процедуру идентификации и получить доступ к своему цифровому кошельку — деньги не пропадут.
Страх № 8. Цифровые рубли легко смогут украсть хакеры
В ЦБ утверждают, что используют самые серьезные методы защиты данных, и украсть цифровые рубли просто так невозможно. Практика покажет, действительно ли это так.
Что касается перевода цифровых денег мошенникам, здесь все должно быть проще, чем с безналичными: цифровые рубли не «летают» между банками, а лежат на единой платформе ЦБ. Мошенники не смогут вывести цифровые рубли, минуя платформу ЦБ, а значит, отследить и вернуть эти средства должно быть проще.
Еще по теме:
