При оформлении ипотечного кредита для покупки частного дома, как и в случае с ипотекой на квартиру, по закону нужно оформить полис ипотечного страхования. Разбираемся в основных нюансах ипотечного страхования дома.
Что нужно знать перед заключением договора страхования ипотеки на частный дом
Во-первых, следует быть готовым, что страхование дома обойдется дороже, чем страхование квартиры, даже если по площади объекты будут идентичны. Причина заключается в том, что при страховании дома в страховую стоимость входит весь конструктив и все коммуникации, которые там есть. В случае с квартирой коммуникации являются общедомовым имуществом и для ипотеки не страхуются.
Во-вторых, риски по таким объектам страховщиками оцениваются выше, чем по многоквартирным домам. По этой причине и параметров для оценки будет немного больше.
«Цена будет зависеть в первую очередь от того, из чего этот дом построен, в каком году, как эксплуатируется; от степени его готовности (если это вновь построенный объект) и от того, есть ли в доме пожарная и охранная сигнализация», — пояснила руководитель отдела развития розничного страхования компании «Абсолют Страхование» Ксения Гончарова.
Кроме того, цена увеличится при наличии источников открытого огня — бани, сауны, камина, которые зачастую имеются в домах.
Умалчивать или скрывать от страховщика сведения о наличии, например, газового оборудования или горючих материалов не имеет смысла, так как при наступлении страхового случая у СК будет повод отказать в выплате.
От каких рисков страхуется ипотека на дом
Как и в случае с квартирами, ипотечная страховка на дом включает в себя базовый минимум покрываемых рисков. К ним относятся риски повреждения или полного разрушения конструктивных элементов помещения: это несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери. Кроме того, при страховании дома дополнительно будут застрахованы фундамент и крыша.
Перечень причин, вызывающих повреждения жилья, прописан в правилах страхования. К ним обычно относятся такие риски, как:
- Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей
- Падение летающих объектов или их обломков, грузов
- Наезд транспортного средства
- Стихийные бедствия
- Взрыв паровых котлов, газохранилищ и других аналогичных устройств
- Повреждение водой из водопроводных, канализационных отопительных систем и систем пожаротушения
- Противоправные действия третьих лиц
- Внезапное и непредвиденное падение деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества
Как застраховать ипотеку на дом
Большинство страховых компаний не готовы страховать дом, купленный с использованием ипотеки, полностью онлайн. «Такой объект, как жилой дом, в большинстве случаев нуждается в проведении так называемого индивидуального андеррайтинга, так как необходима оценка множества параметров, которые могут существенно отличаться даже по очень похожим объектам, — рассказала Ксения Гончарова («Абсолют Страхование»). — Стандартизировать подход к страхованию жилых домов по ипотеке достаточно сложно ввиду его специфичности. Для клиента в текущих реалиях есть возможность заключения договора полностью дистанционно, но это не будет просто покупкой полиса на сайте, здесь потребуется общение с менеджером страховой компании для возможного уточнения ряда параметров и характеристик объекта. Но в любом случае клиент получит свой договор без посещения офиса».
Какой дом застраховать не получится
Перед тем как решиться на покупку дома с использованием ипотеки, убедитесь, сможете ли вы его застраховать. В ряде случаев страховщики могут отказать в заключении договора.
«Например, если страховую компанию что-то не устраивает в документах на участок или объект недвижимости, строение является недостроем или из стоимости строения не выделена рыночная составляющая в виде стоимости земельного участка, договор заключить не получится», — прокомментировал Банки.ру управляющий директор департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра.
Отказать в страховке также могут, если дом находится в зоне, угрожающей возникновением оползней, обвалов, наводнений, подлежит сносу; если дом имеет видимые повреждения (трещины в стенах и фундаменте, объект после пожара, подтопления); в отношении него в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация запрещена и т. д.
Что страхуют для ипотеки чаще — дома или квартиры
В конце 2022 года аналитический центр Банки.ру собирал данные крупнейших страховых компаний России и сопоставлял доли ипотечного страхования квартир и частных домов в их портфелях.
По оценкам Сергея Юдочкина из управления личного страхования и страхования выезжающих за рубеж компании «РЕСО-Гарантия», квартиры приносили компании около 83% страховой премии в III квартале 2022 года, в то время как дома только 17%.
Похожим образом обстояли дела и в компании «СберСтрахование». По словам Павла Карпова, директора проектов страховщика, сборы премии по страхованию ипотечных квартир составляли 85%, а частных домов около — 10%. Около 5% — это остальные виды недвижимости, включая машиноместа, комнаты, апартаменты, садовые дома.
Премии по страхованию ипотечных квартир имели еще большую долю в компании «Ренессанс страхование», где, по словам Артема Искры, на ипотечные квартиры приходилось уже 90% сборов страховой премии.
В компании «Росгосстрах», наоборот, доля страхования ипотеки для частных домов была несколько выше, чем у других опрошенных участников рынка. В портфеле страховщика сборы премии по страхованию ипотеки для индивидуальных домов составляли 20%, в то время как квартиры приносили 80%.
«В целом, по нашим оценкам, на рынке ипотечного страхования преобладает вторичное жилье — сделки именно в этом сегменте приносили около 80% всех сборов премии по ипотеке. Несмотря на рост сборов премии по страхованию ипотеки загородной недвижимости, этот сегмент все еще невелик, и похоже, что доля премии варьируется в диапазоне от 10 до 20% для различных страховых компаний», — резюмирует аналитик страхового рынка Банки.ру Илья Чуриков.
