Полисы каско покрывают большое количество рисков, которые угрожают автомобилю. Получить компенсацию можно не только за ремонт авто после ДТП, но и за многие другие сопутствующие расходы. Однако на возможность получения выплаты и ее размер в случае ДТП влияет много факторов, например наличие или отсутствие франшизы, а также конкретные формулировки условий договора.
Как франшиза помогает сэкономить при оформлении каско
Полис каско относится к добровольным видам страхования, а значит, лимиты страховой суммы (максимальный размер возмещения) и набор покрываемых рисков целиком зависят от пожеланий застрахованного.
Сэкономить на каско можно различными способами, и один из них — оформить договор с франшизой. С полисом без франшизы в случае ДТП ремонт полностью оплачивает страховая компания. Если франшиза есть, то придется оплатить либо часть расходов, либо ремонт целиком, если его стоимость меньше размера франшизы.
Франшиза бывает двух видов — условная и безусловная. Условная освобождает страховую компанию от выплаты, если размер ущерба меньше франшизы, но если больше — страховщик выплатит компенсацию в полном объеме. Например, при условной франшизе в 30 тыс. рублей и стоимости ущерба 50 тыс. рублей ремонт будет полностью оплачен страховой компанией, а если ущерб причинен лишь на 30 тыс., то страховщик не возмещает убытки.
При безусловной франшизе часть убытка не будет подлежать возмещению со стороны страховщика. Например, при франшизе 30 тыс. рублей и размере убытка 50 тыс. рублей страховая выплатит 20 тыс., а 30 тыс. должен оплатить сам застрахованный. Если убыток составит 30 тыс. рублей, то страховая не выплатит ничего.
«Чаще всего в каско используется безусловная франшиза. Ее размер всегда вычитается из стоимости ремонта. Реже встречается условная франшиза или, например, франшиза виновника. Она вычитается из суммы страхового возмещения, только если клиент виновен в ДТП или виновник не установлен», — поясняет вице-президент по автострахованию компании «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов.
Ущерб и стоимость ремонта — в чем разница
Стоит иметь в виду, что в договорах страхования (в разделе с описанием схемы выплаты страхового возмещения) обычно фигурирует слово «ущерб». Страховые компании оперируют понятием «сумма ущерба», а не «стоимость ремонта». В термин «сумма ущерба» в теории может включаться, помимо стоимости ремонта авто, еще и упущенная выгода автовладельца, потеря дохода, понесенные дополнительные расходы, например на проживание в гостинице во время ремонта застрахованного ТС или на аренду транспортного средства, повреждение имущества, находившегося в застрахованном авто в момент страхового случая. Однако чаще всего такого рода ущерб исключен из покрытия — и это также должно быть прописано в договоре страхования.
«Термин "сумма ремонта" в страховой документации обычно не используется, это только часть расходов страховой компании по компенсации ущерба, куда входят также оплата, допустим, услуг аварийного комиссара, подменного автомобиля на время ремонта, эвакуации с места ДТП, такси и так далее», — рассказал Сергей Демидов.
В то же время в «Ингосстрахе» рассказали, что понятия «сумма ремонта» и «сумма ущерба» не являются страховыми терминами. По словам директора дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталия Княгиничева, в полисах эти термины не используются.
«Сумма ремонта фигурирует в фактических счетах за ремонт, сумма ущерба указывается в калькуляциях. Ущерб может включать расчет износа или утери товарной стоимости в зависимости от условий договора страхования. Также в сумму ущерба могут включаться сопутствующие расходы, например счет за эвакуацию поврежденного транспортного средства. То есть ущерб — это более широкое понятие, чем ремонт», — сказал он.
Из какой части компенсационной выплаты вычитается франшиза
Важно понимать, что франшиза будет вычитаться не из всей компенсации, положенной клиенту по договору страхования. По словам старшего управляющего продуктом по автострахованию департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантии» Павла Яковлева, в договоре всегда указывается, к какому риску из включенных в полис применяется франшиза. Так, если застрахован риск «Ущерб» с франшизой, но также включен риск «Эвакуация автомобиля после ДТП», то франшиза будет вычитаться только из стоимости ремонта, но не из стоимости эвакуации авто.
На что важно обратить внимание при заключении договора страхования
Итак, чтобы точно знать, какую выплату вы получите при наступлении страхового случая по каско, обратите внимание на следующие пункты в договоре:
- список рисков, которые покрываются по договору;
- лимит страховой суммы;
- наличие или отсутствие франшизы;
- если франшиза есть — условная она или безусловная;
- какие риски, помимо непосредственного ущерба для автомобиля, включены в страховку (например, эвакуация автомобиля или стоимость подменного авто на момент ремонта);
- к каким рискам применяется франшиза при наступлении страхового случая, а какие риски страховая компенсирует полностью.
