В октябре прошлого года портал Банки.ру составлял обзор кредитных предложений столичных банков на покупку нового легкого коммерческого транспорта (LCV — Light Commercial Vehicle). Рынок LCV включает в себя пикапы, малотоннажные фургоны и грузовики полной массой до 3,5 тонны, а также микроавтобусы вместимостью до 17 пассажиров, при этом транспорт может относиться как к категории B, так и к категориям C и D в зависимости от конфигурации кузова и количества мест для пассажиров.
Кредитование на покупку автомобилей категории B может осуществляться по стандартным программам банков для легковых автомобилей, а при соответствии машины требованиям государственной программы субсидирования автокредитования заем можно получить по льготной ставке. Финансирование на приобретение коммерческого транспорта категорий C или D предоставляют далеко не все банки, занимающиеся автокредитованием. Обычно для таких автомобилей разрабатываются отдельные программы, ставка по которым немного выше, чем по классическим предложениям.
Согласно исследованию, проведенному аналитическим агентством «Автостат» лидерство на российском рынке LCV принадлежит отечественной марке GAZ. Так, в сентябре 2016 года объем продаж этих автомобилей составил 45% от общего объема продаж легкого коммерческого транспорта. Ряд банков совместно с производителем предлагает специальные кредитные программы на покупку автомобилей данной марки с более привлекательными условиями, чем по стандартным предложениям на коммерческий транспорт. По этим причинам в этом году мы решили рассмотреть, на каких условиях столичные банки готовы предоставить кредит на покупку коммерческих автомобилей GAZ.
Для составления рейтинга были выбраны следующие параметры: стоимость автомобиля — 1,3 млн рублей (средняя стоимость самой популярной модели GAZ Gazelle Next 2016 года выпуска по данным сайта официального дилера), первоначальный взнос — 30% от стоимости авто (390 тыс. рублей), сумма кредита — 910 тыс. рублей. Максимальный срок кредитования (пять лет) выбран для того, чтобы ежемесячный платеж был наименее обременителен для заемщика. При заданных параметрах средний по топ-10 размер ежемесячного платежа составит примерно 24,1 тыс. рублей (23,1 тыс. рублей при ставке 18% и 25 тыс. рублей при ставке 21,7%). Для оформления такого кредита заемщику необходимо иметь не менее 48—60 тыс. рублей ежемесячного дохода в зависимости от требования конкретного банка к соотношению платеж/доход.
Продукты в рейтинге ранжированы по величине итоговой переплаты за весь срок кредита с учетом дополнительных комиссий, взимаемых при оформлении, выдаче или обслуживании кредита, если таковые предусмотрены тарифами банков. При совпадении переплаты по кредитным программам разных банков они размещены в обзоре по названию банка в алфавитном порядке.
При осуществлении расчетов за базовые принимались годовые ставки, действующие при отказе заемщика от личного страхования, но при покупке полиса каско. При возможности выбора заемщиком графика платежей (аннуитетный или дифференцированный) расчет производился по дифференцированному графику (с наименьшей переплатой).
Первую строчку рейтинга разделили программы «Коммерческий на ГАЗ» банка «Союз» и «Автокредит» Эксперт Банка, по которым процентная ставка установлена на уровне 18% годовых, а переплата составила 476,3 тыс. рублей.
Второе место занял продукт ЮниКредит Банка «Легкие коммерческие автомобили» со ставкой 18,17% годовых и переплатой 481,4 тыс. рублей.
Третьим стало предложение банка «Центр-Инвест» «Коммерческий автомобиль» под 18,5% годовых с итоговой переплатой 491,2 тыс. рублей.
Замыкает рейтинг программа череповецкого Меткомбанка «Коммерческий автотранспорт», переплата по которой составила 588,5 тыс. рублей, а ставка — 21,7% годовых.
Как видно из обзора, список банков, предоставляющих кредит на покупку легкого коммерческого транспорта, за год изменился незначительно, что говорит о нежелании кредитных организаций развиваться в данном направлении.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 25 октября 2016 года.
Анастасия БЕЛИК, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
| Банк / Продукт | Ставка, % годовых | Ориентир. размер переплаты, тыс. рублей |
| Союз | 18* | 476,3 |
| Эксперт Банк | 18 | 476,3 |
| ЮниКредит Банк | 18,17** | 481,4 |
| Центр-Инвест | 18,5*** | 491,2 |
| ВТБ 24 «АвтоГаз Автостандарт» | 18,9 | 503,2 |
| Иваново «На коммерческий автомобиль» | 19 | 506,2 |
| Россельхозбанк | 22**** | 508,8***** |
| НОКССБанк | 20 | 536,4 |
| Русфинансбанк «Газ» | 20****** | 536,4 |
| Татфондбанк | 20,99 | 566,6 |
| Сетелем Банк | 21,5 | 582,3 |
| Меткомбанк (Череповец) | 21,7******* | 588,5 |
* Минус 1 п. п. для отдельных моделей; минус 0,5 п. п. при оформлении каско с максимальным страховым покрытием в пользу банка в аккредитованной СК.
** Минус 3 п. п. при наличии личного страхования.
*** Минус 0,25 п. п. с использованием сервиса «Заявка on-line».
**** Минус 4,5 п. п. при наличии личного страхования.
***** Дифференцированный график (схема) погашения задолженности. При аннуитетном графике размер переплаты составит 597,8 тыс. рублей.
****** Минус 3 п. п. при наличии личного страхования.
******* Минус 1,5 п. п. при наличии личного страхования.
Расчет переплаты производился с учетом ставок, предлагаемых для заемщиков, работающих по найму, без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.
В сумму переплаты не включались дополнительные расходы заемщика, в том числе в адрес контрагентов, посреднические услуги, стоимость полиса обязательного страхования, затраты на регистрацию авто, оборудование его противоугонными системами и т. д.
