Здравствуйте, Мария. 15 мая 2017 года между мной и Сбербанком был заключен договор потребительского кредитования. Одновременно с ним было подано заявление на заключение договора страхования. Экземпляр договора страхования сотрудник банка выдать отказался, с условиями досрочного расторжения не ознакомил. В заявлении на страхование информации о досрочном расторжении договора нет. На оформлении договора страхования сотрудник банка настоял, аргументируя невозможностью одобрения кредита без оформления страховки.
В соответствии с этим, кредитный договор был заключен на сумму 1030000 (один миллион тридцать тысяч) рублей, тогда как фактически я получил лишь сумму, равную 902792 (девятиста двум тысячам семиста девяносто двум) рублям. 127308 (сто двадцать семь тысяч триста восемь) рублей 18 мая 2017 года были перечислены страховой компании в качестве страхового взноса. Срок страхования, в соответствии с п. 2. заявления, составлял 48 месяцев.
20 декабря 2017 года я полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере 1030000 (один миллион тридцать тысяч) рублей и установленные договором проценты.
В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно и в полном объеме, а также ввиду досрочного расторжения договора страхования в связи с прекращением вероятности наступления страхового риска я обратился к банку с просьбой вернуть страховую премию пропорционально сроку использования кредита. Банк отказал.
17 января я оформил претензию к банку. Текст привожу ниже:

15.05.2017 г. Ковалевский Дмитрий Валерьевич (далее Заемщик, Потребитель) и ПАО «Сбербанк России» (далее Банк, Ответчик) заключили кредитный договор № 12290 на цели личного потребления.
В тот же день, одновременно с оформлением кредитного договора сотрудником банка ему, как Заемщику, было предложено подписать Заявление на страхование. Работником банка были даны пояснения в части необходимости подписания данного «Заявления на страхование», так как это условие выдачи кредитов в Банке и страхование осуществляется в интересах Заемщика и его наследников. Со счета клиента была списана денежная сумма в качестве оплаты страхования в размере 127308,00 руб.
При этом, работники банка не сообщили Потребителю обо всех возможных программах страхования, о выборе иного страховщика, о возможности повышения процентной ставки вместо страхования. При страховании не был выдан страховой полис. Также Потребитель был введен в заблуждение в отношении основных свойств данного вида страхования, не сообщили о разнице обычного (индивидуального) страхования и коллективного страхования.
Полагаем условия «Заявления на страхование», в части оплаты денежных средств в виде Платы за подключение к программе страхования незаконными, так как Застрахованное лицо, которое уплачивает денежные средства никакой услуги от Банка не получает (ст.779 ГК РФ), действовать в своих интересах Банк не уполномочивает (ст.971 ГК РФ). Договор личного страхования является самостоятельным обязательством Страховщика перед Страхователем и/или Выгодоприобретателем и не может являться встречным исполнением от лица Банка — Страхователя в сторону Застрахованного лица,
В связи с вышеизложенным полагаем, что действия Банка, обозначенные как услуга, связанная со страхованием, не соответствуют действующему законодательству и обычно предъявляемым к договорам страхования требованиям, что является нарушением п. 2 ст. 4 Закона «О защите прав потребителей». Исполнителем, то есть Банком, так же нарушены: ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в которой прямо обозначен запрет на осуществление деятельности, связанной со страхованием, то есть право извлекать доход от операций, связанных со страхованием, п. 2.ст.2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которым, Страхователь не имеет права осуществлять страховую деятельность и получать доход от этой деятельности, этим правом обладает только Страховщик, Страховой брокер и Страховой актуарий.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ст.168 ГК РФ).
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В связи с вышеизложенным, предлагаем Банку возвратить денежные средства в размере 127308,00 рублей, в добровольном порядке, по указанным реквизитам.

Решение банка: У Банка нет оснований для пересмотра принятого решения и возврата денежных средств.

Разъяснять свою позицию по указанной претензии Банк отказался, пояснив, что в течение 14 дней со дня подключения к программе страхования, заявления на возврат денежных средств не поступало.

Как мне вернуть незаконно присвоенные деньги???