Топ-5 выгодных кредитов ноября

Необеспеченные кредиты на любые цели в ноябре-декабре традиционно пользуются популярностью. Но в 2023 году стоимость таких кредитов на рынке высокая. Согласно индексу Банки.ру, рассчитанному на 25 сентября 2023 года, средняя ставка без личного страхования для работников по найму составила 23,79% годовых, что на 3,38 п. п. выше значения прошлого квартала. И это далеко не горизонт.

В октябре Банк России поднял ключевую ставку сразу до 15% годовых (на 2 п. п.). На следующим заседании, которое состоится 15 декабря, очередное повышение ставки прогнозируют большинство аналитиков. Что ожидать от банков? Сейчас небольшое количество организаций готовы кредитовать население по заранее известной ставке. 90% рынка перешло на диапазоны в своих предложениях, а это значит, что реальную ставку и полную стоимость кредита (ПСК) заемщик узнает только после финального скоринга.

К тому же получить необеспеченный кредит в банке стало сложнее для граждан с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 80%). Уже с 1 января 2023 года действуют макропруденциальные лимиты для банков на выдачу кредитов по уровню показателя долговой нагрузки и по сроку кредита (кредиты свыше 5 лет). То есть для каждого банка доля выданных за квартал необеспеченных кредитов для клиентов с показателем долговой нагрузки свыше 80% не должна превышать 20%, а доля кредитов, выданных на срок свыше 5 лет, не должна превышать более 5%.

Советуем оценить реальную потребность в кредитных деньгах и подойти к вопросу с холодной головой, ориентироваться не только размер ежемесячного платежа, но и на размер полной стоимости кредита, ведь переплата при текущем уровне процентных ставок может быть неоправданно высокой. Если кредит все-таки необходим, в будущем можно прибегнуть к рефинансированию. Скорее всего, к июлю 2024 года мы увидим планомерное снижение ставок на кредитном рынке, к тому же большинство банков принимают кредиты на рефинансирование от 3 месяцев обслуживания.

Мы оценили условия по потребительским кредитам и отобрали наиболее выгодные предложения рынка по следующим параметрам:

• сумма кредита — 700 тыс. рублей (средний размер потребительского кредита в ноябре 2023 года, по данным финансового маркетплейса Банки.ру);
• срок кредита — пять лет;
• отсутствие обеспечения;
• быстрое рассмотрение заявки;
• категория заемщиков — работники по найму;
• прозрачность условий;
• регион получения кредита — г. Москва и МО.

3-е место: «На любые цели» от Россельхозбанка

Сумма кредита: от 30 тыс. до 5 млн рублей.

Срок кредита: от 13 месяцев до 5 лет.

Процентная ставка зависит от суммы кредита и оформления личного страхования — 15,5–28,4% (ПСК 16,100—28,400%).

Погашение кредита: аннуитетными или дифференцированными платежами (по выбору заемщика).

Программа доступна гражданам РФ в возрасте от 23 лет на момент подачи заявления и до 65 лет (до 75 — для пенсионеров) на момент окончания действия кредитного договора. Минимальный стаж работы — не менее 6 месяцев на последнем или текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Возможно кредитование ИП, пенсионеров, самозанятых и лиц, ведущих личное хозяйство.

Документы, необходимые для получения кредита:

• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• пенсионное удостоверение (для пенсионеров);
• военный билет / удостоверение личности военнослужащего / служебное удостоверение / приписное свидетельство с отметкой об отсрочке от призыва на военную службу (для мужчин до 27 лет);
• трудовая книжка либо трудовой договор;
• выписка из ПФР, полученная через портал «Госуслуги» (при наличии подтвержденной учетной записи), или справка 2–НДФЛ / по форме банка / заверенная выписка по зарплатному счету / иные документы (в зависимости от категории заемщика).

2-е место: «Новогодний» от Энерготрансбанка

Сумма кредита: от 30 тыс. до 1 млн рублей.

Срок кредита: от 1 месяца до 5 лет.

Процентная ставка фиксированная и не зависит от оформления дополнительных услуг — 19% (ПСК 19,000–23,022%).

Программа доступна гражданам РФ в возрасте от 21 года на момент подачи заявления и до 70 лет на момент окончания действия кредитного договора. Стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев. Требуется постоянная или временная регистрация (срок кредита не может превышать срок временной регистрации) и фактическое проживание в регионе по месту расположения банка, его филиалов и внутренних структурных подразделений (в Московском филиале допускается постоянная регистрация в Центральном федеральном округе РФ).

Документы, необходимые для получения кредита:

• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• военный билет / удостоверение личности военнослужащего / служебное удостоверение / приписное свидетельство с отметкой об отсрочке от призыва на военную службу (для мужчин до 27 лет);
• выписка из ПФР, полученная через портал «Госуслуги» (при наличии подтвержденной учетной записи), или справка 2-НДФЛ.

Предложение доступно до 31.01.2024 года.

1-е место: «Простой»от Владбизнесбанка

Сумма кредита: от 100 тыс. до 1 млн рублей.

Срок кредита: от 13 месяцев до 5 лет.

Процентная ставка фиксированная и не зависит от оформления дополнительных услуг — 17,5% (ПСК 17,461–17,477%).

Погашение кредита: аннуитетными или дифференцированными платежами (по выбору заемщика).

Программа доступна гражданам РФ в возрасте от 18 лет на момент подачи заявления и до 70 лет на момент окончания действия кредитного договора. Стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев. Программа доступна работникам в найме, пенсионерам, самозанятым и ИП.

Документы, необходимые для получения кредита:

• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• трудовая книжка либо трудовой договор;
• выписка из ПФР, полученная через портал «Госуслуги», или справка 2-НДФЛ за последние 12 полных месяцев / документы, подтверждающие доходы ИП и самозанятых.

* По формуле аннуитетного платежа. Расчет носит информативный характер, так как итоговый платеж, ставка и ПСК рассчитывается индивидуально.

Предложения в рейтинге ранжированы по размеру среднего платежа, рассчитанного по средней ПСК при заданных сроке и сумме кредита (при совпадении величины платежа — в алфавитном порядке по наименованию банка).

Программы, условиями которых предусмотрены любые платы/комиссии (например, за снижение ставки), а также продукты, диапазон ПСК и ставки без страхования по которым банком не раскрывается, в отборе не участвовали.

Обзор подготовлен по данным официальных сайтов на 27 ноября 2023 года.