«American Dream» — это дорого: узнали, как американцы копят деньги на авто и пенсию, экономят и делегируют управление деньгами. Кое-чему можно у них поучиться.
Финансовая философия американцев
У американцев сложные и интересные отношения с деньгами. В США культ финансовой независимости и собственного благополучия: концепция американской мечты («American Dream») стимулирует жителей Штатов не только зарабатывать больше, но и учиться сохранять и приумножать деньги.
Детей с пеленок учат финансовой грамотности: им объясняют, что деньги берутся не из воздуха, их надо зарабатывать, и помогают получить этот навык. Родители платят за хорошие оценки, помощь по дому, предлагают варианты подработки. На крупные покупки школьник может скинуться с родителями, заработав деньги присмотром за соседским ребенком или мытьем машин.
Западный мир находится под мощным влиянием культуры потребления. Но экономические потрясения не проходят бесследно: все больше людей начинают осознавать важность финансовой грамотности и безопасности, ищут баланс между жаждой материального и стремлением к устойчивости. С последним все непросто.
Статистика
Многие американцы в 2024 году имели большие долги и низкую заработную плату, которая едва покрывала их расходы. Копить деньги в таких условиях — задача со звездочкой.
По данным GOBankingRates, 57% американцев в 2022 и 2023 годах обладали весьма скромными сбережениями — менее 1000 долларов, а 33% жителей США и вовсе смогли отложить «на черный день» не больше 100 долларов.
Печальная картина вырисовывается и из отчета Bankrate: только 41% американцев имеют подушку безопасности в 1000 долларов и более, что на 3% меньше, чем в 2024 году. Это самый низкий показатель с 2021 года.
На что копят американцы разных поколений
- 22% представителей поколения Z сообщили Forbes, что копят на новый автомобиль;
- 25% миллениалов и 28% представителей поколения X сохраняют деньги на «черный день»: их главный приоритет — иметь финансовую подушку безопасности;
- 30% бумеров предсказуемо стараются отложить побольше денег на пенсию.
Более чем у каждого четвертого американца (28%) сбережения составляют менее 1000 долларов. Это относится к 32% представителей поколения Z, за ними следуют представители поколения миллениалов (31%), поколения X (27%) и бумеры (20%).
Самые крупные накопления — у бумеров: 17% представителей старшего поколения накопили более 500 000 долларов, в то время как среди миллениалов и представителей поколения X этой планки удалось достичь только 4%.
Увеличивать накопления не получается по двум причинам: 66% называют препятствием рост стоимости жизни, а еще 31% — необходимость погасить долги.
Как откладывают деньги американцы
Сокращают расходы. 57% опрошенных урезают траты на доставку еды, подписки на сервисы и другие расходы. Согласно опросам руководителей компаний и анализу расходов американцев, за 2024 год многие американские потребители стали тратить меньше на путешествия, одежду, обустройство дома и страхование автомобилей, сообщает Business Insider.
Планируют бюджет. Трудно экономить, когда не понимаешь, куда уходят деньги и в каком количестве. В США популярны цифровые инструменты, которые помогают отслеживать и планировать расходы (например, YNAB и PocketGuard). В приложении можно учитывать все затраты: от чашки кофе до пенсионных взносов и платежей по ипотеке.
Применяют «правило 24 часов». Перед тем, как совершить серьезную покупку, дают себе время на обдумывание решения. Если спустя сутки идея купить новый мопед уже не кажется удачной, выдыхают с облегчением. Правило помогает сократить неразумные траты.
Не пренебрегают кэшбэком. Промокоды и кэшбэк программы становятся частью повседневной жизни граждан США. Многие американцы используют кредитные карты только для получения кэшбэка, а затем выплачивают задолженность, чтобы избежать процентов.
«Сначала платят себе». Многие американцы имеют привычку «сначала платить себе». Это означает, что прежде чем тратить деньги, человек откладывает заранее определенную сумму на сбережения. Большинство финансовых приложений позволяют пользователям автоматически откладывать небольшие суммы каждый день или раз в неделю.
Кроме этого, некоторые американцы активно используют систему конвертов: выделяют бюджет наличными для разных категорий расходов и борются с соблазном тратить больше, чем планировалось. Это особенно распространено в отношении повседневных расходов, таких как еда и развлечения.
Пользуются страховками. Непредвиденные ситуации, связанные со здоровьем, имуществом, разного рода происшествиями, — это серьезные траты, которые бьют по кошельку и становятся источником стресса.
Американцы предпочитают ежемесячно делать взносы страховым компаниям, но не переживать, что вдруг придется экстренно искать тысячи долларов на лечение, ремонт или выплаты пострадавшим в ДТП. Такой подход увеличивает расходы, но помогает уверенно строить финансовую стратегию
Формируют подушку безопасности. Те, кто может это себе позволить, сохраняют три — шесть среднемесячных доходов дома «под ковром» или (чаще) спасают от инфляции на сберегательных счетах.
Держат деньги на сберегательных счетах. Наиболее популярный способ копить деньги среди американцев всех возрастов — класть их на стандартный сберегательный счет. Более высокодоходные счета пользуются меньшим спросом — американцы стараются не рисковать и спать спокойно. По данным опроса Forbes, 68% респондентов сообщили о наличии стандартного сберегательного счета, 24% пользуются высокодоходными сберегательными счетами, а 14% опрошенных — CDs (депозитными сертификатами). Процентные ставки на счетах CDs выше, но деньги с них нельзя снимать в течение определенного периода времени.
Инвестируют в ценные бумаги. «Инвестировать — правильно и важно» — такая установка давно внедрилась в умы американцев, и даже те, кто не обладает глубокими познаниями в сфере инвестиций, используют инструменты фондового рынка, чтобы приумножить свой капитал.
За помощью начинающие инвесторы обращаются к личным брокерам и финансовым консультантам. Это довольно безопасно: федеральный закон Сарбейнза — Оксли (Sarbanes-Oxley Act, SOX), принятый 30 июля 2002 года, ужесточил требования к финансовой отчетности и обязывает брокеров вести свою деятельность максимально прозрачно. К тому же каждого из них легко проверить с помощью специального сервиса FINRA BrokerCheck.
Инвестируют в казначейские облигации. Эти активы считаются одними из самых безопасных, поскольку их выплаты находятся под защитой правительства США. Однако уровень доходности от таких вложений невысок — составляет всего 3% годовых. Тем не менее эта стабильность привлекает многих инвесторов, особенно тех, кто ищет защиту своих капитальных вложений.
ФактДоверяют робосоветникам (robo-advisor). Робосоветники — это автоматизированные платформы для инвестиционного управления, которые помогают пользователям управлять своими финансами и инвестициями с помощью алгоритмов и технологий.
В США робосоветники набирают популярность благодаря своей доступности, удобству и низким комиссиям. На рынке много таких платформ, например, Charles Schwab, Betterment, Wealthfront, Schwab Intelligent Portfolios, Vanguard Personal Advisor Services и многие другие. У каждого из них есть свои уникальные особенности и тарифы. В России такие робо-эдвайзеры тоже есть.
Ищут источники дополнительного дохода. Чтобы накопить побольше, американцы устраиваются на вторую работу или берут подработки — чаще это делают миллениалы и представители поколения X, пореже — бумеры.
Меняют место жительства. Представители поколения Z легче решаются на переезд в более доступный город, чтобы иметь возможность больше откладывать на свои цели.
Управляют финансами с помощью трастовых фондов. Траст — это инструмент, позволяющий человеку передать свои деньги, движимое и недвижимое имущество, облигации, акции в управление доверенному лицу или организации в интересах третьих лиц (бенефициаров).
Такой фонд помогает эффективно управлять финансами, если учредитель по каким-то причинам не способен это делать (например, по состоянию здоровья), позволяет сохранять и защищать активы (например, в случае развода), планировать передачу наследства после смерти учредителя, а также дает ряд серьезных налоговых преимуществ, что очень привлекательно для состоятельных людей.
Пользуются трастовыми фондами не только династии миллионеров, но и семьи, в которых есть люди с особыми потребностями, а также благотворительные организации, получающие пожертвования.
Берут ответственность за свою пенсию на себя. В США пенсия складывается из двух частей: первую выплачивает государство, вторая хранится на личных счетах американцев. Многие копят деньги уже с колледжа, отправляя средства в два или три фонда.
В Штатах популярны программы пенсионных накоплений 401(k) и IRA (Individual Retirement Account). 401(k) — это план пенсионных сбережений, который обычно предлагает работодатель. Работники могут отчислять часть своей зарплаты на этот счет, а работодатели могут предлагать соответствующие взносы. IRA — индивидуальный пенсионный счет, который житель США может открыть сам.
Поддержка государства
На данный момент есть несколько госпрограмм и инициатив, направленных на помощь американцам в сбережении денег. Вот некоторые из них.
Программы помощи по жилищным кредитам (Homeownership Assistance Programs). Многие штаты помогают гражданам сделать первоначальные взносы и нести другие расходы, связанные с покупкой жилья. Это позволяет людям сконцентрироваться на накоплении средств для будущих инвестиций.
Программы финансовой грамотности. Многие государственные и частные инициативы распространяют информацию о планировании бюджета и финансах, что помогает гражданам научиться экономить и инвестировать деньги более эффективно.
Налоговый вычет. Такие программы, как EITC (Earned Income Tax Credit ), дают возможность семьям с низким и средним доходом получать налоговые льготы.
Еще по теме:
