В начале 2025 года россияне стали активнее переводить деньги на накопительные счета. Согласно отчету ЦБ, общий объем средств на таких депозитах вырос на 312 млрд рублей, достигнув 17,5 трлн рублей. Это первый значительный рост с июля 2024 года, не считая сезонного всплеска в декабре.
Повышение интереса вкладчиков к накопительным счетам говорит о том, что рынок ждет снижения ключевой ставки (21 марта 2025 года ЦБ сохранил ее на уровне 21%) и дальнейшего снижения ставок по вкладам.
Накопительные счета на этом фоне становятся более привлекательными: многие банки сейчас предлагают повышенные ставки для новых клиентов. Кроме того, с деньгами, размещенными на накопительном счете, не нужно расставаться надолго.
Чем накопительные счета отличаются от обычных вкладов, в чем их плюсы и минусы и что нужно учитывать при выборе — разберем далее.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет — это банковский счет, который позволяет хранить деньги с возможностью свободного пополнения и снятия, при этом получая проценты на остаток. В отличие от классического вклада накопительный счет позволяет владельцу гибко управлять финансами. При этом ставка по накопительному счету может меняться в любой момент по усмотрению банка.
Такие счета удобны для создания финансовой подушки безопасности и хранения свободных средств.
Подробнее о том, чем отличается вклад от накопительного счета, можно прочитать в нашем материале.
Как начисляются проценты по накопительному счету
Проценты по накопительному счету начисляются на остаток средств, но в отличие от классического вклада условия могут быть более гибкими. Если во вклад деньги размещаются на фиксированный срок, а проценты зачастую начисляются в конце срока, то у накопительного счета схема работы немного другая.
Обычно банки используют один из следующих методов расчета процентов по накопительным счетам.
На ежедневный остаток. В конце каждого дня фиксируется сумма на счете, и на нее рассчитываются проценты. Например, если ставка 8% годовых, а на счете каждый день лежит 100 000 рублей, то за день прибавится примерно 22 рубля (100 000 × 8% / 365). В конце месяца эти начисления суммируются, и проценты поступают на счет.
На минимальный остаток за месяц. В этом случае проценты рассчитываются не с ежедневного баланса, а с самой низкой суммы, которая была на счете в течение месяца. Допустим, у вас в течение месяца баланс колебался между 50 000 и 120 000 рублей, но минимальное значение было 50 000 рублей. Тогда банк начислит проценты именно на 50 000 рублей, даже если большую часть времени у вас лежала более крупная сумма.
На средний остаток за месяц. Здесь банк берет среднюю сумму, которая была на счете за месяц, и начисляет на нее проценты. Это более справедливая система, чем расчет по минимальному остатку, но встречается реже.
Узнать больше о том, как выгоднее снимать деньги с накопительного счета в зависимости от принципа начисления процента, можно в этой статье.
Что влияет на ставку по накопительным счетам
Главное, на что ориентируется банк при назначении ставки по накопительному счету, — ключевая ставка ЦБ. Если Центробанк повышает ключевую ставку, банки увеличивают проценты по депозитам, и наоборот. Мы уже рассказывали о ключевой ставке вот здесь.
Но если кратко, то ключевая ставка — это процент, под который ЦБ дает коммерческим банкам кредиты и принимает у них деньги на депозиты.
После ключевой ставки на проценты по депозитам влияют:
- Политика банка — разные банки устанавливают свои условия, иногда меняя ставки в зависимости от рыночной ситуации.
- Размер вложенной суммы и динамика остатка — некоторые банки предлагают повышенные ставки при определенном минимальном остатке или если клиент регулярно пополняет счет.
- Дополнительные условия — повышенные проценты могут начисляться при выполнении требований. Например, банк может давать приветственные ставки для новых клиентов на первые несколько месяцев действия накопительного счета. Если вы не новый клиент — условие не выполняется.
- Программы лояльности — для зарплатных клиентов или пользователей пакетов услуг могут действовать более выгодные ставки.
Какие риски существуют у накопительных счетов
Накопительный счет, как и вклад, относится к банковским депозитам, а значит, деньги на нем застрахованы. Это делает его одним из самых надежных финансовых инструментов. В России действует система страхования вкладов, которая покрывает суммы до 1,4 млн рублей в одном банке. Таким образом, риск потери средств (в пределах застрахованной суммы) на накопительном счете практически отсутствует.
Защиту средств вкладчиков обеспечивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) под надзором Центробанка и правительства РФ. В случае банкротства банка или отзыва у него лицензии клиентам вернут их деньги, но только если банк является участником системы страхования вкладов и имеет лицензию ЦБ.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, нужно понимать, как работают накопительные счета, и изучить условия конкретного банковского продукта. Рассмотрим ключевые моменты, на которые важно обратить внимание.
«Приветственные ставки» — некоторые банки предлагают повышенный процент для новых клиентов или при внесении «новых» денег. Однако такие ставки действуют лишь два — три месяца, после чего могут значительно снижаться.
Плавающая ставка — в отличие от вкладов ставка по накопительному счету не фиксирована. Банк может изменить ее в одностороннем порядке, снижая или повышая в зависимости от рыночных условий.
Дополнительные условия для высокой ставки — банки также предлагают повышенные проценты, но при выполнении условий, например тратить по их дебетовой карте определенную сумму в месяц или иметь подписку на сервисы банка. Перед открытием счета стоит изучить все требования.
Налог на доход с депозитов — проценты по накопительным счетам облагаются НДФЛ, если доход превышает необлагаемый минимум. О том, какой доход по накопительному счету не облагается налогом, рассказали в этой статье.
Какие еще есть риски при использовании накопительного счета — разобрали в этом материале.
Почему банкам выгоден накопительный счет
В случае вклада выгода для банка понятна: вклад имеет срок действия, и чаще всего, если вкладчик снимет деньги раньше времени, он потеряет накопленные проценты. Пока вклад действует, банк использует вложенные средства: выдает кредиты, инвестирует, формирует свой резерв. А в конце срока он возвращает деньги вкладчику с процентами.
В случае накопительного счета работает та же система, но из-за того что клиент может потребовать деньги со счета в любой момент, банк использует краткосрочные инструменты — со сроком вложений в один или несколько дней.
Узнать больше о том, почему банку выгодны накопительные счета и как он использует их в своих целях, можно здесь.
Кому подойдут накопительные счета
Тем, кто только начинает формировать сбережения. Зачастую вклад требует больших первоначальных сумм и может быть ограничен в пополнении. Кроме того, вклад «запирает» деньги в банке до конца срока действия. Если у вас маленькая сумма, открытие вклада будет попросту неэффективным.
Тем, кто хочет держать часть своей финансовой подушки под рукой. На накопительном счете средства всегда будут в быстром доступе, а значит, их можно использовать в случае непредвиденных обстоятельств.
Подобрать накопительный счет можно здесь.
Накопительные счета: главное
- Накопительный счет — это «простая» версия вклада: первоначальная сумма может быть небольшой, есть удобные системы начисления процентов, а деньги всегда остаются в доступе.
- Зафиксировать ставку по накопительному счету надолго не получится: она может меняться по усмотрению банка в зависимости от ситуации на рынке. Например, сегодня — 16% годовых, через месяц — 14%.
- Деньги на накопительном счете застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. Это позволяет сберегать деньги, не беспокоясь за их сохранность.
- Накопительный счет не требует первоначальных больших вложений, а деньги могут использоваться как стартовые сбережения перед открытием вклада или подстраховка на черный день.
Еще по теме:
Мой профиль
