Цены на недвижимость в Москве растут каждый год. За пять лет стоимость однокомнатной квартиры на первичном рынке выросла на 86%, на вторичном — на 32%. Тем не менее в Москве по-прежнему работают несколько льготных ипотечных программ, которые помогут сэкономить на покупке жилья. Рассказываем, кто может рассчитывать на льготы, какие условия предлагают банки и что важно учесть.

Важно! С 23 декабря 2023 года действует ограничение: один заемщик может воспользоваться только одной программой льготной ипотеки. Исключение предусмотрено для семей, в которых после полного погашения первого льготного кредита родился ребенок. В этом случае можно оформить семейную ипотеку, даже если ранее была получена ипотека с господдержкой. Ограничения не распространяются на кредиты, выданные до 23 декабря 2023 года, — они не учитываются при подаче заявки на новую программу.

Семейная ипотека 

Семейная ипотека — это программа льготного жилищного кредитования для российских семей с детьми. Она позволяет приобрести квартиру в новостройке или построить собственный дом по сниженной ставке на более мягких условиях, чем стандартные ипотечные предложения.

Кто может воспользоваться. Право на участие в программе имеют семьи, имеющие ребенка в возрасте до шести лет. Также оформить кредит могут семьи с двумя несовершеннолетними детьми, проживающие в малых городах с населением до 50 тысяч человек. Кроме того, воспользоваться программой могут семьи, воспитывающие ребенка-инвалида, вне зависимости от его возраста или места проживания.

Условия. Семейная ипотека выдается по фиксированной ставке 6% годовых, которая действует на всей территории России. Первоначальный взнос по ипотеке — не менее 20% от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита в Москве и Московской области — 12 млн рублей. 

Важно! В рамках программы можно оформить только один льготный жилищный кредит. Если у семьи уже была семейная ипотека, получить второй такой кредит не получится.

Какую недвижимость можно купить. Купить по семейной ипотеке можно либо квартиру в новостройке у застройщика, либо частный дом с участком, при условии что строительство ведется по договору по 214-ФЗ или через подрядную организацию с использованием эскроу-счета. Допускается строительство по типовому проекту или с использованием домокомплекта. 

Обратите внимание: с 1 апреля 2025 года в ряде регионов по семейной ипотеке можно купить жилье на вторичном рынке. Главное, чтобы дом был не старше 20 лет, не числился аварийным и находился в городе с низкими темпами строительства — там, где одновременно возводится не более двух домов. 

Военная ипотека

Военная ипотека — это государственная программа льготного жилищного кредитования для военнослужащих по контракту. Она позволяет приобрести жилье за счет средств федерального бюджета, пока человек находится на службе.

Кто может воспользоваться. Участвовать в программе могут все военнослужащие, проходящие службу по контракту. Дополнительных требований к семейному положению, наличию детей или собственности нет. Достаточно прослужить по контракту не менее трех лет, чтобы получить право на участие в накопительно-ипотечной системе.

Условия. Ипотека оплачивается за счет ежегодных целевых взносов из федерального бюджета. Пока военнослужащий служит — кредит гасится государством. При этом размер ежегодного взноса устанавливается Минобороны и ежегодно индексируется. Если же военный увольняется до истечения 20 лет службы, средства подлежат возврату (за исключением случаев увольнения по льготным основаниям — например, по состоянию здоровья или по достижению предельного возраста). Ипотека берется на срок до 20 лет.

Какую недвижимость можно купить. Купить по программе можно практически любую недвижимость на территории России — квартиру в новостройке или на вторичном рынке, дом или таунхаус. Ограничения касаются только ветхого и аварийного жилья, а также комнат в общежитиях. Жилье может находиться в любом регионе, вне зависимости от места службы.

Важно! Военная ипотека — это целевой жилищный кредит, оформляемый в рамках накопительно-ипотечной системы (НИС). Средства, выделяемые государством, нельзя использовать на другие цели. Если военнослужащий принимает участие в программе, он не может параллельно оформить другие виды льготной ипотеки.

ИТ-ипотека

ИТ-ипотека — это государственная программа поддержки работников аккредитованных IT-компаний. Она позволяет оформить жилищный кредит по сниженной ставке на покупку квартиры в новостройке, дома или участка под строительство. Программа не распространяется на Москву, но продолжает действовать в Московской области.

Кто может воспользоваться. Получить ипотеку по программе могут граждане России в возрасте от 18 до 50 лет, официально трудоустроенные в аккредитованных IT-компаниях, использующих налоговые льготы. При этом заемщик должен иметь стаж от трех месяцев на текущем месте работы и соответствовать требованиям по уровню дохода. К IT-специалистам младше 35 лет нет конкретных требований к минимальному уровню дохода, то есть кредитор самостоятельно решает, сколько должен получать айтишник для одобрения ипотеки. А для заемщиков в возрасте от 36 до 50 лет установлены четкие ограничения по заработной плате: минимальный порог для специалистов из Московской области —150 тысяч рублей. 

Важно! Сотрудник должен быть трудоустроенным в компании, аккредитованной Минцифры РФ, не только при оформлении кредита, но и на протяжении всего срока его действия. В случае увольнения заемщику дается полгода на переход в другую аккредитованную организацию. Если этого не происходит, ставка пересчитывается по рыночной формуле с надбавкой.

Условия. ИТ-ипотека выдается по фиксированной ставке 6% годовых. Отдельные банки могут предложить скидку за дополнительные условия — например, оформление страховки или электронной регистрации сделки. Минимальный первоначальный взнос — от 20%, но в ряде банков он может доходить до 50%. Максимальный срок кредита — 30 лет. Максимальная сумма по программе — 9 млн рублей. 

Какую недвижимость можно купить. Средства ИТ-ипотеки можно использовать на покупку жилья только на первичном рынке. Подходят квартиры в строящихся домах, готовое жилье от застройщика, а также дома, коттеджи и таунхаусы, пригодные для круглогодичного проживания. Кроме того, можно купить участок под строительство и оплатить возведение дома по договору подряда. Главное условие — наличие всех коммуникаций и соответствие категорий земли.

Обратите внимание: вторичное жилье по программе недоступно. ИТ-ипотеку можно оформить только один раз в жизни, рефинансировать уже существующий кредит на таких условиях нельзя.

По сути в Москве в 2025 году действует всего две льготные программы ипотеки — семейная и военная, заключает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Ставка по семейной ипотеке составляет 6,3% годовых в базе Банки.ру на 28 апреля, по военной ипотеке — 17,9%. Максимальная же сумма кредита по семейной ипотеке в Москве — 12 млн рублей, однако сумму кредита можно увеличить, если оформить комбо-ипотеку (вариант, сочетающий рыночную и льготную ипотеку), напоминает он. 

Городские и федеральные программы

Правительство России, а также Москвы и Московской области также предлагают свои меры поддержки. 

Социальная ипотека 

Социальная ипотека — это городская программа, позволяющая жителям Москвы приобрести жилье у города по цене в несколько раз ниже рыночной. Оплата возможна как за счет собственных средств, так и с использованием ипотечного кредита.

Кто может воспользоваться. Участвовать в программе могут москвичи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, в том числе те, кто встал на учет до 1 марта 2005 года или подтвердил свое право через перерегистрацию. Обязательное условие — отсутствие сделок, ухудшающих жилищные условия, за последние пять лет. Также разрешено использовать материнский капитал.

Важно! Семьи с тремя и более несовершеннолетними детьми или ребенком-инвалидом могут получить дополнительную льготу — списание 30% от выкупной стоимости квартиры. Эта сумма вычитается при условии, что на момент заключения договора все условия соблюдены.

Условия. Жилье предоставляется только из перечня, сформированного Департаментом городского имущества Москвы. Площадь квартиры должна обеспечивать не менее 18 кв. м на каждого члена семьи. Если у кого-то из членов семьи есть другое жилье, его площадь учитывается при расчетах. Для многодетных семей или семей с ребенком-инвалидом предусмотрена дополнительная льгота — 30% от стоимости квартиры могут быть списаны.

Какую недвижимость можно купить. Покупка возможна только среди предложений города. Итоговая стоимость определяется по специальной методике, утвержденной правительством Москвы, с учетом района, состояния жилья, права на льготы и срока пребывания семьи в очереди.

При покупке квартиры в рамках программы можно использовать материнский капитал — как часть собственных средств или в счет погашения ипотечного кредита.

Выплата 450 тысяч рублей на погашение ипотеки для многодетных семей

Это федеральная программа государственной поддержки, по которой многодетные семьи могут получить до 450 тысяч рублей на полное или частичное погашение ипотечного кредита. Субсидия направляется на уменьшение основного долга, а если сумма долга меньше 450 тысяч, — оставшиеся средства можно использовать для уплаты процентов.

Кто может воспользоваться. Право на выплату имеют семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родился третий или последующий ребенок. Не имеет значения, состоят ли родители в официальном браке и сколько лет старшим детям. Главное условие — действующий ипотечный договор, заключенный не позднее 1 июля 2031 года. Участвовать в программе можно только один раз. Также важно, чтобы у заемщика или поручителя было гражданство РФ. Дети, в отношении которых родители были лишены прав или усыновление было отменено, в расчет не идут.

Условия. Выплата предоставляется на ипотеку, оформленную на покупку жилья (в новостройке или на вторичном рынке), строительство дома, покупку участка под  индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), личное подсобное хозяйство (ЛПХ) или садоводство, а также на долю в жилом помещении или недостроенный дом. Допускается и рефинансирование кредита, если он был оформлен на одну из этих целей.

Программа работает даже в случаях, когда семья участвует в региональной жилищной программе. При этом не требуется выделять доли членам семьи или регистрироваться в квартире. Если семья приобрела жилье, на которое уже использовалась такая выплата прежним собственником, получить новую поддержку можно будет через год после предыдущей выплаты.

Федеральный материнский капитал 

Материнский капитал — это мера государственной поддержки для российских семей с детьми. Сертификат на выплату оформляется автоматически на имя матери после рождения второго ребенка (или первого, если он появился с 2020 года). Если мать лишена прав или не может получить выплату, право на капитал переходит отцу или детям — в последнем случае сумма делится поровну между всеми детьми в семье.

Кто может воспользоваться. Основным получателем является мать ребенка. Отец может получить сертификат, если он — единственный усыновитель или если мать утратила право на капитал. Также получить выплату могут дети, если оба родителя не имеют на нее права.

Условия. Средства маткапитала можно использовать для улучшения жилищных условий — покупку жилья на первичном или вторичном рынке, строительство дома, погашение ипотеки или оплату первоначального взноса. Разрешено компенсировать уже понесенные затраты на строительство. Использовать средства можно до исполнения ребенку трех лет, если они идут на ипотеку. При этом купить земельный участок за счет маткапитала нельзя.

Важно! После погашения ипотеки или оформления права собственности на жилье, приобретенное с использованием материнского капитала, семья обязана в течение шести месяцев выделить доли в квартире или доме всем членам семьи, включая детей.

На что обратить внимание при выборе льготной программы ипотеки в Москве

Выбор льготной ипотечной программы — важный шаг, от которого зависит не только размер ежемесячного платежа, но и общая доступность жилья для вашей семьи. В Москве действуют различные механизмы поддержки: от федеральных инициатив до городских программ. Чтобы получить максимальную выгоду, важно учитывать несколько ключевых факторов:

• Тип программы и ваши условия. Прежде всего определитесь, на какие льготы вы можете рассчитывать. 
• Процентная ставка и срок действия программы. Льготная ставка — главное преимущество таких программ. Например, по семейной ипотеке она составляет 6%, а для IT-специалистов — может быть и ниже. Но важно учитывать, что субсидированные условия обычно ограничены по срокам. Проверьте, до какого года действует программа и успеваете ли вы подать заявку.
• Требования к страхованию. Обычно оформление страхования обязательно, а отказ от него может увеличить ставку по кредиту. 
• Величина первоначального взноса. Его минимальное значение — 20%, учитывая высокую стоимость жилья в Москве, взнос может составлять значительную сумму (вносить его надо будет сразу), однако его можно внести, используя материнский капитал.
• Дополнительные скидки. Некоторые банки предлагают ставку ниже 6% для зарплатных клиентов или лиц, относящихся к льготным категориям, например госслужащим.
• Ограничения по сумме и региону. Для Москвы установлены отдельные лимиты по размеру максимальной суммы кредита. Также некоторые федеральные программы исключают Москву из зоны действия (как это случилось с IT-ипотекой). Обязательно уточняйте, распространяется ли выбранная вами программа на столичный регион.
• Тип недвижимости. Не каждая программа позволяет купить жилье на вторичном рынке. 
• Дополнительные требования. В некоторых случаях потребуется подтверждение нуждаемости, наличие детей определенного возраста или гражданства РФ. А при использовании материнского капитала — обязательное выделение долей в собственности.

Читайте также