Денежный перевод — быстрый и удобный способ отправить средства близким или вернуть долг. Тем не менее клиенты банков периодически сталкиваются с ситуацией, когда перевод не доходит до адресата.
Причины, по которым банк получателя может отклонить перевод, бывают разными: от банальной ошибки в реквизитах до блокировки по подозрению в нарушении закона.
Разберемся, почему банки отклоняют переводы и что стоит учитывать, чтобы успешно отправлять и получать средства.
Как банки проверяют входящие переводы
Прежде чем средства поступят на счет получателя, перевод проходит несколько этапов проверки. Банки анализируют входящие поступления по разным критериям, и, если какой-то перевод вызывает вопросы, банк может заморозить платеж или отказать в зачислении средств.
Вот основные этапы проверки переводов:
- Проверка реквизитов. Банк проверяет соответствие указанных реквизитов (наименование получателя, номер счета, БИК, ИНН и т. д.) данным, имеющимся в его базе. Если какие-то сведения будут указаны неверно, система не сможет точно идентифицировать перевод. В результате деньги либо зависнут на счете для невыясненных поступлений, либо сразу отправятся обратно.
- Проверка информации об отправителе и получателе. Банк сопоставляет сведения об отправителе и получателе перевода с информацией, имеющейся в его распоряжении, а также с данными из внешних источников (например, в списке лиц, связанных с террористической деятельностью).
- Проверка на признаки мошенничества. По информации ЦБ РФ, объемы мошеннических операций в России растут: в 2024 году их число увеличилось на 74% по сравнению с предыдущим годом. Банки обязаны проверять операции своих клиентов на признаки мошенничества и блокировать подозрительные трансакции. Под блокировку попадают в том числе переводы на счета, которые находятся в базе данных Центробанка «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента».
- Проверка на соответствие требованиям 115-ФЗ. Банки используют специальные алгоритмы для выявления операций, которые могут быть связаны с отмыванием доходов или финансированием терроризма. Под особый контроль попадают крупные перечисления, переводы в определенные регионы или страны, а также операции с другими характерными признаками. Если какой-то перевод подходит под критерии, указанные в Федеральном законе № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», банк может запросить у получателя средств документы, подтверждающие законность происхождения денег, а в случае непредставления таких документов отклонить перевод и заблокировать счет.
- Проверка на соответствие требованиям валютного законодательства. Операции с иностранной валютой на территории РФ подлежат валютному контролю. Банки являются агентами валютного контроля и проверяют все валютные операции, руководствуясь инструкциями Центрального банка и положениями 173-ФЗ. Если какой-то перевод не соответствует требованиям, банк может заблокировать его до выяснения обстоятельств.
Основные причины отклонения перевода банком получателя
Теперь рассмотрим конкретные причины, по которым банк получателя может отклонить перевод.
Ошибки в реквизитах получателя
Самая распространенная причина, по которой перевод может не дойти до адресата, — неверные данные в реквизитах перевода. Чтобы перевести деньги другому человеку, обычно достаточно номера карты или телефона, а вот для переводов юридическим лицам требуется указывать банковские реквизиты: БИК банка-получателя, ИНН организации, номер расчетного счета и другие сведения. Ошибка даже в одной цифре может привести к тому, что деньги не дойдут до получателя.
Что делать:
- Тщательно проверяйте все реквизиты перед отправкой перевода.
- Копируйте реквизиты из электронных документов, а не вводите их вручную.
- Если вы не уверены в корректности реквизитов, уточните их у получателя до отправки перевода. Реквизиты организаций обычно можно найти на их официальных сайтах.
- Если вы обнаружили ошибку в реквизитах уже отправленного перевода, попросите свой банк отправить в банк получателя запрос на уточнение реквизитов платежа.
Обратите внимание: если перевод был отклонен из-за ошибки в реквизитах, деньги автоматически возвращаются отправителю в течение нескольких дней.
Технический сбой
В работе банковских и платежных систем иногда случаются технические сбои. Они могут быть вызваны обновлением программного обеспечения, проблемами с оборудованием или другими факторами.
Что делать:
- Обратитесь в службу поддержки вашего банка или банка получателя, чтобы уточнить, не было ли технических сбоев.
- Подождите некоторое время и попробуйте повторить перевод позднее. В большинстве случаев технические сбои устраняются достаточно быстро.
- После устранения технического сбоя деньги либо вернутся отправителю, либо зачислятся на счет получателя — в зависимости от того, на стороне какого банка произошел сбой.
Счет получателя неактивен
Если счет, на который был направлен перевод, неактивен, банк не сможет зачислить на него средства. Такое случается, если, к примеру, переводить деньги на счет или карту, которые владелец уже закрыл. При этом, если отправить деньги на карту, срок действия которой уже истек, но карточный счет все еще существует, перевод пройдет, но получить деньги можно будет только в отделении банка.
Если же счет получателя заблокирован по решению суда или по подозрению в нарушении 115‑ФЗ, банк может отклонить перевод. Но даже если деньги на него будут зачислены, распоряжаться ими до разморозки счета не получится.
Что делать:
- Уточните у получателя, активен ли его счет. Информацию о статусе счета получатель может запросить в своем банке.
- Если счет заблокирован банком, получателю необходимо обратиться в банк для выяснения причин блокировки и решения проблемы.
- Если перевод был отклонен из-за неактивного счета, деньги автоматически возвращаются отправителю в течение нескольких дней.
Счет получателя в черном списке ЦБ РФ
Центробанк ведет так называемые черные списки счетов, которые используются для проведения незаконных операций. Если счет получателя находится в таком списке, перевод будет отклонен. Информация о включении в черный список является конфиденциальной и не подлежит разглашению банком.
Что делать:
- Получателю нужно обратиться в банк для выяснения причин отклонения перевода. Как правило, банк не сообщает конкретную причину, но может запросить дополнительные документы, которые помогут раскрыть экономический смысл операции.
- Получателю также следует обратиться в ЦБ РФ для получения информации о своем статусе.
Подозрение в нарушении 115-ФЗ
Как уже упоминалось, банки обязаны соблюдать требования Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и проверять все операции клиентов. Если какой-то перевод кажется банку подозрительным, он может запросить у получателя документы, подтверждающие законность происхождения средств. Если получатель не предоставит такие документы или банк сочтет их недостаточно убедительными, перевод будет отклонен, а счет может быть заблокирован.
Что делать:
- Если счет заблокирован, надо обратиться в банк для выяснения причин блокировки.
- По запросу банка нужно предоставить документы, подтверждающие законность происхождения средств. Это могут быть договоры купли-продажи, справки о доходах, налоговые декларации и другие документы.
- Если владелец счета не согласен с действиями банка, он может обратиться в ЦБ РФ или в суд.
Как переводить деньги, чтобы они дошли до получателя: кратко
- Чаще всего проблемы с зачислением денег связаны с ошибками в реквизитах перевода. Внимательно заполняйте платежные документы и сохраняйте шаблоны.
- Если перевод ушел со счета, но не поступил на счет получателя в течение трех — пяти рабочих дней, попросите свой банк направить в банк отправителя запрос на розыск перевода. Возможно, потребуется уточнить реквизиты.
- Перед отправкой перевода уточните у получателя актуальные реквизиты счета. Если это перевод на счет юридического лица или в бюджет, реквизиты можно посмотреть на сайте компании или соответствующего ведомства.
- В операционных системах банков и платежных систем случаются технические сбои. Если перевод не прошел из-за технического сбоя, деньги либо вернутся отправителю, либо зачислятся на счет получателя — в зависимости от того, на чьей стороне был сбой.
- Банки могут блокировать сомнительные переводы. Под особый контроль попадают крупные или слишком частые переводы между людьми, не связанными родственными или деловыми отношениями, сложные цепочки переводов, а также другие операции, которые могут быть расценены как подозрительные.
- Если перевод отклонен из-за подозрения в совершении мошеннических действий или нарушении 115-ФЗ, надо связаться с банком и предоставить документы, подтверждающие экономический смысл операции и легальность происхождения средств.
