Многие заемщики считают, что банк всегда будет до последнего требовать деньги по кредиту. На практике это не так: иногда долг признают безнадежным и списывают. Но такое решение не означает, что можно просто перестать платить — оно связано с юридическими процедурами и строгими условиями. Разбираемся, как работает механизм списания, какие риски несет заемщик и почему списанный долг все равно может повлиять на ваше финансовое будущее.
Что такое безнадежный долг
Безнадежный долг или безнадежный займ — это сумма задолженности, которую невозможно взыскать с должника из-за объективных причин, например истечения срока исковой давности, отсутствия имущества у должника, признания его банкротом или исключения компании-должника из ЕГРЮЛ, объясняет аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Банки могут признать долг безнадежным и списать его как убыток. Подобное списание — это бухгалтерская и налоговая операция.
Обычно долг признается безнадежным после длительного периода неоплаты. При этом, если объективных причин для списания задолженности нет, банки почти никогда не списывают долги добровольно. Вместо этого они могут предложить альтернативы, позволяющие снизить долговое бремя:
- реструктуризацию долга (снижение платежа, продление срока кредита);
- кредитные каникулы;
- рефинансирование кредита.
Важно! Полное прощение долга возможно только через банкротство физического лица по закону № 127-ФЗ, по решению суда или государственных программ (например, списание долгов участникам СВО). В редких случаях банки также могут частично простить начисленные штрафы и пени.
Когда банк может списать долг
Списание задолженности — крайняя мера, к которой банки прибегают только тогда, когда взыскать долг действительно невозможно. Чаще всего это связано не с доброй волей кредитора, а с обстоятельствами, которые делают дальнейшее взыскание бессмысленным или незаконным.
К объективным причинам, по которым банк может списать долг, относятся:
- Истечение срока исковой давности (3 года по общему правилу).
- Решение суда о банкротстве должника, с окончанием конкурсного производства.
- Исполнительное производство прекращено ФССП по причинам невозможности взыскания (нет имущества, неизвестен адрес должника).
- Исключение должника из ЕГРЮЛ (для юрлиц).
- Особые государственные программы (например, списание долгов участников СВО до 10 млн рублей).
Важно! Стоит понимать, что прощаются долги по кредитам, займам, рассрочкам, ЖКХ (частично), но не подлежат списанию: алименты, возмещение ущерба по суду, зарплаты сотрудников, штрафы за умышленные действия и так далее.
Как происходит процесс списания долгов
Процесс списания долга проходит в несколько этапов и строго регулируется законом и внутренними процедурами банка:
- Сначала банк ведет регулярную оценку кредитов, чтобы определить их качество. Если заемщик перестает выполнять обязательства, долг переводится в категорию проблемных. При отсутствии улучшений банк постепенно ужесточает меры взыскания.
- Перед тем как признать долг безнадежным, кредитор предпринимает все возможные шаги для установления контакта с клиентом. Это могут быть звонки, письма, напоминания, а в отдельных случаях — попытки связаться через родственников или знакомых. Если все методы не дают результата, банк обращается в суд, а затем — к судебным приставам.
- Если приставам не удается найти заемщика или выявить имущество и доходы, на которые можно наложить взыскание, они направляют банку официальный акт о невозможности взыскания. Этот документ подтверждает, что все законные способы вернуть долг исчерпаны. На основании акта банк признает задолженность безнадежной и списывает ее со своего баланса.
Важно! Списание долга не означает его аннулирование. Обязательство заемщика перед банком сохраняется, и при появлении у него имущества или доходов взыскание может быть возобновлено.
Что нужно сделать, чтобы банк списал долг
Даже если долг подпадает под условия списания, он не исчезнет сам по себе — заемщику придется подтвердить свое право на эту процедуру документально. Банки и государственные органы требуют четких доказательств, что взыскание действительно невозможно или что человек имеет право на льготу.
Для списания долга заемщик должен:
- Если есть судебное решение о банкротстве — подать необходимые документы в суд и ФССП.
- В случае государственных программ — предоставить пакет подтверждающих документов (например, контракт на СВО).
- Для списания безнадежной задолженности — в рамках банкротства или по судебному решению — нужны исполнительные листы, постановления ФССП или судебные акты.
Так как прощение долга оформляется соглашением или уведомлением кредитора, то нужно в полной мере предоставлять первичные документы и справки, исполнительные листы, решения судов.
Важно! Если же заемщик хочет оформить реструктуризацию или взять кредитные каникулы, необходимо обратиться напрямую в банк с заявлением и доказательствами снижения платежеспособности (увольнение, болезнь и прочее).
Как списанный долг влияет на кредитную историю
Если долг был прощен, то обязательства заемщика по долгу прекращаются, долг отменяется, а право взыскания становится недействительным, говорит Артур Хачатрян. Прощение долга также отмечается в кредитной истории, но такая запись считается «нейтральной». Если же долги были списаны путем оформления банкротства, при взятии новых займов банкрот будет обязан уведомлять кредиторов и финансовые организации о своем статусе в течение 5 лет после проведения операции по банкротству.
