Бизнес может приносить прибыль, но при этом сталкиваться с кассовым разрывом, когда денег здесь и сейчас не хватает для расчетов.
Тогда предприниматели оказываются перед выбором: искать срочные источники финансирования или пересматривать внутренние процессы.
В этой статье разберем основные способы закрыть кассовый разрыв и избежать серьезных последствий для бизнеса.
Что такое кассовый разрыв
Кассовый разрыв происходит тогда, когда у бизнеса есть прибыль, однако он не может оплатить операционные расходы. Например, аренду помещения, ЖКХ, зарплату сотрудникам, страхование, закупку сырья, транспортировку и другие.
Кассовый разрыв не означает дефицит средств. Кассовый разрыв — временное явление, так как в будущем ожидается поступление средств на покрытие расходов. Дефицит средств означает, что бизнес несет убытки.
Чаще всего разрыв связан со сроками платежей: клиент переводит деньги через неделю, а поставщику платить нужно сегодня.
Почему возникает кассовый разрыв
Кассовый разрыв почти всегда результат неправильного планирования, изменения условий сделки или внешних факторов, которые бизнес не смог учесть вовремя.
Самые распространенные причины кассового разрыва:
Сроки поступлений и платежей. Самая частая причина. Клиенты платят позже, чем бизнес должен выполнить свои обязательства.
Задержки платежей от крупных контрагентов. Если компания работает с несколькими ключевыми заказчиками, задержка хотя бы одного платежа создает цепной эффект: откладываются закупки и нарушаются графики поставок.
Сезонный спрос. Некоторые отрасли работают волнами: высокий спрос летом, провал зимой, пиковые периоды перед праздниками. Когда доходы резко падают, а расходы остаются постоянными, образуется «просадка» в середине года.
Ошибки в финансовом планировании. Например, нет календаря платежей, прогноза движения средств на ближайшее время или расходы недооценены, а поступления — переоценены.
Форс-мажор и внешние факторы. Любое событие, которое приводит к неожиданным расходам или заморозке поступлений, формирует разрыв. Например, поломка оборудования, отмена крупного заказа или изменение курса валют.
Чем опасен кассовый разрыв
Кассовый разрыв может вызвать цепную реакцию, которая затронет клиентов, сотрудников, поставщиков и банковских партнеров. При этом чем дольше бизнес игнорирует проблему, тем тяжелее последствия.
Кассовый разрыв может привести к:
Просрочкам перед поставщиками и штрафам. Когда компания не может вовремя оплатить поставки, это приводит к начислению пеней и штрафов, задержкам в отгрузках или отказу поставщика работать вместе.
Ухудшению отношений с клиентами. Если бизнес зависит от стабильной работы, например, логистики, производства, услуг, то кассовый разрыв может привести к потере клиентов.
Ограничениям со стороны банков. Банки внимательно следят за операциями компаний. Задержки платежей, нестабильность и скачки по счету могут привести к снижению кредитного лимита для бизнеса и повышенному контролю со стороны банков.
Росту долговой нагрузки. Если предприниматель берет срочные дорогие кредиты или микрозаймы, то это создает новые проблемы с финансами в компании. В таком случае бизнес может перейти в зависимость от заемных средств.
Как понять, есть ли в компании кассовый разрыв
Чтобы определить, есть ли в компании кассовый разрыв и насколько он серьезный, нужно рассчитать разницу между обязательными платежами и ожидаемыми поступлениями в конкретный период.
Формула выглядит так:
Кассовый разрыв = Остаток на начало периода + Ожидаемые поступления – Ожидаемые расходы
Если результат отрицательный, значит, денег не хватает и нужно искать источник пополнения оборотных средств. Если положительный или ноль — разрыва нет.
Например, компания получает оплату 900 000 рублей от клиентов 30-го числа каждого месяца, но ключевые расходы приходятся на 10-е и 15-е числа: зарплата — 350 000 рублей, аренда — 120 000 рублей, платеж поставщику — 310 000 рублей. Начальный остаток на 1-е число — 50 000 рублей.
Тогда таблица движения денег будет выглядеть следующим образом:
| Дата | Расходы | Поступления | Остаток на счете |
| 1-е число | — | — | 50 000 рублей |
| 10-е число | 350 000 рублей (зарплаты) | — | − 300 000 рублей (разрыв) |
| 15-е число | 430 000 рублей (аренда + поставщик) | — | − 730 000 рублей (разрыв увеличивается) |
| 30-е число | — | 900 000 рублей (от клиентов) | 170 000 рублей (разрыв закрыт) |
Значит, компании нужно найти 730 000 рублей до поступления оплаты.
Какими способами можно закрыть кассовый разрыв
Когда бизнес сталкивается с нехваткой средств, важно понимать: способов закрыть кассовый разрыв существует много, и они сильно отличаются по стоимости, скорости получения и рискам.
Существуют два основных способа закрыть кассовый разрыв: с помощью внешних источников и внутренних.
Внешние источники
| Инструмент | Плюсы | Минусы | Кому подходит |
| Овердрафт | Деньги доступны сразу; автоматическое списание; минимум документов | Высокая ставка при длительном использовании; доступен не всем компаниям | Бизнесу с регулярной выручкой и разрывом три — десять дней |
| Кредит на пополнение оборотных средств | Крупные суммы; фиксированные платежи; можно использовать регулярно | Оформление дольше, чем овердрафт; нужны стабильные финансовые показатели | Компаниям с повторяющимися или сезонными разрывами |
| Факторинг | До 90% денег сразу после отгрузки; без залога; улучшает оборачиваемость | Комиссия выше кредита; не все клиенты проходят проверку фактора | B2B-компаниям с отсрочками платежей от 15 до 60 дней |
| Льготные МСП-займы / фонды поддержки | Низкая ставка; мягкие требования; подходит малому бизнесу | Ограниченные суммы; доступно только резидентам фонда | Малому бизнесу, который не проходит по банковским требованиям |
| Частные займы / партнерское финансирование | Гибкие условия; можно договориться быстро | Высокие риски; возможные конфликты интересов | Малому и среднему бизнесу, который не успевает получить банковский продукт |
Примеры овердрафта, факторинга и займов для бизнеса
Все предложения актуальны на 25 ноября 2025 года.
Т-Банк предлагает овердрафт для бизнеса со ставкой от 12% до 53,88% на срок до шести месяцев и в сумме от 50 000 до 10 000 000 рублей.
При этом комиссия будет взиматься только при использовании овердрафта: ежедневная плата зависит от суммы использованных заемных средств; еженедельная плата составит 490 рублей.
«СберФакторинг» предлагает воспользоваться факторингом для бизнеса на сумму от 1 000 000 до 500 000 000 рублей с отсрочкой от семи дней до 12 месяцев и комиссией от 1,7%.
CASHMOTOR предлагает займ для любого бизнеса под залог авто на сумму от 50 000 до 5 000 000 рублей на срок до пяти лет и ставкой от 2,5%.
Оформить займ можно онлайн и получить решение за один день.
Подобрать займы для бизнеса онлайн на Банки.ру можно здесь.
Примеры кредитов для бизнеса
| Банк | Ставка | Срок | Сумма |
| Т-Банк | От 12% | До 6 месяцев | от 50 000 до 10 млн рублей |
| Металлинвестбанк | от 25% | от 3 месяцев до 2 лет | от 300 000 до 150 млн рублей |
| Просто Банк | от 17,9% до 33,9% | до 12 месяцев | от 500 000 до 10 млн рублей |
Внутренние источники
Ускорение дебиторской задолженности. Если клиенты оплачивают счета с задержкой, бизнес может ускорить поступления, введя систему напоминаний, стимулируя оплату через скидки за аванс или частично переводя на предоплату.
Отсрочка платежей поставщикам. Временная договоренность о продлении сроков оплаты поставщикам позволяет сохранить ликвидность на короткий период. Это дает бизнесу возможность закрыть кассовый разрыв без привлечения внешних кредитов, особенно когда отношения с поставщиками стабильные.
Оптимизация складских остатков. Продажа неликвида, пересмотр закупок и оптимизация оборота складских товаров высвобождают оборотный капитал, который можно использовать для покрытия срочных расходов.
Сокращение операционных расходов. Временное уменьшение непрофильных расходов — маркетинга, административных или неключевых сервисов — снижает нагрузку на кассу. Это помогает быстро освободить деньги для критических выплат, не прибегая к займам.
Использование финансовой подушки. Резерв, созданный заранее, помогает быстро покрыть краткосрочный разрыв без внешнего финансирования. Такой подход минимизирует зависимость от банков и кредиторов и снижает риски при внезапных задержках поступлений.
Как выбрать подходящий способ закрытия кассового разрыва
Выбор инструмента зависит от размера разрыва, срочности, структуры бизнеса и доступных ресурсов. Чтобы выбрать оптимальный вариант, следует смотреть на следующие ориентиры:
Сколько времени есть до следующего поступления. Если деньги нужны в течение нескольких дней, лучше использовать быстрые инструменты: овердрафт, факторинг или ускорение дебиторской задолженности.
Если разрыв покрывает несколько недель или месяцев, подойдут кредиты на оборотные средства или резервный фонд.
Размер кассового разрыва. Небольшие суммы (до нескольких сотен тысяч рублей) часто можно закрыть внутренними ресурсами: ускорением дебиторской задолженности, отсрочкой платежей поставщикам, сокращением расходов.
Крупные разрывы требуют внешнего финансирования: кредиты или факторинг.
Структура бизнеса. Малый бизнес с ограниченным доступом к банкам чаще использует авансы, ускорение дебиторской задолженности и резервный фонд, а также льготные займы от МСП-фондов.
Средний и крупный бизнес может подключить кредиты, факторинг и отсрочку поставщиков.
Стоимость решения. Внешние инструменты обычно дороже: проценты по кредитам, комиссии факторинга. Внутренние способы дешевле, но требуют планирования и дисциплины.
Оптимально сочетать оба подхода: внутренние меры на короткий срок + внешнее финансирование при необходимости.
Причина кассового разрыва. Если разрыв вызван задержкой оплаты от клиентов, эффективнее факторинг или авансы.
Если причина связана с ростом расходов, лучше кредит или использование резервного фонда.
Если причина сезонная, можно заранее планировать резервы и отсрочки платежей.
Все способы закрыть кассовый разрыв: главное
Кассовый разрыв не редкость даже для прибыльного бизнеса. Он возникает, когда поступления и расходы не совпадают по срокам, и может стать серьезной проблемой, если не принять меры вовремя.
Главное, что стоит помнить:
Сначала оценивайте масштаб разрыва. Понимание суммы и сроков поможет выбрать оптимальный инструмент.
Используйте различные ресурсы. Закрыть кассовый разрыв можно как с помощью внешних источников, например кредитом, овердрафтом, факторингом, так и внутренних: ускорением дебиторской задолженности, отсрочек платежей или оптимизации расходов.
Комбинируйте подходы. Чаще всего эффективнее сочетать внутренние меры с внешними источниками, чтобы снизить риски и затраты.
Профилактика важнее ликвидации последствий. Планирование платежей, резервные фонды и прозрачный контроль денежных потоков помогают избежать повторных разрывов.
Авторизуйтесь, чтобы обсуждать материалы и делиться мнением
Еще по теме:
Страховка от мошенников и отчеты о кредитной истории — в подписке Банки.ру
