Мужчина накопил долг свыше 1 млн рублей. Большая часть — микрокредиты и 150 тысяч — на кредитной карте. Пробовал заработать больше на сверхурочной работе, перекрывал один займ другим, договаривался о рассрочке, но долг только копится. Знакомые советовали идти в такси или курьеры, чтобы отбить долг, перейти на «серую зарплату», чтобы не платить по исполнительным листам, когда кредиторы подадут в суд. Но, кажется, что это не очень поможет. Непонятно, как выбраться из долговой ямы с минимальными потерями.
Такие истории — не редкость. По данным ЦБ, доля проблемных кредитов на 1 октября 2025 года достигла 12,9%. В зоне риска люди с низким или непостоянным доходом, которые берут несколько микрокредитов, не гасят вовремя: вместе с просрочками и штрафами долг растет стремительно. В какой-то момент даже те МФО, которые раньше одобряли без вопросов, начинают отказывать — их ограничения по рискам растут, банки и МФО обязаны следить за долговой нагрузкой. Возникает ощущение безысходности: кредиторы не готовы помогать, деньги больше не дают, а долги продолжают давить.
Почему МФО перестают выдавать займы
На самых ранних стадиях МФО и банки закрывают глаза на небольшие просрочки или перегруженность кредитами. По закону должник, если понимает что не успевает закрыть долг может перенести дату платежа: до 5 раз в течение года. Но если долг растет месяцами, появляются судебные иски, исполнительные производства, а ПДН превышает допустимый уровень, кредиторы начинают отказывать автоматически. С 2024 года МФО могут выдавать только ограниченную долю займов клиентам с ПДН выше 50%. Если лимит выбран — даже проверенному заемщику скажут нет.
Что делать, если нет возможности погасить долг
Реструктуризация долга
Если есть доход и стабильная работа, помогает реструктуризация. Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора путем снижения ежемесячного платежа с увеличением срока кредита.
«Связаться с микрофинансовой организацией (МФО) и честно объяснить ситуацию, — поясняет эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. — Многие кредиторы готовы рассмотреть изменение графика платежей, предоставление кредитных каникул или реструктуризацию долга. Чем раньше заемщик сообщит о проблемах, тем выше шанс договориться о более мягких условиях».
Главное — инициировать переговоры самим, объяснив, что вы хотите платить, но в реальных рамках.
Продажа имущества
Когда есть ликвидное имущество — машина, техника, дача, гараж — его можно продать, чтобы закрыть часть нагрузки. Это может быть выгоднее, чем продажа на торгах в процессе банкротства. Лучше лишиться автомобиля сейчас, чем в итоге потерять все и вместе с этим получить судебные долгие истории и ограничение на выезд.
Банкротство
Банкротство серьезно испортит финансовую репутацию, но это единственный способ списать долги. Подходит для ситуаций, когда долги превышают 500 тысяч рублей, а просрочка — дольше 3 месяцев. Нужно собрать данные о финансовой ситуации: суммы, кредиторы, сроки просрочек, начисленные пени, штрафы. Проверьте свою кредитную историю и выписки из банков — это поможет понять масштаб обязательств.
Получайте бесплатные отчеты и защиту от мошенников в подписке Банки.ру
Какие процедуры банкротства есть
| Параметр | Судебное банкротство | Внесудебное банкротство |
| Куда подают | Арбитражный суд | МФЦ |
| Кто может подать | Сам должник (от 500 000 рублей и просрочка > трех месяцев), кредиторы, налоговая | Только сам должник |
| Размер долга | От 500 000 рублей (физлица) и выше | От 25 000 рублей до 1 млн рублей |
| Наличие имущества | Может быть имущество, доходы | Не должно быть имущества и исполнительных производств |
| Срок процедуры | От нескольких месяцев до трех лет | Шесть месяцев (списывают автоматически, если нет возражений) |
| Результат | Списание долгов или утверждение плана реструктуризации | Списание долгов без суда |
После этого информация о начале процедуры банкротства, объявление о проведении торгов и решение о списании долгов будет публиковаться на сайте Федресурса.
Что делать, если вы часто берете микрокредиты: главное
- Брать займ только в самой крайней необходимости — на оплату ЖКХ, лечение и прочие базовые нужды.
- Трезво оценивать сумму и срок, брать ровно столько, сколько нужно для самого срочного решения.
- Планировать возврат: включить платеж по займу в бюджет, анализировать свой реальный доход и обязательные расходы.
- Проверять МФО в реестре ЦБ — «черные» кредиторы увеличивают риск попасть в ловушку.
- Вести учет всех расходов — для понимания, где можно сократить траты, чтобы не увеличивать долг.
- Пользоваться периодом охлаждения — новые правила предполагают время на раздумья между займами, чтобы избежать импульсивных решений.
- Рассматривать альтернативные источники помощи — пособия, меры поддержки, обращаться к банкам за реструктуризацией кредита, не оформлять новый займ для погашения прошлого.
Страховка от мошенников и отчеты о кредитной истории — в подписке Банки.ру
