Фиктивное рефинансирование

Поддался на рекламу по ТВ о заманчивой услуге банка "Открытие" по рефинансированию кредитов других банков. Решил попытать счастья и попробовать рефинансировать кредит, который брал 1,5 года назад в ВТБ24 под 23,5%. На сайте по рефинансированию банка заполнил заявку на перекредитование остатка в 425 000 на 45 мес. Автоматика сайта мне сразу предложил "вкусные" условия под 12,9% с ежемесячной выплатой в 12 000 руб. В понедельник (заявка была подана в выходной) мне позвонил сотрудник банка Сергей, который сказал, что мне предварительно одобрен кредит на 466 000 руб на 45 мес, с ежемесячной выплатой в 16 032 руб. (при этом сейчас я плачу по 14 200). Я поинтересовался у него какой же процент по кредиту, на что он мне ответил: 14%. Я удивился, поскольку путем несложных математических вычислений при такой разнице в процентах первоначального кредита и нового, даже с учетом чуть большей чем запрошено суммы кредита ежемесячная выплата у нового кредита никак не может быть больше чем у старого, хотя сотрудник пытался меня убедить в обратном. Мне уже просто стало интересно и я решил подъехать и взглянуть на договор и условия по кредиту как говорится в живую. Приехал на следующий день - Сергей был занят в другом отделе, и я пообщался по поводу своего кредита с другой сотрудницей, имя которой не запомнил. Выяснилось, что ставка по кредиту 24,9%, что уже соответствует действительности. На вопрос какой смысл рекламировать предложение, если в результате никакой выгоды описанной там нет получил гениальный ответ: что по запросу о рефинансировании банк предоставляет обычный потребительский кредит и я его могу тратить по своему усмотрению и не обязательно на покрытие другого кредита. И где логика? Если бы мне просто нужен был еще один кредит, то я бы и просил просто еще один кредит, и в первую очередь обратился бы в тот банк где я уже кредитовался и имею хорошую КИ, поскольку он скорее всего предоставит мне лучшие условия. А так получается что предложение банка по рефинансированию является просто фикцией, и не нужны ему клиенты.