Классическая экономическая теория утверждает, что мы принимаем финансовые решения, руководствуясь исключительно рациональными соображениями, бесстрастно подсчитывая выгоды и издержки.
Ближе ко второй половине XX века подход постепенно изменился, возникли новые научные направления – поведенческая экономика и финансовая психология. Исследователи начали учитывать влияние субъективных психологических факторов на наше финансовое поведение.
Стало понятно, что наши способы заработка, стратегии инвестирования и потребительские расходы в немалой степени зависят от наших личностных особенностей, жизненного опыта, страхов, надежд, пережитых душевных травм и, не в последнюю очередь, — от нашей самооценки.
Как самооценка связана с финансами
Самооценка – это наше общее представление о себе, нашей важности, значимости и ценности. Многочисленные исследования показывают, что высокая самооценка способствует успеху в учебе, карьере, личных и профессиональных отношениях, а также крепкому физическому и психическому здоровью.
При этом завышенная самооценка и переоценка собственных возможностей могут создавать проблемы в отношениях с другими людьми, провоцировать конфликты, а также приводить к рискованным, импульсивным поступкам.
Проблема самооценки в психологии понимается как важнейшая, «ядерная» составляющая структуры личности, а процесс самооценивания человеком самого себя ведет к конкретному результату — определенному уровню самооценки, объясняет клинический психолог Юлия Кочетова, кандидат психологических наук, доцент, заведующая кафедрой возрастной психологии факультета психологии образования МГППУ.
Кроме того, отмечает эксперт, сама «задача» самооценки — это выполнение различных полезных функций для развития нашего «Я». Выполнение этих функций помогает нам вырабатывать различные стратегии для достижения желаемых целей. Неудивительно, что самооценка оказывает значительное влияние на финансовое благополучие, хотя нельзя утверждать, что финансы и самооценка прямо связаны, поясняет Кочетова.
Согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в апреле 2025 года доля годовых вкладов в спросе составила порядка 19%. При этом они продолжают оставаться одними из самых популярных у вкладчиков. Учитывая это, эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева составила составила рейтинг годовых вкладов. Вот три из них, которые можно оформить на Банки.ру:
- «МТС Вклад плюс», МТС банк
- «Новые деньги», Газпромбанк
- «Добро Пожаловать. Локо на 370 дней», Локо-Банк
* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 15 мая 2025 года.
Как низкая самооценка влияет на наши доходы
Люди с заниженной самооценкой часто склонны считать себя неудачниками, они не верят в собственную значимость и способность добиться успеха.
Вот основные признаки низкой самооценки:
- Неуверенность в себе.
- Внешний локус контроля (убежденность в том, что от нас ничего не зависит, все решают другие люди и внешние факторы).
- Частое сравнение себя с другими — обычно не в свою пользу.
- Постоянные сомнения в себе и своих решениях.
- Неготовность рисковать, проявлять инициативу.
- Страх неудачи.
- Пессимистичный настрой.
- Неспособность защитить себя, неумение отстаивать свои интересы, склонность угождать другим людям.
Низкая самооценка во многих случаях снижает нашу конкурентоспособность на рынке труда и наш карьерный потенциал. Неуверенность в себе, нерешительность, неспособность проявить инициативу, неумение «продать» себя на собеседовании — подобные недостатки могут помешать человеку с заниженной самооценкой получить качественное образование, устроиться на хорошую работу и двигаться по карьерной лестнице, тем самым ограничивая свой уровень дохода.
«В условиях рыночной экономики низкая самооценка может препятствовать человеку в поиске высокооплачиваемой работы, он может сомневаться в том, что способен выполнять более квалифицированную работу, даже если имеет для этого достаточный опыт, навыки и уровень образования. Как следствие, его уровень дохода может снизиться, ведь он становится менее конкурентоспособным по сравнению с другими кандидатами, которые могут иметь меньше знаний и компетенций, но быть более активными, уверенными, настойчивыми», — объясняет Юлия Кочетова.
Впрочем, возможна и другая ситуация — попытка компенсировать низкую самооценку, глубокую неуверенность в себе карьерными успехами, высокими доходами, материальным благополучием. При этом даже успех и материальные блага часто не могут дать такому человеку удовлетворенность собой и внутреннюю гармонию.
«Парадоксально, но часто люди с высоким и очень высоким финансовым статусом или успешно стремящиеся к нему, имеют низкую самооценку, которая либо компенсируется различными копинг-стратегиями (так называется поведение, помогающее человеку совладать с трудностями), либо маскируется (неосознанно) под «завышенную самооценку» — так, что мало кто может догадаться об истинном положении дел. В некоторых случаях низкая самооценка может привести такого человека к очень высоким доходам, успеху, но это далеко не всегда помогает ему обрести счастье», — говорит Кочетова.
Как низкая самооценка влияет на наши расходы
Заниженные представления о собственной ценности могут по-разному влиять на наши траты. Например, данные некоторых исследований показывают, что люди с низкой самооценкой больше склонны к импульсивным покупкам и «шопоголизму» (в психологии подобная зависимость от покупок называется ониоманией).
Причина, скорее всего, в том, что удовольствие от покупок помогает хотя бы ненадолго снизить эмоциональный дискомфорт, связанный с недостаточной любовью к себе. Подобные нездоровые методы борьбы со стрессом могут приводить к избыточным тратам, непосильной кредитной нагрузке и прочим неприятным финансовым последствиям.
Существует еще один фактор, который может влиять на потребительское поведение человека с низкой самооценкой. Согласно теории самопроверки (пришедшей из социальной психологии) каждый из нас неосознанно стремится к тому, чтобы окружающие воспринимали нас такими же, какими мы сами видим себя.
Некоторые исследователи утверждают, что именно из-за этой потребности люди с низкой самооценкой часто покупают самые дешевые товары, даже если могут позволить себе более качественную продукцию – они подсознательно убеждены, что «не достойны большего», и не хотят «красоваться» перед окружающими.
Впрочем, возможно и обратное. По некоторым данным, люди с низкой самооценкой нередко склонны и к так называемому престижному потреблению — приобретению «элитных» товаров и услуг для демонстрации своего высокого социального статуса.
Противоречивые результаты исследований показывают, что уровень самооценки — далеко не единственный фактор, влияющий на наше поведение. Оно определяется и многими другими особенностями личности.
Один человек с заниженной самооценкой может пытаться компенсировать свою неуверенность, демонстративно приобретая «элитные» товары, другой же, напротив, решит покупать все самое дешевое, считая, что большего он не достоин.
Как завышенная самооценка влияет на доходы и расходы
Завышенная самооценка часто (хотя и не всегда) связана с нарциссическими чертами личности. Вот некоторые признаки завышенной самооценки:
- Излишняя самоуверенность – из-за нее мы можем игнорировать неудачи и провалы, не извлекая из них важных уроков.
- Ощущение превосходства над другими.
- Ощущение своей исключительности.
- Пренебрежение интересами других.
- Неспособность признать свои недостатки.
- Склонность к рискованному поведению (при этом зачастую мы отказываемся брать на себя ответственность за последствия).
Высокая уверенность в себе может давать преимущества на рынке труда. Некоторые исследования показывают, что личности с нарциссическими чертами и завышенной самооценкой в среднем получают более высокие зарплаты. При этом такие люди часто бывают недовольны своей работой, так как считают, что их недостаточно ценят, а они достойны большего.
Люди с нереалистичной, завышенной самооценкой больше склонны к рискованным инвестициям в волатильные активы, которые могут приводить к большим потерям, особенно в периоды экономического спада. Они также склонны переоценивать свои знания в финансовой сфере и реже прислушиваются к рекомендациям специалистов.
Как показывают исследования, нарциссические личности с завышенной самооценкой особенно склонны к престижному потреблению, приобретению «элитных» товаров и услуг. Они убеждены, что достойны только самого лучшего и стремятся открыто демонстрировать свой высокий статус. При этом их финансовые возможности далеко не всегда позволяют им поддерживать высокий уровень потребления без негативных последствий.
Как обращается с финансами человек со здоровой самооценкой
Перечислим основные признаки высокой (но при этом реалистичной) самооценки:
- Умение любить и ценить самого себя.
- Вера в свои силы, оптимистичный взгляд в будущее.
- Признание и принятие своих недостатков, работа над их устранением.
- Отсутствие потребности принижать других людей, готовность уважать их интересы и искать компромиссы.
- Открытость к конструктивной критике, умение извлекать уроки из неудач.
- Готовность защищать свои личные границы и отстаивать свои интересы.
- Умение проявлять инициативу.
- Реалистичная оценка своих возможностей.
- Ориентация на рост и развитие: если мы чего-то не можем или не умеем сейчас, то сможем научиться этому в будущем.
Все эти качества проявляются и в нашем финансовом поведении, и в отношении к карьере.
Человек с устойчивым отношением к себе более рационально подходит к тратам, может анализировать и прогнозировать состояние своих финансов, периодически позволяя себе время от времени расслабиться и потратить больше денег на свои желания и потребности, не испытывая при этом угрызений совести, говорит Кочетова.
По ее словам, такой человек может иметь высокий стабильный доход и благоразумно распоряжаться своими финансами, искать более высокооплачиваемую работу или ту, которая приносит ему больше радости, хотя и меньше денег, при этом оставаясь удовлетворенным.
«В этом случае мы видим уже зрелый «ценностный компонент» личности, когда психологическое благополучие не сводится только к финансовому благополучию», — отмечает психолог.
Вот что еще говорят данные исследований о людях с высокой (реалистичной) самооценкой:
- Они чаще поддерживают хорошие отношения с коллегами и получают от них помощь и поддержку, испытывают меньше стресса на работе, они чаще довольны своей работой и достигают в ней больших успехов.
- Они более эффективно инвестируют и накапливают больший капитал.
- Совершая покупки, они трезво оценивают свои возможности. Они приобретают товары и услуги премиум-класса только тогда, когда их реальные доходы достаточно высоки.
Как определить свою самооценку
Основа самооценки закладывается в детском и юношеском возрасте. Врожденные особенности характера, ранний детский опыт, пережитые психологические травмы, отношения с родителями и сверстниками, школьная успеваемость, успехи или неудачи в спорте, хобби, личных отношениях — все эти факторы могут влиять на формирование самооценки у взрослого человека.
Далеко не всегда мы можем объективно определить нашу собственную самооценку — этого могут мешать механизмы психологической защиты, а также недостаточное понимание самого себя. Отчасти могут помочь психологические тесты, но не стоит безоговорочно доверять результатам самостоятельного тестирования.
Клинический психолог, преподаватель МГППУ Евгения Иванова отмечает, что для самостоятельного изучения самооценки можно:
- Использовать тесты-опросники (например, тест «Базовые основания самооценки» (CSW) в адаптации О.Н. Молчановой и др.).
- Проанализировать свое поведение: походку, осанку, речь — при сниженной самооценке они будут более скованными, зажатыми, напряженными, речь может быть как тихой, так и необоснованно громкой.
«К результатам тестов стоит относиться с большой осторожностью, они не всегда надежны, не всегда профессиональны, поэтому лучше обсуждать результаты тестирования с психологом», — предупреждает Иванова.
Как можно скорректировать заниженную или завышенную самооценку
Существует большое количество методик, направленных на повышение сниженной самооценки у взрослых. Масштабный метаанализ (обзор исследований по теме) показал, что среди них наиболее эффективны методы, основанные на принципах когнитивно-поведенческой психотерапии (КПТ), а также техники по работе с воспоминаниями и техники по созданию позитивных ассоциаций.
Работа может проводиться как в групповом, так и в индивидуальном формате, но важно тщательно подходить к выбору программы, тренинга или терапевтической группы, проверять квалификацию их авторов и ведущих.
Некоторые тренинги и курсы, обещающие быстрый результат по повышению самооценки, не полагаются на научно обоснованные методы и проводятся людьми без профессионального психологического образования. Подобные программы могут оказаться бесполезными или даже причинить вред.
Человек с завышенной самооценкой часто не признает наличия проблемы, считая, что он просто ценит и любит себя. Его высокая самооценка во многих ситуациях может быть полезна, но склонность ставить себя выше других и пренебрегать их интересами может приводить к частым конфликтам и проблемам в личных и профессиональных отношениях.
Завышенная самооценка также может способствовать импульсивному, рискованному поведению, что чревато тяжкими последствиями, в том числе финансовыми (например, если такой человек совершает рискованные инвестиции или берет крупные кредиты, не имея четкого плана по погашению задолженности). Подобные кризисные ситуации могут помочь ему осознать проблему и начать двигаться к ее решению.
«Завышенная самооценка часто не осознается полностью. Но ее резкое осознание человеком может быть опасно для стабильности психического здоровья, поэтому, ощущая сложности с принятием себя, проявлением импульсивного поведения, необоснованной бравадой, лучше проконсультироваться со специалистом (психологом, психиатром, психотерапевтом), который поможет разобраться в причинах и, если дело в самооценке, то мягко скорректировать ее до реалистичного, оптимального уровня», — рекомендует Евгения Иванова.
Важно учитывать, что в некоторых случаях резко сниженная или завышенная (или же крайне нестабильная) самооценка может быть следствием психического расстройства, требующего профессиональной диагностики и лечения. Если вас беспокоит ваше психологическое состояние, перед началом любой работы с самооценкой стоит проконсультироваться со специалистом.
Успешно скорректировав заниженную или завышенную самооценку, мы сможем принимать более рациональные финансовые решения, повысить свой карьерный потенциал, избавиться от нездоровых привычек, связанных с расходами (к примеру, зависимости от покупок или излишней бережливости).
При этом стоит помнить, что наше финансовое положение зависит далеко не только от самооценки. Большую роль могут играть внешние факторы (к примеру, экономические кризисы, непредвиденные обстоятельства), но многое зависит и от наших усилий — к примеру, очень важно повышать свой уровень финансовой грамотности, взвешенно подходить к важным финансовым решениям, особенно если речь идет о крупных кредитах или потенциально рискованных инвестициях.
Еще по теме:
