Бесплатное банкротство разрешат при долге от 25 тыс. рублей: что это значит для заемщиков, банков и МФО

Госдума приняла в первом чтении законопроект о расширении условий для внесудебного банкротства. Поговорили с экспертами и участниками рынка кредитов о том, к чему это приведет.

В чем смысл внесудебного банкротства

Банкротство — это процедура, которая позволяет избавиться от кредитов, когда платить больше нечем. При этом должнику не разрешат обанкротиться, если у него есть доход или имущество, которое можно продать в счет выплаты долга.

Есть два вида банкротств: судебное и внесудебное.

Банкротство через суд

• Проводят при долге от 500 тыс. рублей.
• Заявление подают в Арбитражный суд.
• Процедура платная (госпошлина, вознаграждение арбитражному управляющему, оплата публикации в газете сведений о реструктуризации долга или продаже имущества).

Внесудебное банкротство

• Проводят при долге от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.
• Заявление подают в МФЦ.
• Процедура бесплатная.

Что хотят изменить

Авторы законопроекта предлагают расширить лимиты долга, при котором доступно внесудебное банкротство. Так, максимальный размер хотят увеличить с 500 тыс. до 1 млн рублей. А минимальный снизить с 50 тыс. до 25 тыс. рублей.

В законопроекте также предлагают изменить срок, по истечении которого человек может снова обанкротиться. Сейчас это 10 лет, после принятия поправок будет 5.

Еще депутаты предлагают распространить процедуру на пенсионеров и на тех, кто получает социальные пособия.

Станут ли должники банкротиться чаще

Снижение лимитов долга до 25 тыс. рублей не приведет к волне банкротств, считает Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству:

«Наряду с повышением доступности такой процедуры, законодатель сохранил условия для внесудебного банкротства: необходимо доказать, что должник не может погасить требования кредитора, так как у него нет имущества для реализации».

Адвокат Олег Пантюшов тоже считает, что не нужно ждать массового банкротства:

«Закон не позволяет человеку объявить себя банкротом без необходимых предпосылок. Также не нужно забывать и об ограничениях, которые возникают при признании лица банкротом».

Так, после завершения процедуры гражданин-банкрот:

• В течение пяти лет при оформлении новых кредитов или займов обязан сообщать о факте банкротства.
• В течение трех лет не должен участвовать в управлении юридическим лицом.
• В течение 10 лет не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации
• В течение пяти лет не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.

Что эти изменения означают для заемщиков и банков

Адвокат Мурат Гаджиболатов считает, что в случае принятия поправок количество одобрений кредитов снизится.

«Возможно, будет больше отказов в выдаче кредитов гражданам и более тщательная проверка анкет потенциальных заемщиков. Финансовые организации захотят перестраховаться от возможных невыплат, им придется уделять больше внимания документам заемщика, их проверке. Возможно, будут требовать больше документов».

Нововведения расширят для граждан доступ к внесудебному банкротству. Но появятся и дополнительные риски, так как банкротство не всегда выгодно, считает руководитель службы по работе с проблемными активами Почта Банка Ксения Мельничук:

«Банкротство — это крайняя мера, которая влечет за собой целый ряд ограничений и последствий. Например, пока процедура банкротства не завершится, должнику нельзя брать новые кредиты, становиться поручителем или созаемщиком. Могут изъять имущество, на которое не распространяется исполнительский иммунитет: автомобиль, бытовую технику, предметы роскоши, жилье в ипотеке. Возможны трудности при устройстве на работу, потому как информация о банкротстве находится в открытых реестрах — далеко не каждый работодатель захочет взять сотрудника, замешанного в финансовых операциях».

Также, по словам Ксении Мельничук, человек рискует стать жертвой антиколлекторских агентств, которые предлагают свои услуги по признанию банкротом.

«Они берут немалые деньги за работу, не гарантируя результата, и составляют договор таким образом, чтобы освободить себя от ответственности. Антиколлекторы могут затягивать сроки взыскания, не освобождая должников от обязанности вовремя исполнять условия кредитного договора. Тем временем сумма долга будет расти, как и расходы на антиколлекторов».

При этом люди, которым раньше не могли оплатить процедуру судебного банкротства, получат больший маневр для его восстановления своего финансового положения, считает Юлия Судакова, начальник управления правовых процессов кредитного сервиса Банка Хоум Кредит:

«Но, одновременно, эти поправки могут способствовать росту доли полностью невозвратных кредитов в банках».

Как снижение лимитов отразится на МФО

Законопроект снижает минимальную планку до 25 тысяч рублей — таким образом он охватывает заемщиков с небольшой суммой долга. А это в первую очередь касается сектора микрофинансовой деятельности и потребительских кредитов, говорят в компании «Веб-займ».

«МФО предстоит разработать новые подходы к рискам при выдаче средств на небольшие суммы, пересмотреть бизнес-процессы и выработать стратегию, которая защитит наши интересы от злоупотреблений, — говорят в компании. — В законопроекте права кредиторов регламентированы недостаточно четко, а процедурой могут воспользоваться и недобросовестные должники, изначально не желающие возвращать займы. На наш взгляд, было бы справедливо обязать должника до подачи заявления о банкротстве сначала воспользоваться возможностями, которые предлагают МФО, для решения проблем с долгом — кредитные каникулы, реструктуризация, продление займа».

Генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков также считает, что нововведения ухудшат положение МФО.

«Дело в том, что микрофинансовые компании выдают займы без залога и поручительства, то есть они ничем не обеспечены. Поэтому если заемщик уходит в просрочку или признает себя банкротом, кредитор не может вернуть свои деньги за счет имущества должника. Заемщикам с большим количеством долгов или длинными просрочками будет проще обанкротиться и не возвращать никому деньги, чем общаться с коллекторами».

По его мнению, долги банкротов пойдут в убыток МФО, а кредиторы станут строже одобрять выдачи. Часть игроков будет вынуждена покинуть рынок:

«Микрофинансовые организации неминуемо ждет падение прибыли: займы банкротов нельзя ни продать, ни передать в суд для взыскания. Все такие долги придется списывать. Кредиторы будут вынуждены строже оценивать клиентов, поэтому получить деньги в МФО станет сложнее».