Рождение детей — ответственный шаг, который требует грамотного планирования семейного бюджета. От эффективного распределения доходов и расходов может зависеть благополучие семьи и счастливая жизнь детей. При этом родители могут заранее создать возможности для финансового благополучия своих детей, обеспечить задел для их физического и интеллектуального развития и самореализации.
Мы проводим исследование, результаты которого скоро опубликуем. Ваши ответы помогут нам собрать данные. Вопросы займут всего 1 минуту:
На чем вы экономите в 2025 году
Предлагаем пройти опрос.
Почему важно думать о деньгах для ребенка заблаговременно
Чем раньше родители начинают заботиться о накоплении денежных средств для ребенка, тем легче им собрать необходимую сумму и тем больше она может быть с течением времени.
Сумма потенциальных накоплений может варьироваться в зависимости от целей. В некоторых случаях это могут быть значительные средства, собрать которые за короткое время может быть затруднительно. Поэтому такие накопления разумно делать заранее.
Если у родителей есть возможность регулярно откладывать значительный объем средств, более длительный период накопления позволит увеличить эту сумму. Если же возможность сбережений ограниченна, более продолжительный период накоплений позволит сделать этот процесс более комфортным и простым.
Даже если у родителей есть возможность откладывать для ребенка небольшую сумму, например 10 000 рублей в месяц, через десять лет их сбережения будут весьма существенными: они достигнут 1,2 млн рублей.
На что копят родители: основные цели
Цели накопления средств для будущих потребностей детей могут быть самыми разными. Остановимся на основных, которые чаще всего принимаются во внимание родителями.
Жилье
По мере взросления ребенка появляется необходимость в улучшении жилищных условий — расширении жилой площади. Даже если у родителей все хорошо с жильем, после наступления совершеннолетия ребенка встанет вопрос об отдельной квартире для него.
Покупка квартиры очень затратная статья расходов для родителей с любым уровнем доходов, поэтому для этих целей разумно откладывать средства заранее. Даже если за все время накоплений не получится собрать полную сумму, необходимую для покупки жилья, за счет сбережений можно собрать деньги на первоначальный взнос по ипотеке.
Образование
Другая важная цель сбережений для будущих потребностей детей — образование.
Деньги на образование, как правило, нужны в строго определенные сроки. Образовательный процесс не терпит задержки, так как это напрямую сказывается на перспективах карьеры и качестве всей дальнейшей жизни.
Прежде всего это плата за высшее образование, если оно будет получаться на коммерческой основе. Но также это может быть и среднее образование (частная школа, лицей, колледж), и подготовительные курсы, и дополнительное образование (музыкальная или художественная школа, секции и кружки).
Отдых и здоровье
Третье направление для сбережений, связанное с повышением качества жизни детей, — отдых и здоровье.
Сюда относится организованный отдых (поездки в детские лагеря и санатории), самостоятельный отдых (например, поездки с родителями или бабушками и дедушками на море или в горы) и регулярные занятия спортом (оплата спортивных секций, расходов на самостоятельные тренировки).
В эту категорию при необходимости входят и расходы на лечение, которые могут быть существенными.
Повышение общего уровня жизни
Наконец, целью сбережений может быть общее повышение уровня жизни детей.
По мере взросления ребенка у него могут возникнуть потребности, о которых родители могут заранее не предполагать. Сюда относятся интересы и увлечения, личные пожелания ребенка по покупке определенных вещей или игрушек. Впоследствии эти сбережения или их часть могут использоваться ребенком для карманных расходов.
Создание таких сбережений также позволяет снизить риск материальных трудностей в жизни ребенка в экономический кризис или в период финансовых трудностей у родителей.
Как вариант, по мере взросления ребенок может самостоятельно распорядиться такими сбережениям. Например, после наступления совершеннолетия он может купить машину или использовать накопленные средства как стартовый капитал для бизнеса.
Сроки накопления
Для эффективного накопления средств для детей необходимо не только определиться с основной целью сбережений, но и установить сроки таких накоплений.
В случае покупки жилья это может быть 10–13 лет (необходимость личного пространства — отдельной комнаты — в подростковом возрасте) или 18 лет (покупка отдельной квартиры).
В случае образования — семь лет (возраст поступления в школу и посещения кружков), 16 лет (поступление в колледж), 18 лет (поступление в высшее учебное заведение).
В случае отдыха и здоровья, как и в случае сбережений для общих нужд, горизонт накоплений может быть самым разным.
Какой объем сбережений необходим для детей
Сумма возможных сбережений для будущего детей зависит от цели таких сбережений.
Стоимость квадратного метра жилья на первичном рынке в среднем по России в апреле 2025 года, по данным Сбербанка, составляла 172 260 рублей. Квартира площадью 40 кв. м при такой цене будет стоить 6 890 400 рублей. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке у Сбербанка сейчас составляет 20,1%.
Стоимость высшего образования в провинциальных вузах составляет от 100 000 рублей в год или от 600 000 рублей за все обучение в бакалавриате и магистратуре. При этом в ведущих вузах России год обучения может стоить 600 000–700 000 рублей и более.
Стоимость обучения в частной школе в среднем в России составляет около 44 000 рублей в месяц.
Стоимость летнего отдыха в детских лагерях в Краснодарском крае в 2024 году составляла около 70 000 рублей за смену (то есть за 21 день) без учета транспорта.
При этом необходимо учитывать инфляцию. По данным Росстата, за последние десять лет (в 2015—2024 годах) инфляция составила 96,23%. Исходя из этих данных, при планировании накоплений в среднем можно закладывать инфляцию в 9–10% в год.
Как правильно копить деньги для детей
Начать копить средства можно даже при небольшом доходе. Главное для этого — дисциплина и регулярность отчислений.
Для эффективных сбережений стоит ежемесячно откладывать определенный процент от доходов, например 10%. За счет регулярности отчислений сумма сбережений со временем будет расти.
Если денег не хватает, следует воспользоваться общими советами по сбережениям при небольшой зарплате, с ними можно ознакомиться в этой статье.
Деньги следует откладывать на отдельный счет (депозит или карту), чтобы избежать риска их траты.
Также к накоплениям можно привлечь бабушек и дедушек, что позволит увеличить общий объем сбережений.
Что еще может помочь увеличить сбережения
Увеличить сбережения можно за счет социальных инструментов и других стимулов от государства.
К ним относятся:
- материнский капитал;
- пособие по беременности и родам;
- пособие по уходу за ребенком в возрасте до полутора лет;
- возврат налогов (налоговые вычеты).
При рождении ребенка в России выплачивается материнский капитал. В 2025 году размер материнского капитала за первого ребенка, рожденного или усыновленного с 1 января 2020 года, составляет 690 266,95 рубля. Если в семье в дальнейшем появится второй ребенок, размер дополнительной субсидии к уже полученной сумме материнского капитала составит 221 895,10 рубля.
Материнский капитал, в частности, можно потратить:
- на улучшение жилищных условий, в том числе в качестве первоначального взноса или частичного досрочного погашения ипотечного кредита;
- на образование детей.
Всем женщинам за 70 дней до родов и 70 дней после для стандартной беременности назначается пособие по беременности и родам (декретные). При многоплодной беременности или родах с осложнениями этот срок больше — 194 и 156 дней соответственно.
Сумма пособия зависит от среднедневного заработка, который женщина получала за два предшествующих года. Максимальная сумма пособия рассчитывается по предельной страховой базе, которая действовала в два предшествующих беременности года. В 2025 году за один день декрета максимально можно получить 5673,97 рубля.
Впоследствии выплачивается пособие по уходу за ребенком в возрасте до полутора лет. Ухаживать за ребенком и получать пособие может не только мать, но и отец, бабушки, дедушки и совершеннолетние братья и сестры новорожденного.
Размер пособия составляет 40% от средней заработной платы за два года, но не более 68 995,48 рубля в месяц.
В случае достаточного дохода в семье эти средства или их часть можно откладывать в «детский фонд».
Также для накоплений средств для детей можно использовать налоговые вычеты.
По законодательству каждый гражданин России имеет право на получение налогового вычета после покупки недвижимости. Максимальная сумма вычета — 260 000 рублей (если недвижимость стоила 2 млн рублей и более).
Другие действующие для всех граждан налоговые вычеты: вычеты с расходов на лечение, на физкультурно-оздоровительные услуги и на обучение.
Вычеты с этих расходов уплачиваются с затрат за последние три года и суммируются друг с другом, максимальная сумма таких вычетов в 2025 году составляет 19 500 рублей (если расходы составили 150 000 рублей).
Эти средства также можно не тратить, а откладывать для детей.
Как дополнительно приумножить сбережения
Чтобы дополнительно увеличить сбережения, следует не просто положить деньги на счет, а получать от них дополнительный доход.
Самый простой и надежный способ — разместить средства на депозите.
В настоящее время депозиты (вклады и накопительные счета) в России имеют хорошую доходность благодаря высокой ключевой ставке Банка России. Так, на конец 2024 года средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших по объему депозитов российских банков составляла 21,69%, следует из данных ЦБ. Во II декаде мая показатель равнялся 19,52%.
«Важно не просто открыть один вклад, а разбить сумму на несколько: например, часть средств отправить на краткосрочный депозит (три — шесть месяцев) для ликвидности, часть — на долгий срок (год и более) для максимальной ставки. Такой подход даст и доступ к деньгам, и высокую доходность», — отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева.
Также можно переводить средства в иностранную валюту: доллары, евро или юани. В среднесрочном и долгосрочном периодах это позволит защитить сбережения от рублевой инфляции.
«Храните не только наличные, но и безналичные активы, чтобы снизить риски», — рекомендует Замалеева.
Получить дополнительный доход можно за счет различных инвестиционных инструментов, таких как:
- акции;
- облигации;
- паевые фонды;
- производные инструменты (фьючерсы и опционы);
- инвестиции в драгоценные металлы (физическое золото или обезличенный металлический счет);
- инвестиции в недвижимость.
Доходность у этих инструментов может быть различной, она зависит от уровня риска инвесторов, а также от их навыков и опыта. При этом важно помнить, что при использовании всех этих инструментов есть риск потери части вложенных средств.
«Часто люди думают, что акции или облигации — это слишком сложно и дорого. На деле через ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) можно инвестировать даже 1–2 тысячи рублей в месяц и получать налоговый вычет. Рекомендация: начинайте с облигаций федерального займа (ОФЗ) или крупных корпоративных бумаг, так как это менее рискованно, чем акции. Также не стоит забывать, что инвестиции в золото — это не спекуляция, а защита на пять — десять лет. Не стоит ждать быстрого роста, но как подушка от глобальных кризисов они работают», — подчеркивает аналитик Банки.ру.
Как накопить деньги для ребенка: главное
- В накоплении денег для детей важна регулярность и одинаковый либо увеличивающийся со временем объем средств. Для эффективных сбережений стоит ежемесячно откладывать определенный процент от доходов, например 10%.
- Итоговая сумма возможных сбережений для будущего детей зависит от цели таких сбережений. Чаще всего это могут быть накопления на жилье, образование, отдых и здоровье, а также общее улучшение качества жизни.
- Даже если у родителей есть возможность откладывать для ребенка небольшую сумму, например 10 000 рублей в месяц, через десять лет их сбережения будут весьма существенными: они достигнут 1,2 млн рублей.
- Деньги следует откладывать на отдельный счет (депозит или карту), чтобы избежать риска их траты. Многие банки предлагают специальные детские накопительные счета или карты, которые позволяют отслеживать прогресс накоплений вместе с ребенком. Это еще и хорошее финансовое воспитание.
- К накоплениям можно привлечь бабушек и дедушек, что позволит увеличить общий объем сбережений. Договоритесь с родственниками, чтобы на праздники (например, дни рождения) они дарили не только игрушки, но и небольшие суммы в детский фонд.
- Увеличить сбережения можно за счет социальных инструментов и других стимулов от государства. Например, за счет материнского капитала, пособия по беременности и родам, пособия по уходу за ребенком в возрасте до полутора лет, возврата налогов (налоговые вычеты).
- Получить дополнительный доход можно за счет различных инвестиционных инструментов, таких как акции, облигации, паевые фонды, производные инструменты (фьючерсы и опционы), инвестиции в драгоценные металлы (физическое золото или обезличенный металлический счет), а также инвестиции в недвижимость.
Еще по теме:
