Ставки банковских депозитов остаются привлекательными, несмотря на снижение ключевой ставки до 17%. Так, средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 российских банков во второй декаде сентября составила 15,56% годовых, а на практике можно встретить предложения с доходностью до 19%.
При размещении средств в банке важно помнить, что есть условия, при которых ставка по депозиту может измениться, и это касается не только накопительных счетов, но и вкладов. Разбираемся, при каких условиях может меняться ставка по вкладу.
Когда банк может понизить ставку по уже открытому вкладу
Важно помнить, что все условия вклада прописываются в договоре при его открытии. Поэтому банк может поменять ставку только в том случае, если это предполагают условия вклада.
Финансовая организация может снизить ставку по вкладу (не по накопительному счету) в следующих случаях:
- у вклада плавающая ставка;
- вкладчик не выполнил все условия для получения заявленной ставки.
Плавающая ставка по вкладу
Процентная ставка по вкладу может быть привязана к ключевой ставке ЦБ. Она может быть равна ключевой ставке или быть на определенную величину больше или меньше. Такие депозиты называются вкладами с переменной доходностью. В случае снижения ключевой ставка по вкладу снизится соответствующим образом. В случае заметного снижения ключевой ставки существенно снизится и ставка по вкладу. То есть с таким вкладом зафиксировать доходность не получится.
Несоблюдение вкладчиком условий получения высокий ставки
Таких условий может быть несколько. Это, например, минимальный остаток на вкладе или период хранения средств на депозите. Банк может предлагать различные процентные ставки по вкладам в зависимости от суммы размещенных на депозите средств.
В случае снятия части средств банк может применить к вкладу ставку, установленную для меньшей суммы. Но, как правило, в этом случае процентная ставка обнуляется, и вкладчик не получает процентов вовсе. Или же ставка снижается до минимального уровня, установленного для счетов до востребования, например 0,01%.
В случае досрочного снятия средств ставка по вкладу также перестает действовать — обнуляется или снижается до размера ставки, предусмотренной для счетов до востребования.
За открытие вкладов онлайн на Банки.ру новые клиенты получают бонус к ставке банка в конце срока.
Узнать подробности акции и выбрать вклад с бонусом можно здесь.
Повышенные ставки по вкладу могут действовать для зарплатных клиентов (клиентов, получающих зарплату на счет в данном банке) или вкладчиков, получающих на счет банка пенсию. Как правило, к ставке по вкладу начисляется определенная надбавка. Если это условие перестает действовать, надбавка также перестает учитываться.
Надбавка также может быть привязана к другим дополнительным условиям — например, к подписке на услуги банка или фиксированному минимальному размеру ежемесячных трат по карте данного банка. В случае несоблюдения этих условий надбавка к процентной ставке перестает действовать.
Все эти условия должны быть прописаны в договоре об открытии вклада. Менять их после подписания договора финансовая организация не имеет права.
Если выбираете вклад, по которому наиболее высокая ставка дается при соблюдении условий, детально выясните, как именно эти условия нужно соблюсти. Периодически проверяйте, не перестало ли с вашей стороны выполняться какое-либо условие.
Когда еще ставка по вкладу может оказаться ниже ожидаемой
Рекламируя вклады, банки часто указывают максимальную ставку по вкладам с учетом различных надбавок. Это могут быть надбавки для зарплатных клиентов, подписчиков сервисов банка и т. д. Надбавки также могут применяться при открытии вклада онлайн или через определенный маркетплейс. При этом дополнительные условия могут быть прописаны по сноске внизу страницы или по гиперссылке.
Это делается для привлечения как можно большего числа клиентов выгодными условиями. При этом фактическая ставка может оказаться меньше ожидаемой.
Вкладчикам также не стоит полностью исключать и неполное или недобросовестное информирование об условиях вклада со стороны банка.
Поэтому крайне важно уточнять условия договора и читать сам договор перед его подписанием. Уточняйте все, что непонятно, не стесняйтесь подробно расспрашивать.
Некоторые вклады предусматривают условие автопролонгации — продление срока действия вклада без открытия нового вклада и совершения иных действий от вкладчика. Тем самым банки стремятся удержать клиентов и их средства на счетах. Продление договора может осуществляться на прежних условиях, но может применяться и более низкая ставка, особенно если рыночные условия за время действия вклада существенно поменялись. В этой связи вкладчикам следует своевременно изучить условия продления срока действия депозита.
Что делать, если банк начислил меньше процентов, чем ожидалось
Если размер начисленных процентов оказался ниже ожидаемого, в первую очередь следует еще раз внимательно изучить условия договора об открытии вклада.
При возникновении сложностей при трактовке условий следует обратиться в банк за разъяснениями. Это же следует сделать, если условия договора предполагают больший объем выплаты процентов.
В случае возникновения разногласий с банком или нарушении им условий договора по вкладу вкладчик имеет право обратиться в интернет-приемную Банка России. Регулятор рассмотрит обращение и ответит на него в течение 30 дней с момента обращения.
Получайте банкимани за активность и меняйте их на сертификаты онлайн-магазинов.
