В октябре 2025 года перед вкладчиками стоит непростая задача: выбрать срок размещения средств так, чтобы и доходность не потерять, и ликвидность сохранить. Ставки по депозитам в российских банках снижаются вслед за ключевой ставкой ЦБ, и это заставляет задуматься — зафиксировать деньги на долгий срок или воспользоваться еще привлекательными условиями по коротким вкладам?
Что происходит со ставками по вкладам
После рекордного повышения ключевой ставки в 2024 году, когда она достигла 21%, Банк России с лета 2025 года перешел к циклу смягчения денежно-кредитной политики. В 2025-м регулятор уже несколько раз снижал ключевую ставку, доведя ее в сентябре до 17%, и на рынке сложился устойчивый тренд: доходность по вкладам сокращается.
Банки снижают проценты неравномерно. Наиболее заметно это проявляется в длинных депозитах — на год и более, где ставки к осени упали до 11–13% годовых. А вот краткосрочные предложения, на один — три месяца, пока сохраняют привлекательность — до 15–17% годовых.
Согласно данным ЦБ, средняя максимальная ставка по депозитам в топ-10 банков во второй декаде сентября составила 15,5% годовых, хотя еще в июле превышала 17%. Снижение за два месяца оказалось почти на 2,5 процентного пункта, и эксперты ожидают, что эта тенденция продолжится.
Эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева объясняет: банки не спешат предлагать высокие проценты, потому что ликвидности в системе достаточно, а спрос на вклады остается стабильным. Для кредитных организаций это означает, что нет нужды привлекать средства под дорогую стоимость.
Что будет со ставками по вкладам до конца 2025 года
В ближайшие месяцы цикл снижения ключевой ставки может продолжиться. На фоне сохраняющихся инфляционных рисков регулятор действует осторожно, но вектор понятен: доходность депозитов будет снижаться и дальше.
Замалеева подчеркивает: ждать, что ставки снова вернутся к двузначным значениям на длинных горизонтах, не стоит. К Новому году средняя доходность вкладов может опуститься еще ниже.
Какой срок вклада выбрать в октябре 2025-го: советы эксперта
По словам Замалеевой, наиболее привлекательные условия сегодня банки предлагают по коротким срокам — от одного — трех до шести месяцев. Это отражает ожидания рынка: игроки не готовы фиксировать высокую доходность надолго, так как ключевая ставка, по прогнозам, будет снижаться и дальше, поясняет аналитик.
По рынку средний диапазон ставок на конец сентября составил 10–12% годовых. В отдельных случаях, отмечает эксперт, можно найти промовклады с доходностью выше, до 16–17%, но это скорее исключение.
Аналитик Банки.ру предлагает при выборе срока вклада ориентироваться на следующее:
— Если открываете вклад впервые, рассмотрите срок три — шесть месяцев. Так вы зафиксируете еще относительно выгодную ставку и при этом сохраните гибкость.
— Вклады на один — три месяца подойдут тем, кто хочет максимальной свободы — например, чтобы потом переложиться в новый продукт при появлении акций от банков или финансовых маркетплейсов. Минусы также есть: эффект доходности заметен гораздо меньше.
— Долгосрочные депозиты (год и более) сейчас менее выгодны, отмечает Замалеева: банки предлагают невысокие проценты, а тренд на снижение ставок продолжится.
Однако если вкладчику важно открыть долгосрочный депозит с фиксированной ставкой, можно рассмотреть комбинированные продукты, такие как вклады с ПДС, или дождаться предложений по безотзывным вкладам.
За открытие вкладов онлайн на Банки.ру новые клиенты получают бонус к ставке банка в конце срока.
Узнать подробности акции и выбрать вклад с бонусом можно здесь.
Универсальный вариант
Замалеева обращает внимание: разделение суммы между вкладами с коротким и средним сроками может стать оптимальной стратегией. «Такой подход позволит часть средств держать в ликвидности, а другую часть — защитить от дальнейшего снижения ставок», — отмечает она.
- Если ваша цель — крупная покупка через три — шесть месяцев, имеет смысл открыть вклад именно на этот срок, желательно с возможностью частичного снятия средств.
- Если хотите просто сохранить деньги от инфляции, подойдет депозит на полгода.
- Если рассчитываете на пассивный доход в течение года, используйте смешанную стратегию: большую часть средств разместите на три — шесть месяцев, а меньшую — на год.
Какие ошибки могут совершить вкладчики при оформлении вклада
По словам эксперта, самые распространенные ошибки — это:
— открыть слишком длинный вклад под невысокий процент, надеясь зафиксировать доходность;
— дробить сумму на слишком короткие депозиты и в итоге терять в совокупной доходности;
— игнорировать условия досрочного снятия и пополнения;
— откладывать решение в ожидании «лучшего момента».
Что важно сделать перед оформлением вклада: чек-лист
1. Определите цель — накопление на покупку, сбережение или пассивный доход.
2. Рассчитайте срок, когда вам понадобятся деньги.
3. Сравните ставки по вкладам в нескольких банках, ориентируйтесь не на одну самую высокую ставку из рекламы, а на то, какой уровень ставок предлагают банки в среднем. Например, если большинство банков дают по вкладам 10–11% годовых, а один — обещает 15%, то важно понимать: такие предложения почти всегда акционные, с ограничениями или дополнительными условиями. Поэтому ориентироваться лучше на диапазон средних ставок на рынке — это даст более реалистичную картину, на что действительно можно рассчитывать.
4. Решите, нужна ли вам возможность пополнения вклада или частичного снятия денег с него.
5. Подумайте о диверсификации — распределите средства между вкладами разной срочности.
Вывод
В октябре 2025 года оптимальным решением станет вклад на три — шесть месяцев. Это позволит зафиксировать доходность выше средней, сохранить гибкость и не упустить возможность переложиться в новые продукты.
Если вы готовы к диверсификации, распределите сумму: часть разместите на короткий срок, часть — на средний. Такой подход особенно актуален для вкладов до 1 млн рублей, где главная цель — не только приумножить, но и сохранить средства.
Замалеева подчеркивает: «Ждать лучших условий не стоит — банки корректируют ставки вниз регулярно, и октябрь в этом смысле не станет исключением».
Если планируете открыть вклад, есть смысл сделать это уже сейчас. Обратите внимание на депозиты сроком три — шесть месяцев и следите за акциями банков. Так вы сможете получить максимум выгоды и не потерять контроль над своими средствами.
Получайте банкимани за активность и меняйте их на сертификаты онлайн-магазинов.
