Подводные камни "Кубышки" и "Кредитной линии"

У меня хорошие отношения с этим банком. В этом банке автокредит и дебетовая карта, было несколько кредитов на обучение. В конце мая решила закрыть несколько мелких обязательств и открыла кредитную линию на 75 тысяч рублей. По договору все вроде было ок, только ставка высоковата - 38 %

Думала, что будет также удобно, как с потребительскими кредитами. В любой день я могу внести платеж, и он сразу как бы зачеркивается, на душе спокойно, можно не переживать. Не тут-то было. Оказалось (спустя месяц) нужно, чтобы деньги в необходимом объеме лежали на определенную дату и время (с 21:00 до 00:00 в дату платежа). Поскольку я активно этой картой пользовалась, кроме того пользовалась и опцией "Кубышка", то на счету каждый день, как потом выяснилось, был "минус", но видела я "плюс". Я активно пополняла карту почти ежедневно (я самозанятый, мне приходят доходы на карту сбербанка, перевожу на т банк), и при этом не замечала, что в "минусе". Короче, 7 июня я вижу в приложении, что у меня просрочка по кредитной линии уже 7 дней. Я обалдела, тут же положила денег снова. Живу дальше. И тут вчера захожу в приложение банка, вижу что опять просрочка. Начинаю разбираться. Заказала отчёт из бюро кредитных историй. Оказывается, у меня просрочка уже в 31 день! И мой кредитный рейтинг спустился до красного. За 20 лет моей активной кредитной истории я всегда была в зелёной зоне, никогда не пропускала регулярные платежи. И тут за месяц мне "испортили" кредитную историю просто по щелчку пальцев. Я так понимаю, вся проблема в этой "Кубышке", будь она неладна. Если денег на счёте не хватало, они списывались с Кубышки автоматически, меня не спрашивая. И так происходило каждый день. И каждый день на 21:00 денег было недостаточно, чтобы прошел обязательный платеж по кредитной линии? Похоже, что так.

Я понимаю, что это особенность продукта. Но также считаю, что банк виноват в том, что не присылает мне о просрочке уведомления. Если бы я получала уведомления каждый день, когда у меня была просрочка, я бы быстро разобралась, как это работает и постаралась бы закрыть оба этих продукта, потому что они неудобные и не подходящие для тревожников. Но нет, рекламу пушами шлют (пожалуйста), а о действительно важном - молчок.

Но, господа, просрочка по кредиту - это суперважно. Почему за день до платежа по автокредиту, если денег нет на счёте, вы мне аж звоните, а тут никак не даёте о себе знать? Кстати, по "Кубышке" сообщения тоже шлют типа "Завтра начнут начисляться проценты". А по кредитной линии мы из отчёта БКИ видимо должны узнать о просрочке?

Вчера попробовала рефинансировать эту кредитную линию в Сбере. Ну конечно, мне отказали, с таким-то низким рейтингом.

Считаю, что банк должен исправить ситуацию, а именно:

1) минимум - внести изменения в кредитных историях во всех БКИ.

2) максимум - сделать мне предложение на открытие обычного потребительского кредита на 75 тысяч, чтобы я могла закрыть кредитную линию