В то время пока Россия создает свою национальную систему платёжных карт с целью обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств, Европа уже довольно далеко ушла вперед и продолжает двигаться дальше в этом направлении, объединяя системы разных стран в единое европейское платежное пространство.
Banks.eu расскажет вам о некоторых национальных платёжных системах, используемых только жителями соответствующих стран и практически неизвестных иностранцам. Отличительная черта всех этих и подобных систем - исключительная дешевизна для пользователя в сочетании с достаточным удобством.
Во многих странах под «банковской картой» в первую очередь понимается кредитная карта международной системы VISA или MasterСard - то есть «ключ» к потребительскому кредиту, а не инструмент для платежей за счёт собственных денег. Однако, стремление к бережливости и высокая цена использования кредиток разворачивают банковских клиентов в сторону дебетовых карт.
При этом далеко не во всех случаях использование платёжных карт международных систем экономически оправдано. Их ключевое преимущество - именно «международность», то есть возможность оплаты товара или получения наличных практически в любой точке цивилизованного и даже не очень цивилизованного мира. Но за такую универсальность приходится платить: в большинстве случаев совокупные расходы на владение даже дебетовой картой составляют десятки евро в год.
Поэтому международными дебетовыми картами владеют те, кто часто бывает за границей, клиенты иностранных интернет-магазинов, либо достаточно обеспеченные люди, не переживающие из-за неэффективной траты денег. Обычные же люди используют местные расчётные карты, действующие только на территории «своей» страны и предоставляющие достаточный минимум возможностей, зато полностью или почти бесплатные для владельца.
Итак, национальные системы платёжных карт:
Girocard - классическая германская дебетовая карта, привязанная к текущему счёту в банке. Имеет очень широкое распространение в стране - выпущено 90 млн карт, которые принимаются в 766 тысячах терминалов и 60 тысячах банкоматов. В 2014 году по Girocard проведено 2,6 млрд транзакций на 142 млрд евро.
Банки обычно выдают такую карту бесплатно при открытии счёта, однако получение денег в банкомате другого банка может стоить несколько евро за операцию. Правда, немецкие банки объединены в несколько сетей, в рамках которых снятие наличных бесплатно, а крупнейшие финансовые организации одновременно входят в разные сети, из-за чего бесплатное снятие денег с их карт возможно в большинстве немецких банкоматов. Все операции по Girocard подтверждаются вводом пинкода.
Многие банки выпускают «двойные» карты, включающие функционал Girocard и одной из международных платёжных систем. В этом случае на территории Германии карта работает как «местная», а за границей - как международная.
Geldkarte - чиповая карта с предварительной «загрузкой» суммы, также выпускаемая в Германии. По сути, это электронный кошелёк для мелких покупок - сигарет, билетов на спортивные мероприятия, оплаты транспорта, парковки, а также бензина для автомобилей. Есть карты двух видов - полностью автономные и анонимные (они называются White Card) и «полноценные», привязанные к счёту.
Пополнение карты возможно несколькими способами в зависимости от её типа и возможностей владельца - с другой карты любой системы в банкомате или платёжном терминале на заправке, с любого доступного счёта через интернет-банк, наличными в кассах на стадионах, в клубах и подобных местах или с помощью считывателя смарткарт. Максимальная сумма на карте - 200 евро. Ключевая особенность Geldkarte - проведение платежей без подтверждения подписью, пинкодом или иными методами. Соответственно, если владелец потеряет свой «электронный кошелёк», им может воспользоваться кто угодно. Недавно начали выпускаться бесконтактные Geldkarte, что делает вопрос безопасности ещё более актуальным.
Кроме оплаты товаров «полноценные» Geldkarte применяются в качестве хранилища электронной подписи владельца, средства проверки возраста покупателя (в сигаретных автоматах), пропуска на работу, электронного билета в общественном транспорте и бонусной карты. Автономные же карты работают только в качестве «кошелька».
Bancontact/MisterCash - платёжная сеть и самая популярная банковская дебетовая карта в Бельгии: всего выпущено 15,7 млн карт (больше, чем население королевства), с их помощью производится 86% карточных платежей в стране в 154 тысячах точек. Для подтверждения покупки необходимо ввести пинкод, за исключением отдельных случаев, например, оплаты парковки или бензина на небольшую сумму (до 25 евро). При этом максимальное количество последовательных безпиновых платежей устанавливается банком, а чтобы «обнулить счётчик» надо провести хотя бы один платёж с вводом ПИН-кода.
Карточки Bancontact, обычно совмещённые с Maestro, выдаются бесплатно при открытии текущего счёта в банке, платежи и снятие наличных в евро в Бельгии также бесплатны, а за границей такая карта работает как Maestro по правилам этой системы. Учитывая низкую стоимость обслуживания, продавцы готовы принимать через карточки Bancontact и микро-платежи - до 10 евро. Это важно, так как в Бельгии недавно прекратил работу ранее довольно популярный сервис «электронных кошельков» Proton, специализировавшийся на небольших платежах.
Quick Wertkarte - популярная австрийская предоплаченная анонимная карта для небольших платежей. Quick можно купить на сайте системы или в точках распространения, её цена зависит от суммы вносимых средств. Если положить на карту сразу 75 или 100 евро, сама она будет бесплатной, если меньше (25 или 50 евро), то придётся дополнительно заплатить 3,9 евро. Можно и ничего не класть, просто купить «пустую» карту за 3,9 евро, а потом пополнить на нужную сумму.
Максимальная сумма на карте - 400 евро, но допускается класть не более 150 евро за один раз (минимум 10 евро). Платить за товары и услуги можно как бесконтактно, так и через обычный терминал. При этом ввод ПИН-кода не требуется, достаточно лишь нажать кнопку «ОК» на терминале. Пополнять такую карту можно в специальных терминалах, в банкоматах или на кассах в магазинах при оплате.
Как и в случае с немецкой Geldkarte, надо понимать, что Quick Wertkarte очень похожа на наличные деньги: если владелец её потеряет, то любой другой человек сможет воспользоваться балансом в своих интересах. Ни заблокировать карту, ни заранее поставить на неё пароль нельзя. А учитывая возможность бесконтактного снятия средств, не стоит носить карту открыто или оставлять её без присмотра.
Dankort - датская национальная платёжная система и полноценная дебетовая карта. Дания - одна из самых «безналичных» стран мира, здесь практически все пользуются картами для оплаты товаров, а Dankort - самая популярная карта. Во многих магазинах карты международных систем попросту не принимают, так как их обслуживание для продавцов слишком дорого. В то же время, местную карту принимают везде. Фактически, для датчан Dankort - почти аналог понятия «наличные деньги».
Получение Dankort в банке и пользование ею бесплатно, за исключением снятия наличных в банкоматах других банков, где может взиматься небольшая комиссия. Картой можно платить только в Дании, зато как в обычных магазинах, так и в интернете. В отличие от «электронных кошельков», Dankort требует обязательного использования ПИН-кода при проведении оплаты.
Большинство банков, работающих в Дании, предлагают совмещённый продукт - карту Dankort/VISA, которая, как и прочие подобные карты, воспринимается платёжными системами в качестве местной у себя в стране, и как международная - за границей. «Совмещённая» карта обычно обходится клиентам в несколько сотен датских крон в год.
Будущее платёжных карт в Европе неоднозначно. Увеличение доли безналичных платежей, удешевление самих карт, разнообразие национальных и международных платёжных средств, казалось бы, должно вести к расцвету этого сегмента рынка. И действительно, на данный момент у карточного бизнеса всё в целом хорошо.
Но с другой стороны, в последние годы ещё более активно развиваются мобильные платежи, часто более удобные, простые и безопасные, чем карточные. Учитывая, что смартфонами сейчас владеют очень многие жители Европы, карты выглядят некоторым анахронизмом. Тем не менее, технологические изменения происходят не очень быстро, поэтому как минимум ещё несколько лет пластиковые карты, в том числе дебетовые и «электронные кошельки» в виде карт, будут оставаться в числе самых популярных средств платежа.
Артем ЕЙСКОВ
