Депозит является самым простым и надежным инструментом защиты накоплений, так как деньги на нем застрахованы государством в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
То есть если у банка будет отозвана лицензия или он обанкротится, клиент всегда гарантированно сможет вернуть свои деньги. Однако такое правило действует для вкладов и накопительных счетов, на которых лежит не более 1,4 млн рублей.
Объясняем, почему нужна диверсификация сбережений, как выбирать банк для открытия вклада или накопительного счета и на какой срок лучше размещать деньги.
Диверсификация и надежность
Вклад — это сумма средств, которую банк принимает от клиента на определенный или неопределенный срок. Это удобный механизм как для вкладчика, так и для банка. Вкладчик получает доход в виде процентов за то, что предоставляет банку ликвидность — свободные деньги, которые тот использует ежедневно в своей работе.
Чтобы быть уверенным в сохранности своих сбережений, стоит выбирать надежный банк, то есть банк, у которого эффективная операционная деятельность, небольшая долговая нагрузка, длительный срок работы, большое количество вкладчиков, сотрудничество с коммерческими организациями.
Также важно помнить о диверсификации — распределении вкладов по разным кредитным организациям. Диверсификация позволит снизить риски банкротства банка до минимума, а также получить дополнительные бонусы по программам разных банков.
Так, лучше всего в одном банке хранить до 1,4 млн рублей, так как именно эта сумма страхуется Агентством по страхованию вкладов и будет гарантированно выплачена в случае проблем у банка.
Важно. В системе АСВ страхуется не только внесенная на вклад сумма, но и проценты. Они рассчитываются до дня наступления страхового случая. Чтобы защитить все свои накопления свыше 1,4 млн рублей, их целесообразно размещать в разных банках.
Также это целесообразно с точки зрения получения бонусов. Часто банки предлагают новым вкладчикам интересные условия с повышенными процентами или другими бонусами. Соответственно, чем больше вкладов в разных банках, тем больше бонусов.
Здесь можно выбрать подходящие условия по вкладу.
Если мы говорим о вкладах, накопительных и расчетных счетах, распределение средств между несколькими банками выглядит разумно, считает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
Так, при желании открыть несколько вкладов на разные сроки, построить так называемую лестницу вкладов, вряд ли удастся найти наилучшие условия на все желаемые сроки в одном банке, замечает он. Поэтому лучше распределять средства по разным кредитным организациям.
К тому же у разных банков разные системы лояльности, разные категории кэшбэка, поэтому распределение средств по разным банкам позволяет эффективно пользоваться данными программами, получая максимальную выгоду, подчеркивает он.
Краткосрочный и долгосрочный вклад: как выбрать
Так как деньги вкладчиков — это ликвидность для банка, он заинтересован в том, чтобы средства находились в обороте как можно дольше. Это обеспечивают долгосрочные вклады, поэтому ставки по ним традиционно выше.
При этом в кризисное время растут ставки по краткосрочным вкладам, которые начинают превышать ставки по долгосрочным, так как растут финансовые и экономические риски и люди неохотно кладут деньги в банки, а иногда, наоборот, снимают средства. Чтобы вернуть ликвидность и заинтересовать клиентов, банки повышают ставки.
Выбирая между долгосрочным и краткосрочным вкладом, нужно исходить из своих планов на будущее и предполагаемых целей, учитывать текущую экономическую ситуацию и изучить рыночную тенденцию.
Подобрать вклад
Например, сейчас россияне выбирают между краткосрочными и долгосрочными вкладами. Согласно исследованию Банки.ру, в августе на 1 и 3 процентных пункта снизился спрос на вклады срочностью один и три месяца соответственно, а их доля в поиске составила 13% и 28%. Несмотря на это, трехмесячные вклады продолжают занимать первую строчку по объему спроса.
На втором месте находятся шестимесячные вклады, доля которых в августе относительно июля не изменилась, составив 27%. В то же время второй месяц подряд растет спрос на годовые вклады — в августе доля спроса на этот срок депозитов выросла на 2 п. п., до 17%.
Дополнительно на рост ставок по вкладам может повлиять заседание ЦБ в октябре, на котором ключевая ставка может вырасти с текущих 19% годовых. При этом банки уже сейчас начали активно поднимать ставки депозитов.
Как искать привлекательные вклады
Вклады можно искать непосредственно на сайтах банков или на специализированных площадках, например на Банки.ру.
Сегодня на Банки.ру представлено около 2 000 предложений более чем от 250 банков. Удобные фильтры сервиса Банки.ру позволяют найти продукт, который максимально соответствует вашим задачам. Помимо удобного поиска у маркетплейса есть преимущество в виде специальных предложений от банков: это фиксация повышенной ставки по промокоду или выплата кэшбэков.
Сейчас можно найти доходность до 23% годовых.
Примеры:
За оформление полугодового онлайн-вклада «ДОМа надежно на 181 день» от Банка Дом.РФ можно получить ставку до 17,5% годовых.
Если открыть онлайн-вклад «ТКБ. Потенциальный доход на 367 дней» от банка ТКБ на год, ставка по депозиту составит 19,75% годовых.
При совершении покупок по картам Московского кредитного банка на сумму от 10 тыс. рублей в месяц по трехгодовому вкладу «Перспектива (в конце срока)» кредитная организация даст ставку 23% годовых.
Условия актуальны на дату публикации материала.
Еще по теме:
Мой профиль
