В 2022 году мужчина из Волгограда взял кредит 3,6 млн рублей под 8,9% на семь лет. Вместе с кредитом мужчина оформил страховой полис в компании, которую предложили в банке. Спустя пару дней мужчина расторг страховой договор и сразу же купил полис у другого страховщика. Об этом он написал в банк и отправил копию нового документа. Банк в ответ повысил ставку до 18,9%. Как быть в такой ситуации.
Клиент представил доказательства, что новый полис страхует те же риски и что уведомление о новом договоре пришло в срок. Банк ссылался на то, что в полисе не хватает страхования от травмы и госпитализации в результате несчастного случая или болезни и не указаны реквизиты кредитного договора. В итоге суд первой инстанции, а затем и Верховный суд встали на сторону заемщика и обязали банк вернуть переплату, заплатить штраф и компенсировать моральный ущерб.
Важно! Банки не могут повышать ставки по уже выданным кредитам физическим лицам в одностороннем порядке, ссылаясь на экономическую ситуацию, рост ключевой ставки и так далее. Все случаи, когда процент по кредиту может меняться, должны быть описаны в условиях кредитного договора.
В каких ситуациях банки повышают ставку
Нарушены условия пониженной ставки
Например, заемщик забыл продлить страховку жизни или имущества, из-за чего перестала действовать скидка по ставке. Или страховка была оплачена, но заемщик не успел в течение 30 дней сообщить об этом. В этих случаях банк вправе вернуть процент к базовому уровню, указанному в договоре.
Подписан новый договор (реструктуризация)
Если у клиента финансовые трудности и ему нужно снизить платеж или продлить сроки платежей, то банк может предложить соглашение о реструктуризации с новыми условиями. По сути это новый кредитный договор для уплаты старого долга.
Решение банка о реструктуризации или рефинансировании зависит от кредитной истории и рейтинга заемщика. Удобнее всего отслеживать эти показатели в приложении Банки.ру.
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
Чаще всего повышение ставки происходит из-за отказа заемщика заключить договор страхования.
«Если заемщик по потребительскому кредиту отказывается от страхового полиса, предложенного банком, он имеет право заключить договор страхования в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, — говорит эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина. — Список страховщиков-партнеров обычно размещается на сайте кредитной организации. Также можно застраховаться у любого страховщика с кредитным рейтингом не ниже уровня "А–", банк будет обязан принять такой полис. Например, более выгодную страховку можно подобрать на финансовом маркетплейсе, с большой вероятностью она будет дешевле, чем полис, предложенный банком.
Главное, новый договор страхования должен предусматривать тот же набор рисков, что и в первоначальном полисе. Если риски будут сокращены, банк может посчитать, что защита кредитного риска снижена, и применить условия кредитного договора, действующие без страхования, то есть повысить ставку».
Минимальный набор рисков для оформления потребительского кредита включает:
- смерть заемщика,
- установление инвалидности I или II группы,
- утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.
«Это базовый перечень, который обеспечивает банку возврат средств при наступлении страхового случая, — поясняет эксперт. — Прежде чем оформить альтернативную страховку, стоит запросить в банке перечень обязательных рисков и минимальные требования к страховой компании, эта информация обычно называется "требования к договорам страхования"».
Почему банк поднимает ставку по выданному кредиту
Если заемщик нарушил условие по договору, то нужно:
- Устранить нарушение (например, купить страховку).
- Сообщить в банк и попросить вернуть прежнюю процентную ставку (кредитные организации не обязаны это делать, но часто идут навстречу клиентам и возвращают прежние условия).
Если банк несправедливо поднял ставку:
- Написать отзыв на Банки.ру в Народный рейтинг (банки быстро реагируют на такие ситуации).
- Направить претензию в банк.
- Обратиться с жалобой в Центральный банк, Роспотребнадзор и службу финансового уполномоченного.
- Если ничего не помогло — идти в суд.
Что делать, если банк вдруг поднял ставку по действующему кредиту: главное
- Перечитайте условия договора и найдите, в каких случаях банк меняет ставку. В договорах, заключенных после 2020 года, эта информация обычно содержится в таблице условий в пунктах № 4 (о размере процентной ставки), № 9 (о других договорах, которые должен заключить заемщик), № 10 (об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора).
- Если вы нарушили договор, то нужно это исправить и подать обращение в банк с просьбой вернуть прежние условия по кредиту.
- Если ставка выросла без законных оснований, нужно подать претензию в банк, жалобу в Банк России или Роспотребнадзор, а при необходимости — обратиться в суд.
Авторизуйтесь, чтобы оставлять комментарии и делиться своим мнением с другими
