#оденьгахпросто: 5 видов заемщиков, которым живется труднее всего
А какой вы заемщик?
Фото: коллаж Banki.ru

Практически каждый человек старше 25—30 лет так или иначе сталкивался с кредитом: сам брал его в банке (или заем в микрофинансовой организации), оценивал перспективы появления кредита в своей спокойной, размеренной жизни, становился созаемщиком или наблюдал за увлекательной жизнью друзей-заемщиков.

Иногда кредит — это вынужденная необходимость, иногда — излишество, чаще всего — временное пополнение собственного бюджета для какой-то крупной покупки.

Но все меняется, когда в банк приходят они — заемщики, которым брать кредит в принципе противопоказано. Ведь эти люди совсем не знают, как с ним обращаться. Портал Банки.ру выделил пять видов таких заемщиков и заодно подготовил советы для каждого из них, как выбраться из кредитной кабалы.

Заемщик, «летающий в облаках»

Он уже и не помнит, зачем взял кредит, но повод точно был весомый (например, день рождения друга!). Но повод прошел, а кредит остался. Такой заемщик, конечно, помнит, что что-то там должен какому-то там банку, но у него много более интересных дел, чем возвращение долгов. Нужно будет банку — значит, напомнит об этом. А не напоминает — значит, не столь уж важен для него этот кредит. Из-за своего «легкого» взгляда на жизнь «летающий» заемщик постоянно допускает просрочки, из-за чего сильно переплачивает по кредиту и сталкивается с отказом даже в получении кредитки, критикуя слишком жесткую политику банков. Впрочем, о неудачном походе в банк он забывает так же легко, как и об очередном платеже по кредиту. Самой большой неожиданностью в жизни такого заемщика становится знакомство с коллекторами. Встреча с ними чередуется вопросами «За что?!» и восклицаниями «Но я же ничего не делал!». Вот именно, не делал. В том числе не платил по кредиту.

Что делать. Если было допущено уже несколько просрочек, первым делом следует прекратить эту пагубную практику, а вторым — постараться договориться с банком о кредитных каникулах или иных способах отсрочки платежа. Но не для того, чтобы дальше предаваться праздному «летанию в облаках», а чтобы накопить достаточное количество денег для последующего погашения долгов. В идеале нужно погасить кредит досрочно и попросить банк отправить в бюро кредитных историй справку о том, что вы исправились, а ваша кредитная история теперь не «грязная».

Слишком ответственный заемщик

Чересчур внимательное отношение к кредиту ничем не лучше безалаберного. Такой заемщик ежемесячно вносит точную сумму вплоть до копейки, постоянно звонит в банк и интересуется, прошел ли его платеж и не изменилась ли сумма платежа. Иногда это полезно. Но, во-первых, такой заемщик всегда «на стрессе» — он не может позволить себе расслабиться, пока не выплачен весь кредит. А, во-вторых, почти весь свой доход он относит в банк в качестве частичного досрочного погашения (и из-за этого жизнь у него, прямо скажем, не сказка). Сидеть на хлебе и воде — это, конечно, иногда полезно, разгрузочные дни никто не отменял, но не в течение же нескольких лет. Иначе есть шанс вообще не доползти до последнего платежа по кредиту.

Что делать. Изначально следует брать кредит, платеж по которому не будет превышать 30—40% от вашего ежемесячного дохода. Это позволит не взваливать на себя слишком неподъемные обязательства. Если же в принципе ежемесячный платеж для вас комфортен, то не урезайте свой оставшийся «некредитный» бюджет сразу, все должно происходить постепенно. И обязательно оставляйте какую-то небольшую часть на поблажки себе: поход в ресторан с любимым человеком, киновечер с друзьями, внеочередная покупка понравившихся духов. Наша жизнь состоит из таких приятных мелочей. Полностью лишив себя их, вы рискуете превратиться в злобного и несчастного затворника. Разве кредит того стоит?

Заемщик, живущий на полную катушку

Если смартфон, то один из самых последних и дорогих, еще лучше — из ограниченной серии. Если автомобиль, то только премиум-класса. Если отпуск в Греции, то только в самом пафосном отеле. Именно по такой схеме живут люди, относящиеся к этому виду заемщиков. Если не хватает собственных средств (а такие случаи возникают все чаще), человек берет взаймы у банка. На условия по кредиту почти не смотрит, для него важнее оперативно получить деньги, и желательно наличные (ведь ими можно так эффектно помахать перед носом у продавца или коллег!). Социальный статус для такого заемщика — всё. Самое главное — его не потерять и не снизить уровень жизни, к которому привык. В лучшем случае такой заемщик уходит к концу «месяца» в ноль, в менее позитивном варианте — постоянно «побирается» по знакомым и друзьям (кстати, периодически забывая отдать взятое), в худшем случае рано или поздно такой заемщик становится банкротом. Любой итог, согласитесь, оставляет желать лучшего.

Что делать. Рациональный потребитель всегда соблюдает одно простое правило: живи по средствам (а в идеале и немного откладывай). Конечно, несколько лет живя «по полной», сложно сразу перестроить привычки, поэтому сокращать потребление (во всех смыслах) нужно постепенно. Перед покупкой каждой вещи подумайте, насколько она вписывается в ваш бюджет и зачем она в принципе вам нужна. Возникли сомнения — не покупайте. И конечно, никогда не берите откровенно ненужную или сомнительную вещь в кредит. Все-таки остаться с дорогущим айфоном и, образно говоря, в одном купальном костюме — сомнительное развлечение.

САМЫЕ ПОПУЛЯРНЫЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ С НИЗКОЙ СТОИМОСТЬЮ ОБСЛУЖИВАНИЯ

Выбор пользователей Банки.ру
Название Процентная
ставка
Льготный период, (дней) Годовое обслуживание, ₽ Оформить
от 0% до 1080 0 - 3 000
от 14,99% до 100 1 190 - 1 490
от 15% до 55 1 890
от 25,99% до 60 3 990
26% до 55 990

Заемщик свободных нравов

Он уверен, что все банки — сплошь «жирные коты», мечтающие только об одном: нажиться на простых смертных. При этом такой заемщик не очень озабочен сравнением условий в разных банках перед открытием кредита или созданием финансовой подушки безопасности. Когда у такого заемщика больше нет возможности платить по кредиту, он просто перестает это делать, апеллируя простым аргументом: банк уже достаточно заработал на нем, получая проценты.

Что делать. Главная ошибка — уверенность в том, что прекращение внесения ежемесячных платежей по кредиту автоматически аннулирует кредит. Но это не так. Выбирая такую стратегию поведения, помимо тела кредита и процентов по нему, заемщик будет впоследствии возвращать еще и пени со штрафами, а заодно испортит себе кредитную историю. Если возникла ситуация, при которой платить стало затруднительно, стоит договориться со своим банком о некоторой отсрочке платежа. А если доходы просто уменьшились, то стоит рассмотреть вариант рефинансирования кредита под меньший процент в другом банке.

Заемщик, который против звездочек

Это как раз тот вид заемщика, который максимально внимательно (и по тысяче тысяч пунктов) сравнивает условия по кредитам в разных банках перед тем, как окончательно взять его. Он хорошо подкован относительно банковского законодательства. Он читает весь мелкий и даже микроскопический шрифт в договоре и дополнительных соглашениях, задает миллион уточняющих вопросов. И… все равно допускает критическую ошибку. Дело в том, что такой заемщик уверен: если он не согласен с пунктом в кредитном договоре под звездочкой (ишь чего хитрые банки удумали!), то может просто не замечать его или вычеркнуть (даже дома, после подписания документов с банком), ведь все эти звездочки являются необязательными. По сути, «антизвездочный» заемщик устанавливает собственные правила игры с банком, только банк в эту игру не играет.

Что делать. Если вы подписываете какие-то документы с банком, то прочитайте все выданные вам на руки листы, не пропуская даже очень мелкий шрифт (а заодно уточните, есть ли не представленные вам документы, с которыми вы должны ознакомиться в электронном виде). Отсутствие вашей галочки по какому-то пункту договора с банком не делает пункт без галочки автоматически отмененным. Ведь сам документ с галкой вы подписали, значит, согласились с предлагаемыми условиями и обязуетесь их соблюдать. Если что-то не устраивает вас на этапе подписания документов с банком, необходимо озвучить это сразу и спросить про варианты разрешения возникшего конфликта.