Центробанк регулярно получает жалобы пользователей на то, что при оформлении кредита непонятно, за какие услуги нужно платить обязательно, а за какие нет. Вместе с экспертом разобрали, какие дополнительные условия могут встретиться вам в кредитном договоре и от каких из них можно отказаться.
Где искать комиссии в кредитном договоре
Во время подписания кредитного договора в банке обратите внимание на три раздела, в которых указано, сколько и за что заемщик должен заплатить в итоге. Там перечислены обязательные и необязательные расходы.
Полная стоимость кредита (ПСК)
Эта информация по закону должна располагаться на первой странице кредитного договора. В указанную там сумму входит сумма кредита, проценты и другие расходы, связанные с получением кредита (например, страхование недвижимости для ипотечного договора).
Таблица с полными условиями договора
В таблице с полными условиями договора все поля — обязательные (именно в таком виде она утверждена ЦБ). В том числе в таблице перечислены расходы, которые связаны с выдачей кредита:
- Сумма кредита
- Срок возврата
- Процентная ставка
- Количество, размер, порядок и сроки платежей
- Условия для частичного/досрочного погашения
- Обязанность заключить другой договор (например, страхования имущества)
- Условия начисления штрафов, пени
- Необходимые для заключения договора услуги за отдельную плату (например, cтрахование жизни и здоровья, оценка недвижимости или другого предмета залога)
Дополнительные условия
В этом разделе могут быть перечислены комиссии за различные операции, которые напрямую не связаны с кредитом. До 2021 года банки заранее проставляли галочки согласия в бланках, теперь это запрещено, а от дополнительных услуг можно отказаться. Обычно банки предлагают заплатить за консультацию, подключение банковской подписки, подключение телемедицины, дополнительное страхование и другие услуги. Все эти услуги должны быть вынесены в отдельное заявление, и согласие на них подписывается также отдельно.
Если заемщик отказывается от дополнительных услуг, то условия по кредиту изменятся.
«Если речь про страховку, то очень часто отказ ведет к повышению ставки по кредиту (даже если страховка необязательна). Отказ от других перечисленных дополнительных услуг на условия по кредиту влиять не должны», — пояснил эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
Какие комиссии могут встретиться в кредитном договоре
Не все услуги, которые перечислены в договоре, нужно оплачивать. От дополнительных услуг можно отказаться в течение 30 дней (но важно не пользоваться ими, пока они подключены), а некоторые комиссии можно вполне оспорить в суде.
| Комиссия | Можно ли отказаться |
| За оформление кредита, рассмотрение заявки, открытие и ведение счета по кредиту, перечисление кредитных средств на счет, за досрочное погашение кредита | Да. Это незаконные комиссии, которые можно оспорить в суде |
| За снятие наличных | Характерна для кредитных карт. От нее нельзя отказаться, но если банк изменит комиссию за снятие наличных без уведомления и согласия заемщика, такие действия признаются незаконными и могут быть оспорены в суде |
| За СМС-оповещения | Да. Эту же информацию можно посмотреть в личном кабинете или в мобильном приложении банка бесплатно |
| За гарантию низкой ставки | Да, но ставка может измениться. Эта услуга позволяет снизить ставку по кредиту на определенный срок. За это вам придется заплатить комиссию, которая зависит от срока и изначальной ставки. Прежде чем соглашаться на подключение услуги, подсчитайте выгоду, чтобы понять, в каком случае переплата будет меньше |
Банк может взимать плату за дополнительные опции, но только если они являются самостоятельными, а не частью услуги кредитования.
Как вернуть комиссии за оплаченные услуги
- В течение 30 дней после заключения договора напишите заявление в банк или МФО о том, что хотите вернуть деньги за комиссии.
- После этого в течение семи дней вам обязаны дать ответ и вернуть средства, либо банк пересчитает сумму кредита или платежи.
- Если банк отказывается отменять дополнительную услугу и возвращать деньги, напишите жалобу в ЦБ и в Народный рейтинг Банки.ру.
Комиссии в кредитном договоре: что платить обязательно, а что нет
- Все комиссии должны быть указаны в кредитном договоре — ищите их на первой странице, в таблице условий и в разделе с дополнительными услугами.
- Однозначно незаконные комиссии: за оформление кредита, рассмотрение заявки, открытие/ведение счета, перечисление средств, за досрочное погашение кредита. Их можно оспорить в суде.
- Дополнительные услуги (подписки, телемедицина, СМС, «гарантия низкой ставки») подключаются только по отдельному согласию, от них можно отказаться в течение 30 дней.
- Чтобы отказаться от комиссии и вернуть деньги за оплаченные услуги, нужно подать заявление в банк в течение 30 дней; если откажут — обращайтесь с жалобой в ЦБ и суд.
