Во второй серии ипотечного сериала обозреватель портала Банки.ру Анна ДУБРОВСКАЯ рассказывает о том, как важно иметь чувство юмора. Ведь каждая встреча с продавцом квартиры или подача заявки в банк — отдельный анекдот.
«Где деньги, Зин?»
Сначала хотелось бы поблагодарить всех комментаторов, которые по итогам прошлой серии причислили меня к «золотой молодежи»! Лет мне уже почти тридцать, юной по паспорту меня назвать все труднее. Так что, вполне возможно, благодаря вам мне выпал первый и последний шанс побыть «золотой молодежью» за всю мою сознательную жизнь!
Ну а теперь без шуток.
Идея взять ипотеку пришла ко мне летом 2016 года. Конечно, она мелькала в моих мыслях и раньше, но оформилась и выстрелила именно в июне, а реализовалась в июле. О том, почему я в итоге выбрала в качестве выхода в полностью самостоятельную жизнь ипотеку, а не съем жилья, вы можете почитать в первой серии.
На момент принятия решения о кредите мои накопления составляли 200 тыс. рублей. Первая половина была размещена на вкладе. Вторую половину составили различные денежные подарки от друзей и родственников, которые я в свое время не нашла, на что оперативно потратить, и хранила дома. Решив взять ипотеку, за пару месяцев я сильно «ужалась» (в этом мне помогло проживание с родителями) и накопила еще 100 тыс. рублей.
Вклад я не рассматривала как доходный инструмент, он был для меня именно инструментом сбережения. Исходя из этого, для удобства я выбрала онлайн-депозит в своем зарплатном банке (переводы между своими счетами в одной кредитной организации быстрее и проще, ну и бесплатны). Принципиальным моментом стал выбор пополняемого депозита без возможности частичного снятия средств и с минимальной суммой первоначального взноса (10 тыс. рублей). Вклад я открывала на полгода, так как это был новый для меня опыт, и продлевала еще на полгода. Сняла деньги в итоге до даты окончания договора, когда была подобрана подходящая квартира. С учетом суммы и срока вклада, а также ставки в 9% годовых, потери были некритичными.
Когда мое ипотечное желание поддержали родители, на семейном совете все согласились, что квартиру нужно искать на знакомом нам севере Москвы или в Химках, где все мы жили. На тот момент к моим 300 тыс. рублей родители предложили добавить еще максимум 500 тыс., которые имелись у них в качестве накоплений. Эта сумма — назовем ее «беспроцентный семейный заем» — включала в себя и косметический ремонт (поклейка новых обоев, побелка), и покупку мебели с техникой на кухню. Сперва мы решили, что сам первоначальный взнос мы можем себе позволить в размере 500—600 тыс. рублей. Потом посмотрели условия по банкам и пришли к выводу, что в итоге взнос должен составлять 15—20% от суммы кредита, то есть изначально нужно отложить большую сумму собственных средств. Исходя из этих параметров, рассматривали в том числе квартиры свыше 6 млн рублей, но окончательно остановились именно на этой максимальной планке и искали уже банки, которые позволяют взять кредит при взносе до 15%. Кстати, квартиру удалось найти по стоимости значительно дешевле 6 млн рублей.
Дом, который построил Смех
Конечно, мне хотелось двухкомнатную квартиру, с заделом на будущих детей, так сказать. Честно говоря, чем больше я занимаюсь своим нынешним ипотечным жильем, тем больше не хочу думать о том, что через сколько-то лет мне, скорее всего, придется снова брать кредит (уже с мужем), снова искать уже большую по площади недвижимость, снова ее обставлять. У меня в этом плане мужской подход — побыстрее со всем разделаться, не заморачиваться на деталях и вообще излишне мозг «не парить». Не люблю я все эти муки выбора, попытки построить из себя дизайнера и подбор дверей только теплого тона, так как обои и пол уже «теплые».
Двухкомнатные квартиры все-таки оказались для моей семьи дороговаты. Поэтому мы остановились на однокомнатной, но на вторичном рынке (не хотелось ждать постройки жилья несколько лет, а ведь можно и на недострой попасть) и в более-менее новом доме (тут все ясно — хочется чистенькое и почти не «использованное»). Для меня также важным пунктом было наличие хоть какого-то простенького ремонта в моей будущей «берлоге».
Искали подходящую «каморку» мы недолго — буквально пару недель. Обошли несколько квартир, все в Новокуркино, дня за три.
Видела я большую однокомнатную квартиру «бабушкиного» типа, которую теоретически можно было в будущем сделать двухкомнатной. Но уж больно ярко было ощущение, что в этом жилище прописались (ударение в глаголе ставьте по своему усмотрению) невидимые кошки.
Посмотрела интересную двухкомнатную квартиру, которая была практически идеальна, за исключением несогласованного присоединения балкона к комнате. Хозяин, впрочем, не видел в этом особой проблемы — он заверял, что достаточно «найти на помойке внутреннее окно с дверью от старого балкона, разобрать вот тут несколько кирпичиков осторожно и приклеить, можно даже на скотч, эту конструкцию к проему в квартире — комиссия ничего и не заметит».
Апофеозом поиска стала квартира с золотым… унитазом. За материал, из которого был создан «белый друг», отвечать не берусь, но на вид он правда был золотым. Как и безумной красоты мозаика, которая обрамляла всю туалетную комнату. Однокомнатную небольшую квартирку продавали за сумму, близкую к шести миллионам. Да, хозяева оставляли «не первой свежести» дубовую кухню и барную стойку из мрамора, разделяющую жилую комнату на зоны. Но нормальный ремонт имелся только в самом туалете, который мы с родителями негласно прозвали «бахчисарайским фонтаном», в остальных помещениях наблюдалась разруха. Апофеозом разрухи выступали… ободранные обои и стены, исписанные детьми продавца.
«Веселые истории увидеть не хотите ли?»
Скажу сразу: в Сбербанк за ипотекой я даже не совалась. Сразу рассчитала на сайте «зеленого слоника» примерные параметры кредита и поняла, что у меня слишком маленький первоначальный взнос для того, чтобы «тягаться» с крупнейшей кредитной организацией России в отношении астрономической для меня ежемесячной выплаты. Не верить расчетам сберовского калькулятора оснований не было — я дополнительно уточнила их в кол-центре.
Вообще подходящие ипотечные кредиты я изначально подбирала на нашем сайте Банки.ру. Вы тоже можете. Но есть и другой путь — самостоятельное изучение сайтов интересующих банков и прозвон в кол-центры. Так дольше, зато можно уточнить все необходимые нюансы. Подходит «щепетильным» людям с достаточным количеством свободного времени. Риелторы также предлагали мне свои варианты ипотечных банков, «по знакомству», но себе я доверяю больше.
Продуктовый виджетВо время поисков я узнала, что бывают преинтереснейшие условия ипотеки.
Например, в одном банке при частичном досрочном погашении было возможно сокращение только ежемесячного платежа, но никак не тела кредита. Во втором банке созаемщиком признавался только родитель — муж, даже «полноценный», не гражданский, уже отпадал.
В другой кредитной организации мне предложили своеобразную скидку. Согласно поданным мной документам, банк давал ипотечную ставку в размере 14,5% годовых. Но со своей легкой руки разрешал снизить ставку «за счет внесения единоразового платежа». Платеж должен быть внесен во время сделки, но его сумма никоим образом не входила в погашение кредита.
Если единоразовый платеж составлял 1% от суммы кредита, он снижал мою ставку на 0,5 процентного пункта. Если платеж был на уровне 2,5% от суммы кредита, шло снижение уже на один процентный пункт. Максимально «порезать» ипотечную ставку можно было на 1,5 п. п. Для этого следовало внести единоразовый платеж в размере 4% от суммы кредита.
В принципе, такой вариант может быть выгодным для заемщика. Но нужно считать конкретную выгоду в каждом конкретном случае, а также, разумеется, смотреть, как именно «подано» уменьшение ставки в документах, относятся ли эти документы к банку и к вашему кредитному договору, в частности.
Первым делом я обратилась в свой зарплатный банк — Промсвязьбанк. Было достаточно обидно, когда вроде бы родная кредитная организация отказалась делать мне хоть какую-то «скидку» по ипотечной ставке. Это притом, что я почти год значилась ее пусть и небольшим, но вкладчиком.
По факту оказалось, что «Промсвязь» предложил мне одни из самых невыгодных ипотечных условий. Например, моего дохода для зарплатного банка было недостаточно для получения кредита, и он попросил привлечь созаемщиков. Причем для того, чтобы у меня появился шанс на одобрение кредита, не только необходимы были два созаемщика (исходя из общего дохода моих родителей), но также папе пришлось бы в экстренном порядке закрыть автокредит, до срока окончательного погашения которого оставался примерно год.
Далее пошла в бой «тяжелая артиллерия» — Тинькофф Банк, позиционирующий себя как ипотечный брокер сразу для нескольких кредитных организаций. Обязательную авторизацию путем озвучивания Ф. И. О. и номера телефона для каждого нового уточнения в кол-центре я как-то пережила. Однако абсолютно не радовало, что на горячей линии для получения конкретного ответа на мой вопрос приходилось постоянно «висеть» в режиме ожидания, а в чате внутри личного кабинета вразумительная отписка оператора приходила не ранее чем через 15 минут. Но это бы все ничего, если бы не оказалось, что после долгого «томления» на меня «повесили» сразу двух ипотечных менеджеров. Которые друг о друге не знали.
После того как я на сайте в электронном виде заполнила все необходимые поля анкеты, со мной связался первый менеджер Тинькофф Банка. С ним мы подтвердили все данные по телефону, но на следующий день мне поступил новый звонок. Я тогда как раз ехала в маршрутке. Состоялся диалог.
Оператор: Здравствуйте! Я звоню относительно ипотечного кредита Михаила!
Я: Простите?
— Вы, наверное, его супруга?
— Какому именно Михаилу я прихожусь супругой, скажите точнее.
— Дубровскому.
— Чудесно.
(Озадаченное молчание.)
— Я, действительно, Дубровская, и это я подавала ипотечную заявку. Но я не Михаил, я — незамужняя Анна. (На этом месте люди в маршрутке начали нервно подхихикивать.)
— Да? Наверное, я перепутал. Ну хорошо, Анна, давайте определим параметры вашего возможного кредита. Назовите примерную стоимость недвижимости. Вы в каком регионе хотите брать?
— Шесть миллионов. (Заинтересованные взгляды попутчиков.) Химки.
— Сочи? Хорошо, но это достаточно большая сумма запрашиваемого кредита для Сочи.
— Какие на фиг Сочи??? Химки! (Попутчики начинают, уже не сдерживаясь, хохотать.)
Диалог в таком формате длился минут двадцать, из-за чего я опоздала на работу. В итоге пришлось по телефону снова заполнить «голосом» все необходимые поля анкеты, а под конец выяснилось, что моя заявка задвоилась в системе с заявкой некоего Михаила Дубровского, в связи с чем почти полчаса были потрачены впустую, а мне перезвонит другой, уже прикрепленный ко мне менеджер.
К слову, параллельно со мной заявку на ипотеку в разные банки подавала и моя знакомая. На работе в рамках переформирования одного холдинга ее переводили из компании А в компанию B. Многим банкам-кредиторам это не мешает принять кредитную заявку с прилагающимися к ней справками о вхождении компаний в одну группу и переводе сотрудника по инициативе руководства. Но не Газпромбанку. Он запросил у знакомой несколько различных справок нетипичных образцов, среди которых была… па-ба-ба-бам... справка о том, что компания не может предоставить запрошенную банком справку. Чудеса в решете, да и только.
Стоит заметить, что как человек и как журналист я много слышала об отказе в ипотеке при нулевой кредитной истории и обращении в разные банки, но на себе эту теорию не прочувствовала. Хотя, забегая вперед, скажу, что кредит мне выдали без привлечения созаемщиков.
А какие забавные истории случались с вами или вашими знакомыми при попытке взять ипотечный кредит и при поиске квартиры? Давайте обсудим в комментариях.
Следующую серию я наконец посвящу условиям моего ипотечного кредита и сложностям, с которыми столкнулась в первые полгода кредитной жизни.