Как выбраться из долговой ямы и начать жить

В финансовую яму россиян загоняют не только непростая ситуация в стране и высокие процентные ставки, но и отсутствие грамотного подхода к ведению бюджета. Поговорим о том, как не допустить просрочек по кредитам, снизить долговую нагрузку и выбраться из долговой ямы, если вы уже в нее попали.

Долговая яма — это неспособность должника вернуть долги кредиторам. В более суровые времена, когда родилось это понятие, людей, попавших в тяжелую финансовую ситуацию, физически помещали в долговые тюрьмы или подвальные камеры до тех пор, пока долг не возвращался. 

Сегодня, к счастью, такого развития событий можно не опасаться, но отсутствие возможности выплачивать кредит — это по-прежнему «головная боль» и большой стресс, который не понаслышке знаком многим. 

Проблему проще не допустить, чем решать. Если вы еще пока не задаетесь вопросом «Что делать, когда нет денег и куча долгов», но уже ощущаете тяжесть кредитного груза, оцените ситуацию: в какой точке вы находитесь прямо сейчас?

Признаки приближения долговой ямы

Пробегитесь глазами по списку ниже: какие из этих фраз могли бы сказать вы?

• «Я испытываю тревогу по мере приближения дня списания платежа, потому что не уверен, что найду деньги».
• «У меня уже не один, а несколько кредитов».
• «Я не помню (не знаю) точную сумму, которую должен ежемесячно отдавать банкам по всем своим кредитам».
• «Я не помню даты платежей по всем своим кредитам».
• «Беру кредиты, чтобы погашать задолженности по уже имеющимся кредитам».
• «Трачу все, что зарабатываю, и даже больше».
• «Оплачиваю коммунальные услуги в последний день или с опозданием сразу за несколько месяцев».
• «У меня нет финансовой подушки безопасности».
• «Мой ежемесячный платеж по кредиту “съедает” почти половину дохода или более».

Чтобы улучшить положение и научиться жить с кредитами без антидепрессантов, сделайте первый шаг — найдите свои ошибки.

Основные ошибки, ведущие к долговой яме

Чаще всего заемщики не справляются со своими обязательствами по следующим причинам (доход на уровне выживания здесь не рассматриваем):

Импульсивные займы. Кредиты на вещи и услуги, которые не являются необходимыми, в случае проблем с деньгами — это нерациональные действия, приносящие кратковременную радость сейчас и проблемы позже. 

Мы не призываем полностью отказать себе в удовольствиях, но расходы на них должны быть осмысленными, без привлечения кредиток.

Игнорирование проблемы. Когда начинаются первые «звоночки» и заемщики понимают, что не смогут вовремя внести платеж, они нередко прячут голову в песок, не предпринимая никаких действий для того, чтобы изменить ситуацию.

Но сами проблемы не рассасываются, а растут как снежный ком: займов становится много, человек погрязает в кредитах и просрочках и оказывается в долговой яме.

Микрозаймы, кредитные карты. Займы до зарплаты создают ощущение, что деньги никогда не заканчиваются, и приводят к долгам. Тушить пожар микрокредитами с огромными процентами — это провальная стратегия. 

Кредитная карта тоже кажется волшебной палочкой: пикнул — и купил все, что хочется, нет ощущения, что потратил чужие деньги, которые придется возвращать. Кредитка — отличный инструмент, способный даже помочь заработать, но не тогда, когда у вас уже долги, а в голове — финансовый хаос.

Привычка тратить больше, чем зарабатываешь. Без ведения бюджета и оптимизации расходов попасть в долговую яму легко. С увеличением дохода, скорее всего, проблема не решится, поскольку расходы тоже вырастут.

Бессистемное погашение долгов. Когда долгов несколько, легко запутаться и растеряться: когда и за что платить, какой займ гасить в первую очередь. Зачастую получается так, что кредиты с высокой ставкой «висят» без внимания, и по ним набегают большие суммы. 

Как вылезти из долговой ямы по кредитам и займам

1. Выпишите все свои кредиты (включая микрозаймы, кредитные карты, рассрочки) и условия: сумма, процентная ставка, дата погашения, сумма ежемесячного платежа,  дата ежемесячного платежа. 

2. Посчитайте общую сумму ежемесячных платежей по кредитам. Выплаты забирают не больше половины вашего бюджета? Тогда у вас хорошие шансы справиться.

3. Проанализируйте свои траты в банковском приложении, обозначьте сумму обязательных трат (ЖКХ, продукты, бытовая химия и т. д.). Если свободных средств не остается совсем, это признак долговой ямы. 

4. Установите приложение для ведения персональных финансов. Их довольно много, есть отличия по функционалу, но все помогают контролировать доходы и расходы, дают статистику по тратам в различных категориях: откроете для себя много интересного и увидите, куда утекают деньги, которые можно было потратить более рационально.

5. Гасите кредит досрочно, даже если у вас есть совсем небольшая свободная сумма. Например, добавляйте 10% к каждому платежу. Это приучит вас к дисциплине, и через некоторое время вы увидите результат от маленьких шагов. 

6. Чтобы вылезти из долгов и кредитов, разбейте их на «плохие» и «хорошие». «Плохие» — с высокой процентной ставкой и коротким сроком — гасите в первую очередь (в том числе микрозаймы).

Дальше разбирайтесь с «хорошими» кредитами — с низкой процентной ставкой и большим сроком. Часто заемщики стремятся сначала вернуть мелкие долги, поскольку это проще и дает некоторое облегчение психологически («Один кредит я уже закрыл, я справился!»), но экономически такое решение не оправдано.

7. Заведите привычку любой незапланированный доход пускать в дело. Деньги в конверте на день рождения необязательно оставлять на маркетплейсе.

8. Найдите дополнительные источники дохода. Рекомендации экспертов здесь сходятся, и они немногочисленны: подработка в выходные дни и по вечерам, дополнительные смены на основной работе, проектная работа с быстрым доходом, монетизация хобби, поиск работы с более высоким уровнем заработной платы.

9. Оформите налоговый вычет и пособия, которые вам полагаются по закону (детские, по уходу за родственниками и др.).

10. Расхламите дом и продайте ненужные вещи. За то, что вам уже без надобности, другие готовы платить деньги. 

11. Не пренебрегайте кэшбэком и бонусными программами.

12. Найдите и сократите непродуктивные расходы — лишние подписки на сервисы, питание вне дома и т. д. Только без фанатизма: экономия должна приносить пользу, а не сказываться на здоровье и самочувствии. 

Полезные инструменты и тактики для выхода из долгов

Банкам невыгодно загонять вас в долговую яму и нести судебные издержки, тем более прощаться с выданными деньгами. Поэтому они предлагают варианты выхода из сложной ситуации. Вылезти из долгов и кредитов могут помочь следующие меры.

Реструктуризация

Обратитесь к менеджеру банка, где у вас самый крупный долг, с запросом на реструктуризацию долга. Реструктуризация — это пересмотр условий договора. Вам могут уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок погашения долга, списать пени и штрафы. 

Реструктуризация негативно влияет на кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, но этот вариант в любом случае лучше просрочек, и если в дальнейшем докажете готовность выполнять свои обязательства перед банком на новых условиях, это будет учтено при последующих обращениях в банки для получения нового кредита. 

Кредитные каникулы

Возьмите паузу. В 2025 году, в соответствии с законом №348-ФЗ от 24 июля 2023 года, каждый заемщик может взять отсрочку по платежам и сосредоточиться на решении финансовых проблем, если его доход за последние два месяца снизился на 30% и более по сравнению с предыдущим годом, а также при возникновении ЧС, которая привела к потере имущества.

Кредитная организация не вправе вводить штрафы и пени до окончания каникул. Для участников СВО действуют специальные условия.

Рефинансирование

За несколькими кредитами следить трудно, и чтобы избежать просрочек, можно обратиться в банк с просьбой объединить их в один: помимо того, что вам нужно будет держать в голове только одну дату списания, есть вероятность, что общая сумма выплат будет снижена — такие программы есть в некоторых банках. 

Если испробованы все способы, но добиться результата не удалось, остается вариант списать долги, подав на банкротство: подробнее об этом читайте в других наших материалах. 

Что делать, если много займов: главное

• Объективно оцените свою финансовую ситуацию: сопоставьте доходы и расходы, посчитайте общую сумму обязательных платежей. Найдите способы экономии и дополнительные источники дохода.
• Не выходите за рамки вашего лимита по расходам, избавьтесь от импульсивных трат.
• Стремитесь досрочно погашать самый дорогой кредит, даже если удается класть сверху совсем скромные суммы.
• Кардинально не снижайте качество жизни из-за экономии — проблемы со здоровьем решать дорого.
• Используйте инструменты, которые предоставляют банки и государство: реструктуризацию, рефинансирование, кредитные каникулы. Следуйте новому графику выплат без нарушений.

Еще по теме: