Россияне все чаще стали сталкиваться с внезапной блокировкой безналичных переводов. Причем такое случается даже тогда, когда речь идет о безобидных суммах, отправленных знакомым, или переброске собственных средств из банка в банк. Разбираемся, почему это происходит, что делать, если вы оказались в подобной ситуации и как избежать трудностей в дальнейшем.
Почему банки блокируют переводы
Российское правительство ввело ужесточенные меры контроля за движением денежных средств внутри страны. С 2025 года банки наделены правом прекращать проведение платежей граждан по запросу Росфинмониторинга или даже по собственной инициативе, если:
- существует риск, что средства клиента могут попасть в руки злоумышленников;
- возникают обоснованные подозрения в правонарушениях, связанных с незаконным денежным оборотом и пособничеством преступности.
Более того, при выявлении признаков недобросовестного финансового поведения или подозрительных операций банк может не только заблокировать сам перевод, но и ограничить использование самой карты или счета, с которого осуществляется такая операция.
Данный процесс регулируется двумя федеральными законами: № 115-ФЗ, направленным против отмывания денег и финансирования терроризма, и № 161-ФЗ, регламентирующим работу национальной платежной системы и контролирующим денежные переводы, а также рекомендациями Центробанка.
Реально ли найти банк без ограничений на переводы
Сразу оговоримся, что банков, которые закрывают глаза на сомнительные переводы просто не существует.
Помимо того, что новые нормы обязывают банки внимательно отслеживать все финансовые потоки и блокировать подозрительные переводы, сведения о них в обязательном порядке должны направляться в Росфинмониторинг.
Такое ужесточение контроля вынуждает кредитные организации перестраховываться. Если будет установлено, что банк пропустил перевод по 115-ФЗ или не выполнил требование регулятора по блокировке, его могут крупно оштрафовать или даже приостановить деятельность.
К тому же кредитные организации несут ответственность перед клиентами за пропуск мошеннических операций. Если злоумышленники получат доступ к счету клиента и беспрепятственно выведут оттуда средства, банк будет обязан компенсировать ущерб в полном объеме.
В последнее время участились случаи, когда граждане становятся соучастниками преступления, так называемыми дропперами, совершенно не осознавая это. Преступники открывают виртуальные карты на чужое имя, воспользовавшись ранее украденными персональными данными, а затем «прокручивают» через них незаконно полученные средства либо просто вовлекают в участие в мошеннических операциях доверчивых людей. А вместе с тем за дропперство предусмотрена уголовная ответственность с крупными штрафами и реальным тюремным заключением. Поэтому существует наличие дополнительных проверок в том числе и в интересах самих клиентов.
Подберите себе лучшую банковскую карту
- Кредитная карта
- Дебетовая карта
В каком случае клиенту угрожает блокировка перевода, а какому клиенту она не грозит?
Казалось бы, все просто: под блокировку попадают правонарушители, а законопослушным гражданам ничего не грозит. Но на самом деле полностью исключить такие риски нельзя. При определенных условиях может быть приостановлен даже перевод собственных средств между счетами в разных банках.
Во-первых, при анализе трансакций на предмет мошенничества банки должны опираться на методические рекомендации Центробанка. Регулятор разработал следующий перечень критериев подозрительных операций:
- счет получателя находится в реестре мошенников ЦБ РФ;
- по данным антифрод-систем банков по счету получателя ранее совершались мошеннические операции;
- устройство, с которого осуществляется перевод, по данным ЦБ Р,Ф использовалось мошенниками;
- по информации от мобильного оператора абоненту поступало большое количество звонков и/или СМС, особенно с неизвестных номеров, непосредственно перед осуществлением перевода;
- нетипичные для клиента операции (география получателя, время суток, сумма перевода);
- возбуждение уголовного дела в отношении получателя средств по данным правоохранительных органов или другого источника.
Во-вторых, в каждом банке есть собственная система анализа денежных потоков, и под выборочную проверку с определенной периодичностью попадают большинство клиентов.
С точки зрения скоринговых систем банка подозрительными могут считаться:
- более 10 исходящих переводов в день и более 50 переводов в месяц;
- переводы от 100 тысяч рублей в сутки и от 1 млн рублей в месяц;
- более 30 входящих переводов за сутки;
- признаки транзитных операций по счету — перевод денег со счета в короткий промежуток времени после их зачисления;
- отсутствие операций, характерных для физлица (нет оплаты повседневных покупок, коммунальных услуг, связи и т. п.);
- остаток средств на счете не превышает 10% от оборота по карте;
- переводы на одну и ту же сумму с одинаковой периодичностью;
- дробление — перевод крупной суммы мелкими траншами;
- и некоторые другие.
Как долго длится блокировка перевода
По собственной инициативе банк может заблокировать перевод на 5 дней. Если сведения о получателе перевода есть в антифрод-базе Центробанка, на 2 дня. По распоряжению Росфинмониторинга перевод блокируется на срок до 10 рабочих дней.
В исключительных случаях (например, при получении запроса от правоохранительных органов иностранных государств) блокировка может продлиться до 30 дней.
Что делать, если банк заблокировал перевод
Первым делом необходимо выяснить причину блокировки. Для этого свяжитесь с банком по номеру горячей линии или обратитесь в чат поддержки. Будьте готовы ответить на все вопросы сотрудника и дать исчерпывающие пояснения о совершаемой операции.
Обратите внимание: специалисту могут потребоваться паспортные данные, кодовое слово и подробная информация о том, когда и с какой целью совершался перевод, но никогда ни при каких обстоятельствах он не должен запрашивать коды подтверждения или персональные данные, выходящие за рамки идентификации личности в системе.
Если блокировка связана с подозрением в совершении операции без согласия клиента, подтверждения, что перевод вы совершаете собственноручно и понимаете его назначение, будет достаточно. Банк снимет ограничение, и деньги уйдут получателю при условии, что он не числится в базе ЦБ РФ.
Если же блокировка была наложена по инициативе банка или Росфинмониторинга из-за того, что под подозрением оказались вы сами, перевод потребуется обосновать документально. Тогда в банке проинформируют, какие бумаги нужно предоставить для подтверждения операции.
Стандартный перечень в таких случаях включает:
- документы, подтверждающие доход (справка о доходах, выписки по счетам, долговые расписки и др.);
- документы, подтверждающие сделку (договор купли-продажи/аренды/дарения и др.);
- при переводах между родственниками — документы, подтверждающие родство (свидетельство о рождении/браке и др.);
- пояснительное письмо, раскрывающее смысл операции (дату и сумму трансакции, Ф. И. О. отправителя и получателя, цель перевода).
Как правило, пакет документов нужно представить в течение 3–5 рабочих дней. Чаще всего информацию можно передать дистанционно, но иногда требуется личный визит в банк. Если по каким-либо причинам вы не укладываетесь в сроки или не можете подойти в отделение, обязательно предупредите об этом. В случае, когда никаких официальных документов нет, предоставьте хоть что-то, например переписку с получателем перевода. Игнорирование же требований банка чревато весьма серьезными последствиями: от ограничения в дистанционном обслуживании до принудительного закрытия счета с передачей сведений в надзорные органы.
Как снизить риск блокировки
- В комментарии к переводу указывайте назначение платежа (например, «сбор на подарок», возврат долга» и т. п.).
- Храните подтверждающие документы (договоры, чеки, расписки и т. п.).
- Никогда не используйте личный счет для коммерческих целей.
- Не соглашайтесь на оплату покупки переводом, настаивайте на оплате картой или наличными.
- Не принимайте переводы от незнакомых лиц (если на карту пришел непонятный перевод, обязательно сообщите об этом в банк). Подробнее о том, чем опасны входящие переводы от незнакомцев можно почитать здесь.
- Избегайте частых переводов (особенно несколько трансакций подряд).
- Не разбивайте крупную сумму на множество мелких трансакций (признаком дробления может служить переводы на круглые суммы в течение короткого периода времени).
- Если планируется перевод на крупную сумму, заранее уведомите об этом банк, и будьте готовы документально обосновать операцию.
- Активно пользуйтесь картой в повседневной жизни.
- Соблюдайте правила безопасного использования карт (никому не передавайте карту или ее полные реквизиты, храните пароли в защищенном месте).
Блокировка переводов: главное
- Банки отслеживают все переводы граждан и по определенному набору критериев оценивают риски правонарушений.
- Если возникает подозрение в нарушении законодательства, перевод блокируется, а информация об этом передается в Росфинмониторинг.
- В зависимости от причины блокировки перевод может заблокирован на срок от 2 до 30 дней.
- Чтобы снять ограничение, нужно обратиться в банк и предоставить все необходимые сведения для проверки.
- Вероятность блокировки можно снизить, если активно использовать карту по ее прямому назначению (оплата покупок) и не злоупотреблять переводами (особенно незнакомым людям).
Авторизуйтесь, чтобы обсуждать материалы и делиться мнением
