Кредит на образование - ожидание, реальность

Заинтересовал новый продукт Сбербанка - "Кредит на образование", в настоящее время для меня очень актуальная тема. Обратившись в офис банка, столкнулся с тем, что за границами общей информации, сотрудники "плавают" и сами звонят за дополнительной консультацией. Но с горем пополам что-то пояснили. Для подтверждения решил позвонить на горячую линию, где уже более уверенно, дали информацию, но противоположную... Поэтому сейчас нахожусь в полном замешательстве, что за кредит предлагает банк. Напомню основные условия данного кредита: - На период обучения заемщику предоставляется отсрочка по выплате основного долга по кредиту; - Процентная ставка 14,45% годовых — совокупная процентная ставка, из которых 8,86 % годовых подлежат оплате заемщиком, 5,59 % годовых возмещаются за счет государственных субсидий. Собственно вопрос возник по процентной ставке, полной стоимости кредита и досрочному погашению. Ниже приведу конкретный пример и варианты расчета. Примем стоимость обучения (кредита на образование) 1 600 тыс. руб (400 тыс х 4 года обучения) и для удобства расчета округлим процентную ставку до 10%.  На сайте Сбербанка сказано, что "Банк будет перечислять суммы ежегодно", таким образом, в рассматриваемом примере, в 1-ый год задолженность по кредиту составит 400 тыс, начисленные проценты - 40 тыс, во второй год задолженность 800 тыс., проценты - 80 тыс, в третий - задолженность 1200 тыс. и проценты 120 тыс., в четвертый - задолженность 1600 тыс., проценты. На конец обучения имеем 400 тыс начисленных процентов (без уточния когда они должны быть выплачены). Во втором варианте, озвученном в контактном центре, проценты начисляются сразу на всю сумму кредита, то есть 4 года по 160 тыс, итого 640 тыс. Несложно посчитать, что это соответствует 16% простого потребительского кредита. При этом, если я через год надумаю досрочно погасить кредит, то фактически за пользование 400 тысячами в течение первого года я должен буду заплатить 160 тыс. процентов, не больше не меньше 40% годовых (или 35,4% в пересчете на ставку 8,86%). Так что же за продукт предлагает Сбербанк. Какой в действительности процент по данному кредиту, 8,86% как это заявлено или как предлагают считать в контактном центре - 16% и до 40% при досрочном погашении? Можно внести прозрачность в данный вопрос?