Проанализировали, как изменились средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам с 25 сентября 2023 года.
Потребительские кредиты
Средняя ставка по потребительским кредитам на любые цели в топ-15 банков по состоянию на 25 декабря составила 27,39% годовых. При подсчете индекса учитывали кредитные программы без оформления договора личного страхования. Такой подход позволяет оценить реальную, а не маркетинговую стоимость кредитования.
По сравнению с данными на 25 сентября значение индекса увеличилось на 3,05 процентного пункта.
Наименьшее значение средней ставки в декабре 2023 года зафиксировано у Россельхозбанка (19,53% годовых) и Райффайзен Банка (22,9% годовых), а наибольшие средние ставки на дату расчета отмечались у Банка Русский Стандарт (32% годовых) и ВТБ (31,45% годовых).
Индекс рассчитывался в разрезе двух критериев детализации: способа подтверждения дохода и цели кредитования.
Средняя ставка для работников по найму, подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ, выпиской из ПФР или справкой по форме банка, на анализируемую дату составила 26,7% годовых, что на 2,91 п. п. выше значения прошлого квартала.
Для ИП, собственников бизнеса и самозанятых средняя ставка увеличилась на 2,98 п. п., а при отсутствии у заемщика документального подтверждения дохода — на 5,33 п. п. относительно сентября 2023 года.
Без подтверждения дохода готовы кредитовать семь банков из 15 анализируемых, все банки предоставляют такую возможность за счет небольшого кредитного лимита.
ИП или самозанятых рассматривают в качестве заемщиков восемь банков из 15 анализируемых, в шести из восьми банков условия в части процентных ставок не отличны от условий для работников по найму.
Наименьшая средняя ставка действовала по кредитам на газификацию и ремонт, это обусловлено тем, что кредиты на газификацию и ремонт доступны в рамках программ с государственной поддержкой. Наибольшая — на любые цели.
Средняя ставка по необеспеченным кредитам на любые цели выросла на 2,91 п. п. по сравнению с данными, подсчитанными на 25 сентября 2023 года, и составила 28,19% годовых.
Кредит на рефинансирование выдавали в среднем под 26,1% годовых, это выше на 2,23 п. п. относительно III квартала 2023 года. 13 из 15 банков реализуют данную программу.
Кредитные карты
Средняя ставка по кредитным картам в топ-15 банков по состоянию на 25 декабря 2023 года составила 37,2% годовых, что на 4,1 п. п. выше по сравнению с показателем, рассчитанным по итогам III квартала 2023 года. По сравнению с прошлогодними данными на 25 декабря 2022 года значение показателя увеличилось на 4,8 п. п.
Самая низкая ставка отмечена у Сбербанка — 24,8% годовых, в прошлом квартале ставка составляла 23,15% годовых. Увеличение обусловлено ростом ставки как на безналичные операции, так и на операции по снятию наличных денежных средств. В III квартале 2023 года самая низкая ставка была у Банка Русский Стандарт.
Максимальные ставки на расчетную дату зафиксированы у Банка Уралсиб — 57,4% годовых, Росбанка — 54,45% годовых и Хоум Банка — 47,4% годовых. По сравнению с показателями III квартала 2023 года ставка Хоум Банка увеличилась на 6,1 п. п., ставки Банка Уралсиб и Хоум Банка остались без изменений.
Индекс рассчитывался в разрезе типов операций: оплаты товаров и услуг, снятия наличных и переводов.
Средняя ставка в случае снятия и перевода наличных с кредитной карты по сравнению с сентябрем 2023 года увеличилась на 2,19 п. п. и на анализируемую дату была равна 40,93%.
Средняя ставка при безналичной оплате товаров — 28,71% годовых, что выше на 2,12 п. п. по сравнению с прошлым показателем, рассчитанным по итогам III квартала 2023 года.
Самое большое изменение средних ставок за последние три месяца показали Ак Барс Банк (ставка увеличилась на 8,5 п. п.) и Хоум Банк (ставка стала выше на 6,1 п. п.).
Кредитные карты предусматривают льготные периоды погашения задолженности, при соблюдении которых можно пользоваться средствами банка беспроцентно. Будьте осторожны в случае снятия наличных и переводов, чаще всего данные операции не попадают в льготный период и облагаются дополнительной комиссией. Но также обращайте внимание на акции: ряд банков в течение определенного времени после оформления карты могут предложить бесплатное или бескомиссионное снятие наличных.
Методология:
- Индекс Банки.ру представляет собой средний размер процентных ставок по потребительским кредитам / кредитным картам топ-15 коммерческих банков финансового рейтинга Банки.ру по показателю «Кредиты физическим лицам» на ближайший месяц к дате расчета индекса.
- Мы анализируем процентные ставки, представленные на официальных сайтах банков и действующие для клиентов «с улицы». По потребительским кредитам без учета оплаты дополнительных услуг (личное страхование, единовременного платежа за снижение ставки), но с учетом скидки, предоставляемой за оформление продукта / подачу заявки или документов онлайн.
- В расчетах учитываются все суммы и сроки, для которых в тарифах банков указан полный диапазон ставок. Процентные ставки, действующие для льготных категорий клиентов (зарплатных клиентов, вкладчиков, клиентов компаний-партнеров, сотрудников определенных сфер, бюджетников, семей с детьми, пенсионеров), не учитываются.
