Говоря о кредитах и займах, мы чаще подразумеваем обращение в банк или в микрофинансовую организацию. Но есть и другие легальные способы получить деньги в долг. Один из них — обращение в кредитный потребительский кооператив (КПК). Разбираемся, как работают такие организации и когда обращение к ним действительно выгодно.
Что такое кредитный потребительский кооператив
Согласно закону, кредитный потребительский кооператив — это основанное на членстве добровольное объединение физических или юридических лиц по территориальному, профессиональному или социальному принципам. Грубо говоря, это касса взаимопомощи. Несколько людей объединяются, скидываются в общий котел и потом из этого котла берут деньги под проценты. Кроме займов, члены кооператива могут вкладывать деньги в КПК и получать доход с этих вложений.
Деятельность КПК контролирует Банк России. Реестр кредитных кооперативов можно посмотреть на сайте регулятора.
Чем отличается кредитный кооператив от банка и МФО
На первый взгляд может показаться, что банки, МФО и кредитные кооперативы — это примерно одно и то же. На самом деле их деятельность регулируется разными нормативными актами. И в каждой сфере свои особенности.
«Цель кредитных кооперативов в том, чтобы их создатели помогали друг другу. Одни хотят заработать на вложениях, другие — получить займ с более гибкими требованиями, чем в банке, — говорит руководитель аудиторско-консалтинговой группы "АИП" Сергей Елин. — В отличие от банков кредитные кооперативы обязательно должны создавать основной фонд — для выдачи займов, резервный фонд — на случай непредвиденных расходов или убытков и паевой фонд — для обслуживания вкладов участников кооператива».
Еще одно важное отличие кредитного кооператива от банков и микрофинансовых организаций — он кредитует только своих участников. Посторонний человек не сможет взять деньги фонда КПК ни под какой процент. То есть, если вы хотите получить займ в КПК, нужно стать его участником. Банки и МФО могут выдать кредит любому человеку, который соответствует их требованиям.
«Банки соблюдают определенные нормативы и формируют резервы, что обеспечивает стабильность. Есть система гарантирования вкладов. Это самые консервативные и безопасные институции в этом вопросе с точки зрения займа, — говорит Сергей Елин. — У МФО требования к заемщикам, как правило, не такие жесткие, но это повышает риски невозврата долга, поэтому и процентные ставки там выше».
Как взять займ в кредитном кооперативе
Взять займ в каждом конкретном КПК может только участник этого кредитного потребительского кооператива — это касается и юридических, и физических лиц. А вот привлекать деньги со стороны можно, но только если речь идет о средствах юрлица. То есть компания может вложиться в фонд кооператива, не являясь его участником, а частное лицо — нет.
Таким образом, если вы хотите взять займ в кредитном потребительском кооперативе, нужно либо стать участником существующего КПК, либо создать свой.
Как создать кредитный потребительский кооператив
Создать КПК может любой человек или компания, однако придется соблюсти несколько требований.
Собрать участников
Закон устанавливает минимальный порог участников потребительского кооператива. Если речь идет о физлицах, то их должно быть не менее 15 человек. Если в кредитный потребительский кооператив объединяются юрлица, нужно найти пять участников. В кооперативе смешанного типа — с физическими и юридическими лицами одновременно — общее число участников не должно быть меньше семи. Впоследствии к КПК могут присоединяться новые участники.
Установить правила
В первую очередь участникам КПК нужно договориться между собой о специализации кооператива — то есть понять, с кем он будет работать. Например, только с бизнесменами из сферы торговли или только сельхозпроизводителями. В зависимости от этого деятельность будет регулироваться разными законами и нормативными актами. Также члены КПК должны установить права, обязанности и ответственность участников, правила приема в кооператив новичков. Все это нужно зафиксировать в уставе КПК.
Придумать тарифы
Участникам КПК нужно определиться с финансовой политикой и тарифами. Установить процент, под который они будут открывать вклады и выдавать кредиты, максимальный размер и срок займа. Еще важно обозначить размер пая — ту сумму, которую участники вносят в общий фонд.
Финансовая политика КПК не может противоречить законам. То есть доходность по вкладам не будет выше ключевой ставки, умноженной на два. С заемщиков нельзя брать более 0,8% в день.
Вступить в саморегулируемую организацию
Кредитные потребительские кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО). Выбрать можно любую — реестр опубликован на сайте Центробанка. Правда, у сельскохозяйственных КПК есть особенность: они вступают в СРО не напрямую, а через ревизионные союзы. То есть сельскохозяйственный потребительский кооператив входит в ревизионный союз, а тот в свою очередь — в СРО.
Собрать деньги
Все участники кредитного кооператива вносят паи, из которых складывается капитал КПК. Еще они должны платить членские взносы — их тратят на нужды самого кооператива. Свободные деньги уходят в фонд взаимопомощи — из него членам кооператива выдают займы.
Плюсы и минусы кредитного кооператива
Что выбрать — банк, МФО или кредитный кооператив, зависит от целей займа и кредитной истории. В любом случае, прежде чем принять решение, нужно взвесить плюсы и минусы каждого варианта. Здесь мы рассмотрим особенности потребительского кооператива, а о преимуществах и недостатках кредитов и микрозаймов можно почитать по ссылке.
Плюсы
Легкие займы
Поскольку КПК создается как сообщество взаимопомощи, то и договариваться о займах проще. Как правило, кредитные кооперативы не требуют поручителей или большого количества справок, разве что при крупной сумме могут попросить предоставить дополнительные документы.
С единомышленниками будет проще договориться, если что-то пойдет не так — например, когда есть трудности с оплатой долга. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.
Выгодные вложения
КПК могут принять небольшие суммы сбережений, при этом доход по ним обычно больше, чем по вкладам в банке.
Минусы
Невыгодные займы
Чтобы обеспечить высокий процент дохода и компенсировать риски, КПК выдают деньги под больший процент, чем в банке. Впрочем, если сравнивать КПК не с банками, а с МФО, то проценты часто сопоставимы или чуть ниже.
Посмотреть актуальные предложения по потребительским кредитам и микрозаймам можно на Банки.ру. А специальный сервис поможет подобрать под ваши параметры предложения с высокой вероятностью одобрения.
Ответственность
Поскольку участники кредитного кооператива управляют им сами и все решения принимают совместно, ответственность за эти решения тоже лежит на них. Если в результате принятых решений КПК будет нести убытки, придется вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть.
Риски
Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков, а компенсации СРО и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.
Какие займы может выдавать КПК
Кредитный потребительский кооператив может давать займы на те же нужды, что и банки. По данным Центробанка, в 2022 году самым популярным продуктом КПК стали потребительские займы — на них приходится более 55% заключенных договоров и 25% объема выдач. 20% договоров приходится на ипотеку, 11% — на займы «до зарплаты».
