Кредитный потенциал

Странная ситуация с моим кредитным потенциалом. До февраля месяца имел три кредита на миллион (300 тыс.+300тыс.+400тыс.)первоначальной суммы и кредитную карту на 400 тыс. лимит. Общий платеж по кредитам достигал 25 тыс. рублей. Платил исправно. При этом никаких проблем с кредитным потенциалом не возникало, напротив, в феврале поступило предложение взять еще кредит на сумму порядка 500 тыс. рублей. Поскольку ставка была заманчивая и ниже, чем по предыдущим кредитам, я его взял, плюс использовал часть собственных средств и загасил два старых кредита с первоначальной суммой 300 т.+300т. В итоге у меня два кредита с общим суммарным платежом не превышающим 20 тыс. рублей. Собственно в этом и была основная цель моих операций - уменьшить ежемесячный платеж, чтобы на высвободившиеся деньги взять еще один кредит. Но не тут то было. Расчет кредитного потенциала теперь показывает, что мой ежемесячный платеж должен вписываться в сумму 39 тысяч.р. То есть по факту сумма моих ежемесячных платежей в два раза меньше допустимой. Но !В расчете кредитного потенциала указано что 98% доступной величины занято действующими платежами!!!! И только 2 % доступно для нового кредитования!!! При этом согласно бюро кредитный историй мой мой кредитный лимит оценивается в 1300 000 тыс. рублей. По факту общая сумма задолженности порядка на сегодня порядка 700 тыс. рублей. В феврале мой суммарный платеж был 25 тысяч и с этой суммой вы мне сами предложили и выдали еще 500 тыс. рублей. То есть мой кредитный потенциал вас устраивал. Теперь, когда мой суммарный платеж 20 тысяч рублей, мой кредитный потенциал вас не устраивает? При этом мой запрос за консультацией ничего не прояснил Вы можете мне разъяснить, почему в расчете кредитного потенциала указана общая допустимая сумма ежемесячного платежа порядка 40 тыс. рублей, и при этом при суммарном платеже в 20 тыс. рублей мне выдается, что мой кредитный потенциал исчерпан на 98 процентов? Я мог бы предположить, что в расчет кредитного потенциала входит теперь (хотя почему-то не входила в феврале !!!) и кредитная карта, хотя по ней практически не имеется использованных денежных средств и ежемесячный платеж нулевой, ну так ведь и нужно было ответить: уважаемый клиент, мол, вы не учитываете, что теперь, с такого-то числа, при расчете кредитного потенциала используется общая сумма кредитного лимита по карте. И что бы вам увеличить кредитный потенциал, рекомендуем вам понизить лимит по кредитной карте, или досрочно загасить часть имеющихся кредитов. И все было бы ясно и все были бы довольны. Но на простой вопрос, вы не можете дать простой ответ. Еще раз прошу разъяснить (если это не коммерческая тайна), как рассчитывается кредитный потенциал, почему в феврале он позволял мне взять кредит на сумму свыше миллиона, а теперь, когда только в меньшую сторону изменилась моя ежемесячная сумма платежа,  не дает и до миллиона, который у меня был ранее, добрать. Связано ли это с тем, что я досрочно погасил кредит (может быть банку это не нравится?) или еще с чем-либо? Если же это коммерческая тайна или банк сам не знает, как рассчитывается кредитный потенциал (судя по ответу банка, не исключаю, что это так  и есть) тоже прошу ответить просто и однозначно. Спасибо. p.s никаких кредитов в других банках не имею. И мне кажется, что это какой-то технический сбой и прошу разобраться.