Поступила зарплата, и через пару недель от нее почти ничего не осталось? Эта проблема знакома многим. Расскажем, как избавиться от этого финансового недуга, применив восемь проверенных приемов.
Правило № 1. Сначала заплатите себе
Это базовый принцип: получив деньги и зная, как плохо становится, когда они заканчиваются, вы сразу отправляете в копилку небольшую сумму для будущего себя. Лучше, если каждый месяц это будет фиксированная сумма — например, хотя бы 5–10% от вашего дохода. Для вас настоящего это деньги, которых «будто и не было», зато в будущем вы сможете самому себе сказать за них спасибо. Делайте так каждый месяц, и через несколько месяцев вы оцените результат, увидев ощутимую накопленную сумму.
Самое главное — не потратить эти деньги раньше времени. Чтобы сохранять то, что платите самому себе, можно завести накопительный счет или любого рода копилку — чтобы средства лежали отдельно. Со временем они могут стать вашей финансовой подушкой безопасности или накоплением на дорогую покупку. Помните о том, что, отложив деньги сейчас, вы поможете себе в будущем.
За открытие трехмесячного вклада онлайн на Банки.ру новые клиенты получают бонус +1,5% к ставке банка в конце срока.
Узнать подробности акции и выбрать вклад с бонусом можно здесь.
Правило № 2. После получения зарплаты сразу отложите деньги на все обязательные платежи
С одной стороны, неприятно отнимать части от своего дохода сразу после его получения и осознавать, что эти деньги не свободны. С другой стороны, в течение месяца сделать это все равно придется, если вы хотите избежать долгов. Тогда почему бы не заложить деньги «на обязательное» сразу и дальше свободнее распоряжаться тем, что осталось?
Этот шаг поможет оценить, сколько действительно у вас свободных денег, и снимет иллюзию «неисчерпаемого ресурса», из-за которой многие из нас после получения зарплаты склонны сорить деньгами.
Чтобы выделить деньги на все обязательные платежи, вскоре после получения зарплаты подсчитайте, сколько вам нужно, чтобы оплатить в ближайшем месяце аренду / коммунальные услуги / кредиты / связь / транспорт / образование и прочее, и отложите нужную сумму. Обычно это относительно предсказуемая сумма, которую можно закладывать в расходы сразу.
Правило № 3. Выделите деньги на базовые нужды
Оставшиеся средства можно назвать условно свободными: не стоит забывать, что весь месяц вам потребуется покупать продукты, а также одежду / лекарства / различные бытовые принадлежности и т. д. Имеет смысл сразу понять (хотя бы приблизительно), сколько денег вам на это потребуется. Для этого полезно оценить свои расходы в приложении банка — обычно там есть подобные опции.
Например, если в статистике видно, что каждый месяц вы оставляете в супермаркетах около N рублей, велика вероятность, что и в этот раз оставите там примерно столько же. Сразу отложите такую сумму для расходов в супермаркетах (можно оптимизировать ее, сократив расходы на сладости, алкоголь и подобные вещи). Аналогичным образом сразу заложите средства на необходимые лекарства, бытовые мелочи и т.д.
Выделив деньги на базовые нужды, постарайтесь уложиться в этот лимит, распределив его по неделям или по дням. Например, вы можете рассчитать, что в неделю на продукты и быт у вас есть, допустим, 7000 рублей — соблюдайте эту границу. Тогда вы не столкнетесь к концу месяца с критической нехваткой средств на базовые нужды.
Правило № 4. Выделите деньги «на радость»
Часто финансовая дисциплина разбивается об ограничения и строгие лимиты — тяжело жить, отказывая себе в развлечениях и маленьких радостях. Чтобы не саботировать свои финансовые планы, сразу после распределения денег на «копилку», «обязательные платежи» и «на жизнь» выделите деньги на радости — спонтанные развлечения, кафе, покупку приятных вещей и так далее. Это также может быть фиксированный процент от вашего дохода.
Существует классическая формула распределения дохода: 50/30/20. Она предполагает, что ваш ежемесячный доход делится на три категории расходов:
- 50% — на обязательные нужды
- 30% — на желания
- 20% — на сбережения и погашение долгов
В этой формуле заложено целых 30% на желания — хобби, путешествия, удовольствия и прочее, без чего прожить можно, но что делает жизнь приятнее. Можете попробовать воспользоваться этой формулой, но процентное соотношение для сегодняшних реалий, вероятно, придется скорректировать.
Правило № 5. Составляйте список покупок перед походом в магазин
Потратьте 10 минут перед выходом из дома и сформулируйте в текстовом виде, что вам нужно купить и сколько примерно денег на это потребуется. Придерживайтесь этого списка в магазине. В мире, где маркетинговые уловки ежедневно атакуют покупателей со всех сторон, контролировать свои желания и не брать лишнее — почти подвиг.
Попробуйте стать для себя героем, который бережет ваши деньги, тратит их разумно и ловко уворачивается от лишних соблазнов. Но не забывайте, что у вас есть деньги «на радость» — их лучше потратить на то, что действительно вас порадует и поможет чувствовать себя лучше.
Правило № 6. Применяйте правило 24 часов перед незапланированными покупками
Пауза в 24 часа — это «период охлаждения» в случае, если вам захотелось купить что-то относительно дорогое, что может заметно уменьшить ваш оставшийся месячный бюджет. Подумайте, насколько сильно вы расстроитесь и что потеряете, если пропустите эту покупку. Поживите с мыслью о желаемом приобретении хотя бы сутки и затем снова оцените свое желание — оно такое же сильное?
Если сильное и если покупка дорогая, то также оцените, насколько стабильны ваши финансовые поступления, чтобы эта трата не стала для вас финансовым ударом. Помните: ваши сегодняшние решения влияют на вас будущего.
Правило № 7. Установите лимит на снятие наличных и траты по карте
Если вы сами устанавливаете себе лимиты, то что помешает вам их нарушить? Ответ — ничто, однако оповещение о превышении лимита способно отрезвить. Если у вас не прошла оплата в магазине, потому что вы превысили порог недельных или месячных расходов, то это повод отложить покупку и задуматься об интенсивности вашего потребления. Главное, чтобы лимит трат соответствовал вашим реальным потребностям.
Еще один способ не превысить лимит по расходам на день — не брать с собой много денег. В таком случае придется обратиться к наличным. Видимое уменьшение суммы в кошельке на некоторых действует более отрезвляюще.
Правило № 8. Оцените собственные потребительские привычки и потребности
Внедрив в жизнь базовую финансовую дисциплину, вы можете стать более внимательным к тому, что покупаете, чего хотите и что вам нужно, сколько денег вам не хватает и почему. Понаблюдайте за собой:
— Что из купленного за последнее время действительно сделало вашу жизнь лучше, а о чем вы жалеете? Что заставило вас приобрести то, о чем вы пожалели?
— В какие моменты вы активнее тратите деньги — перед сном на маркетплейсе, по дороге с работы, в выходные, в другое время? Почему?
— Есть ли альтернативы, которые могут закрыть ваши потребности/желания с меньшими потерями для бюджета?
Дополнительно полезно задать себе более глубокий вопрос: почему вы стремитесь к тем или иным покупкам? Часто за импульсивными тратами скрываются эмоции — скука, стресс и так далее.
Понимание собственных мотивов помогает выработать более осознанное отношение к расходам.
Авторизуйтесь, чтобы обсуждать материалы и делиться мнением
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
