Банкиры нередко сетуют, что им на пятки наступают микрофинансовые организации (МФО) — кредитные учреждения с не столь жестким регулированием и обещающие клиентам легкий доступ к деньгам. Однако, как выяснил портал Банки.ру, несмотря на то что по некоторым продуктам предложения МФО и банков действительно пересекаются, они не считают друг друга конкурентами.
На крупных финансовых конференциях обозреватель портала Банки.ру
часто слышала жалобы представителей банковского лобби на то, что МФО в последнее время стали появляться «как грибы после дождя» и составлять банкам конкуренцию в части кредитования физлиц.
Когда говорят о конкуренции между банками и МФО, то в первую очередь имеют в виду так называемые «быстрые и доступные кредиты».
Однозначных выводов о том, где лучше взять деньги в долг, сделать нельзя, хотя известно, что в МФО кредитная ставка априори выше, чем в банке. Представители микрофинансовых компаний считают, что сравнивать ставки в процентах годовых не очень корректно, потому что они обычно выдают займы на короткие сроки — меньше года. Например, компания «Кредитный союз» выдает займы на срок не больше 21 дня, и если взять 10 тыс. рублей, то через три недели нужно будет отдать 13 750. Переплата при этом сроке не так ощутима, но годовая ставка по такому займу достигнет 651%. В компании «Кредит 911» переплата по займу в размере 20 тыс. рублей сроком четыре недели составит 10 640, годовая ставка — 693,5%.
В банках ставки по экспресс-кредитам выше, чем по их же традиционным займам, но намного ниже, чем в МФО. Например, в Банке Москвы максимальный процент по такому кредиту составит 64,5% годовых, в Банке Хоум Кредит — 69,9%, в Альфа-Банке основная ставка — 29,9%, но с учетом ежемесячных комиссий достигает 54% в год. Сроки таких займов выше, чем у МФО и, как правило, составляют от шести месяцев до одного года.
МФО компенсируют разницу в ставках легким доступом к заемным средствам и готовностью их предоставить тем гражданам, которым банки откажут. «МФО открывают доступ к заемным средствам для людей с плохой кредитной историей и для жителей небольших населенных пунктов, где нет отделений банков, но куда может приехать кредитный эксперт микрофинансовой организации», — отмечает замгендиректора компании «МигКредит» Динара Юнусова.
Опрошенные порталом Банки.ру представители как банков, так и МФО говорят об отсутствии сильной конкуренции. «Микрофинансовые организации в какой-то степени создают конкуренцию, но они работают в немного другой рыночной нише, выдавая кредиты под очень высокие ставки, — говорит замдиректора департамента маркетинга Бинбанка Мария Елютина. — Очень часто туда обращаются за кредитом уже тогда, когда отказали в выдаче кредита в банке, поэтому серьезной конкуренции пока нет».
Начальник управления кредитных продуктов Банка Хоум Кредит Алсу Тинчурина также говорит, что со стороны МФО конкуренция не ощущается, так как клиентские сегменты разные.
Клиенты МФО и банков различаются не только по потребностям, но и по своим возможностям, главным образом финансовым. Микрофинансисты описывают портрет потенциального заемщика: очень часто это работник торговли и сферы услуг, офисный сотрудник с доходом от 10 до 35 тыс. рублей. «Для них важно не только решить экстренные финансовые проблемы, но и быстро погасить задолженность», — указывает Динара Юнусова.
По словам председателя набсовета компании «Микрофинанс» Сергея Сучкова, МФО ориентированы на заемщиков с более низким уровнем финансовой грамотности, поэтому и профиль риска у таких клиентов другой.
Также важна и сумма самого кредита. Алсу Тинчурина говорит, что максимальная сумма микрофинансового займа составляет 50 тыс. рублей, тогда как у банка средняя сумма кредита выше — около 100 тыс. рублей. То есть если клиенту нужна совсем небольшая сумма и на короткий срок, то лучше идти в МФО. За такого заемщика не будет бороться и сам банк, так как операционные издержки по выдаче и обслуживанию кредита в 20 тыс. рублей на полгода по сравнению с ожидаемой прибылью могут быть высокими.
По мнению представителей МФО, как правило, в банки идут люди, которые планируют какую-то покупку за счет заемных средств, соответственно, и сумма им нужна крупнее. «Потребность же в деньгах клиентов МФО в основном ситуативная: деньги потребовались немедленно и, как правило, на короткий срок, — поясняет операционный директор компании «Кредит 911» Дмитрий Нилов. — Очень часто люди «перехватывают» до зарплаты, также среди наших клиентов есть заемщики банков, которым не хватает на внесение очередного платежа по кредиту».
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
