Прокуратура Приморского района Санкт-Петербурга опубликовала в четверг результаты проверки банка «Советский», в рамках которой был выявлен ряд факторов, нарушающих права заемщиков. Как указывает «Коммерсант», проверка, причину которой изданию узнать не удалось, проводилась на предмет соответствия действующему законодательству типовых форм кредитных договоров с физическими лицами.
Неожиданным выводом по результатам проверки стало признание незаконным условия кредитного договора о безакцептном (без ведома клиента) списании средств с любых счетов заемщика в банке в случае невыполнения им обязательств по оплате кредита в указанные сроки. В типовых кредитных договорах подавляющего большинства банков есть условие о безакцептном списании. Это позволяет направить средства клиента на погашение кредита, поясняет начальник управления розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова.
По заключению прокуратуры, подобное положение договора нарушает законодательство: в соответствии со ст. 854 Гражданского годекса РФ списание денег со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денег со счета допускается по решению суда, а также в некоторых случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. «В данном случае договоры являются типовыми, с заранее определенными условиями, гражданин лишен возможности влиять на его содержание, — указывают в прокуратуре. — Таким образом, включение в кредитный договор условия о безакцептном списании банком денег со счета клиента-заемщика противоречит ст. 854 ГК РФ и ущемляет установленные законом права потребителя».
Банкиры с таким мнением не согласны. «Это абсолютно допустимая форма расчета, данное условие прописано в договоре между банком и клиентом, — говорит зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев. — Подписывая кредитный договор, заемщик дает банку поручение на безакцептное списание, поэтому я не вижу в данных случаях оснований для претензий прокуратуры».
Такое условие кредитного договора прокуратура сочла незаконным впервые, хотя прокуроры давно и активно борются с нарушением банками прав заемщиков при розничном кредитовании. В частности, ранее незаконными прокуроры признавали включение в договоры различных видов комиссий, условий договорной подсудности по месту расположения банка, установление заведомо невыгодного для заемщика порядка списания денежных средств, повышение ставок в одностороннем порядке. Массовые действия прокуроров при поддержке Роспотребнадзора в данном вопросе оказались весьма эффективными, и ряд условий, включаемых банками в договоры с заемщиками, был запрещен.
Насколько обширной будет кампания по борьбе с безакцептным списанием средств заемщиков в счет погашения кредитов, судить сложно, пишет «Коммерсант». Впрочем, банкиры считают, что эта акция навредит не им, а их клиентам. «Если будет запрещено применять безакцептное списание средств, то клиентам придется посещать банк намного чаще, чтобы перевести средства со счета на счет и погасить кредит, — говорит Сергей Королев. — К тому же придется постоянно следить за датой погашения, чтобы не пропустить ее и не получить от банка штраф, несмотря на то что в том же самом банке у клиента есть средства». В первую очередь безакцептное списание нужно самим клиентам: оно предупреждает возникновение технической просрочки и увеличение суммы долга заемщика в результате начисления штрафов и пеней, соглашается член правления ВТБ 24 Георгий Горшков. «Для банков же данное условие не является значимым», — отмечает он.