На рынке, кажется, существует бесконечное количество видов банковских карт. Но как выбрать «свою»? Попробуем разобраться на примере четырех типажей клиентов.
Жизнь без банковской карты сейчас представить себе сложно. Большинство выплат, например зарплаты и пособия, теперь идут на карту. Но как ее выбрать? Кредитная или дебетовая? Что выгоднее? За что надо платить банку, а за что банк сам заплатит клиенту?
Мы попробовали подобрать различным героям оптимальную банковскую карту с учетом их возможных потребностей и предполагаемых желаний. Конечно, продукт должен также помогать своему «хозяину» экономить и по возможности зарабатывать.
Для анализа мы выбрали четыре типажа: студент/стажер, мама/домохозяйка, холостяк/бизнесмен и путешественник/турист.
Студент/стажер
Банковская карта для молодого человека с небольшим заработком должна помогать ему экономить. Вы удивитесь, но тут я посоветую классическую кредитную карту. Да-да, именно кредитку.
Только на первый взгляд кажется, что кредитка — это расходы. Придется вас разубеждать.
При правильном планировании и своевременном погашении задолженности студент легко может избежать расходов на проценты по кредитному лимиту. Сейчас практически все банки предлагают грейс-период по кредитной карте — это льготный период кредитования, который, как правило, распространяется на операции покупок. Если возвращать заемные средства банку в льготный период, кредитная карта будет практически бесплатной (не считая платы за годовое обслуживание). Кроме того, кредитка помогает формировать финансовую ответственность.
Конечно, студенту не стоит ожидать от банка предложения значительного кредитного лимита по карте, поскольку пока у такого клиента нет стабильного заработка — только стипендия и подработка. Но у учащихся (особенно бюджетной формы обучения) материальные запросы не столь высоки, зато заемные средства могут выручить в сложной ситуации. А если выбрать кредитку с cash-back, то можно дополнительно получать в среднем от 1% до 5% от суммы покупок по карте в виде бонусов.
И сэкономить у студента благодаря банковской карте тоже получится. Большинство крупных банков создали для держателей своих карт программы лояльности. Они позволяют получать у партнеров скидки и привилегии при оплате пластиком. Наш герой должен внимательно ознакомиться на сайте банка со списком партнеров, чтобы узнать, где и какие бонусы его ждут, а также внимательно следить за акциями, чтобы экономить на обычных бытовых тратах. Зачастую рестораны фастфуда или недорогие сетевые кафе при оплате картой дают скидку или какой-то бонус (бесплатный напиток или экономию на обеденном сете). Нелишним будет рассмотреть банковские карты конкретно для студентов — по ним также бывают специальные приятные акции для молодежи.
Мама/домохозяйка
Этому типу клиентов банковская карта должна помогать зарабатывать. У мамы чаще всего есть небольшие финансовые накопления, на которые можно получать доход по карте. Распространенная ситуация, когда женщины немного денег откладывают «на всякий случай», на непредвиденные расходы. Именно поэтому советую выбрать дебетовую карту с опцией «начисление процентов на остаток по счету». Пусть даже небольшая сумма, припасенная на месяц или два, принесет нашей героине прибыль. При выборе банка надо внимательно ознакомиться с тарифами, чтобы точно знать, есть ли какие-то условия начисления процентов на свободные средства. Например, может быть ограничена минимальная сумма.
Чаще всего на домохозяек ложится обязанность покупать продукты — на этом мы тоже поможем нашей героине немного заработать. При выборе банковской карты нужно обратить внимание на варианты с функцией cash back, тогда часть средств от покупок, которые мама будет делать по карте, вернутся ей обратно. И это не маленькие суммы, за год набегает довольно приличное количество бонусов, по себе знаю! Согласно данным банка «Русский Стандарт», самые большие безналичные траты россиян — традиционно в ретейле, на него приходится порядка 60% операций по пластиковым картам. Кстати, можно выбрать банковскую карту «в коллаборации» с крупным продуктовым ретейлером, тогда часть покупок удастся оплатить бонусами. Они иногда будут выше, чем по собственной программе лояльности магазина без участия банка.
Холостяк/бизнесмен
Карта холостяка должна производить впечатление и соответствовать его стилю жизни. Но прагматичность тут тоже не повредит. Даже дорогая, статусная карта может «работать» на владельца.
Холостые мужчины не готовят дома. Если выбирать из элитных карт, я бы посоветовал карты с кредитным лимитом платежной системы Diners Club International. Именно они обладают особой программой привилегий для частых посетителей ресторанов. А кредитка позволит ни в чем себе не отказывать. Как раз то, что нужно нашему герою.
В рамках программы лояльности при оплате картой Diners Club множество ресторанов в Москве и по всему миру предоставляют скидки от 10% до 15%. Кроме того, владельца ждут скидки и специальные предложения в отелях по всему миру и проход в бизнес-залы аэропортов, что тоже не помешает нашему герою. В качестве приятного дополнения карта позволяет накапливать бонусные баллы за трансакции. Эти бонусы потом можно использовать для возмещения расходов на путешествия и снова-таки посещение ресторанов.
А в качестве помощника очень занятому бизнесмену выступит консьерж-сервис Diners Club. Достаточно лишь выбрать интересующее героя мероприятие или место, а сотрудники сервиса оперативно найдут необходимые билеты и входы даже на закрытые мероприятия.
Теперь расскажу, почему с такой картой произвести впечатление нашему герою не составит труда. Карта Diners Club — не просто кредитная карта. Это имя, с которого стартовала история кредитных карт. Все началось в 1949 году в ресторане Нью-Йорка, когда Фрэнк МакНамара обнаружил, что забыл бумажник дома и не может расплатиться. Ему пришлось звонить жене, чтобы она привезла деньги в ресторан. Так родилась идея создания удобного инструмента, который даст возможность не ограничиваться наличными деньгами. Годом позже (в 1950-м) Фрэнк вернулся в этот ресторан со своим партнером, Ральфом Шнайдером, и оплатил ужин маленькой картонной картой, известной сейчас как Diners Club Card. Это событие, открывшее миру новый финансовый инструмент, вошло в историю как First Supper — ужин, который впервые в мире был оплачен платежной картой.
Путешественник/турист
Тут выбор карты очевиден: специально для таких людей банки разработали большое разнообразие карт для путешественников. Остановлюсь подробно на двух самых распространенных примерах.
Первый вариант — это кобренд-карта банка и авиакомпании. Такие предложения позволяют за покупки по карте накапливать бонусы, которые потом можно обменять на бесплатные перелеты в указанной авиакомпании (обычно начисляются мили за оплату товаров и услуг). Они удобны для тех, кто много летает одной авиакомпанией в привычных и комфортных условиях. Я бы посоветовал перед открытием карты внимательно уточнять правила и срок использования бонусов, чтобы не оказалось так, что на перелет вы накопили, но потратить бонусы не успели, так как они «сгорели». Кстати, лучше выбирать банковскую карту «в соавторстве» с одним конкретным авиаперевозчиком. Так накопить мили будет проще. И быстрее.
Второй вариант предложений для путешественников — банковская карта, дающая возможность накапливать бонусные баллы, которые можно так или иначе потратить на путешествия: оплату авиа- или железнодорожных билетов, проживание в отелях, покупку туристических путевок или аренду автомобиля. Такой вариант удобен для экономных путешественников, которые стараются выбрать недорогие маршруты, иногда жертвуя своим комфортом в пользу цены. У таких пилигримов на счету каждый бонусный балл.
Евгений ЛАПИН, первый заместитель председателя правления банка «Русский Стандарт», для Banki.ru
