Во второй декаде сентября максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках РФ в среднем составила 6,74% годовых, хотя еще в начале марта она достигала 20,51%. Высокой ставка оставалась еще в апреле и мае — на уровне 12–16%, хотя и снижалась вслед за ставкой ЦБ. На заседании 16 сентября ЦБ снизил ключевую ставку на 50 базисных пунктов, до 7,5% годовых. Это ожидаемо привело к дальнейшему снижению ставок по депозитам. Тем не менее вклады все еще могут быть интересным способом сбережения средств, хотя краткосрочные инструменты теряют свою актуальность.
Продлевать ли и на какой срок
Краткосрочные депозиты становятся привлекательнее длинных, если после окончания депозита уровень ставок на рынке будет либо таким же, каким был при открытии, либо выше, говорит директор департамента дебетовых карт и сберегательных продуктов банка «Хоум Кредит» Игорь Кривонос. Если же уровень процентных ставок, как сейчас, двигается в сторону снижения, то более привлекательными становятся долгосрочные вклады, поясняет он.
Когда человек решает, на какой срок продлевать вклад, он должен учесть два фактора:
- каков наиболее вероятный сценарий изменения банковских ставок;
- срок, когда потребуются деньги с депозита.
Роста процентных ставок в ближайшее время не предвидится, говорит аналитик Банки.ру Вадим Тихонов. Ожидается сокращение количества спецпредложений от банков на «короткие» вклады, что уже почти привело к выравниванию ставок на короткие и длинные сроки.
«Так что, если в этом есть необходимость, целесообразно воспользоваться хорошими предложениями банков по вкладам на подходящие сроки уже сейчас», — считает он.
Выбрать подходящее предложение можно здесь.
По мнению Александра Бородкина, лидера трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие», продлевать краткосрочные вклады стоит, если есть свободные деньги для сбережений, которые в моменте не требуются для ежедневных трат.
«Лучше всего пролонгировать вклады, ориентируясь на максимальный доход, выбирая максимальную ставку по продукту. Чем больше срок вклада, тем лучше», — считает он.
Сегодня можно найти вклады на срок до одного года под 7,5–8,5% годовых, говорит Тихонов. Причем максимальные ставки схожи и у вкладов на три месяца, и у вкладов на 12 месяцев, добавляет он. «Но если брать только крупнейшие банки, то таких предложений у них уже нет», — уточняет аналитик.
Текущий уровень ставок по вкладам на банковском рынке по факту вернулся к докризисным показателям — 7–8%, говорят в пресс-службе ПСБ. На фоне цикла снижения ключевой ставки структура вложений по срокам начала меняться еще летом, поясняют в кредитной организации. Объем коротких депозитов уменьшался, выросла доля вкладов со сроком на год-два, поскольку люди стремились зафиксировать уровень ставок на более долгий период, отмечают в банке.
«Сейчас тем вкладчикам, у которых заканчивается срок действия депозитов, мы рекомендуем размещать свободные средства на более длительный срок, выбрав и зафиксировав наиболее привлекательный уровень ставки», — считают в ПСБ.
В банке полагают, что большую часть свободных сбережений (до 70%) можно разместить на вкладе на срок от шести месяцев до года, а оставшиеся средства положить на накопительный счет на случай возможных непредвиденных расходов. «Сейчас около 80% рублевых вкладов в нашем банке открыто на срок от шести месяцев и более», — добавляют в ПСБ.
Подобрать вклады с интересными условиями можно тут.
Перекроют ли вклады инфляцию
На текущий момент уровень процентных ставок по коротким депозитам находится на уровне около 8–9% годовых, что ниже уровня инфляции, которая на конец августа составляла 14,3% в годовом выражении.
Продуктовый калькуляторТак что от нее в ближайшее время не спасет доходность вкладов любой срочности, говорит Тихонов из Банки.ру.
«И это определенная плата за простоту вклада как инструмента и его низкие риски относительно других вариантов вложения средств», — поясняет он.
Риски по вкладам и как их снизить
Сохранность депозитов в банках защищена системой страхования на сумму до 1,4 млн рублей, поэтому депозиты являются защищенным и надежным инструментом размещения собственных денежных средств.
Тем не менее существует риск потери доходов при досрочном расторжении вклада и риск банкротства банка, говорит Бородкин. Чтобы их снизить, не стоит расторгать вклады досрочно, плюс сотрудничать нужно с банками, которым доверяет человек, или с банками из списка системообразующих.
«Риск вклада, в сущности, один: сбережения потихоньку съедает инфляция», — замечает Тихонов. Сумму более 1,4 млн рублей, которую покрывает Агентство по страхованию вкладов, всегда целесообразнее разложить в разные банки.
Какие есть альтернативы
Накопительные счета, ОФЗ, акции, облигации, доверительное управление, ПИФы, ИСЖ, ценные металлы, недвижимость — всё это является разумной альтернативой вкладам, считает Бородкин из «Открытия».
«Но при размещении денежных средств в альтернативные инструменты важно четко понимать, какие уровни доходности могут быть получены гарантированно, какие присутствуют риски, а также учитывать конъюнктуру и внешние факторы, которые могут влиять на итоговые уровни прибыли либо убытков», — добавляет Кривонос из Хоум Кредит Банка.
При этом низкорисковую альтернативу вкладам для рядового вкладчика сейчас предложить сложно, говорит Тихонов.
«Фондовый рынок существует в условиях жесточайшей турбулентности, учитывая возрастающие риски ужесточения санкций со стороны недружественных стран, покупка их валюты в текущий момент несет повышенные риски», — заключает он.
С помощью сервиса Банки.ру вы также можете больше изучить тему инвестиций, почитать актуальную аналитику, выбрать подходящего брокера.
Вас также может заинтересовать:
