Нордеа Банк объявил в среду о введении новой формы безналичных расчетов по ипотечным сделкам — теперь клиенты могут не передавать наличные через ячейку, а пользоваться аккредитивом. В банке рассчитывают на увеличение объемов ипотеки, однако коллеги-банкиры считают, что в подавляющем большинстве случаев покупатели недвижимости предпочитали и будут предпочитать живые деньги и более рискованный вариант расчетов через сейф.
Портал Банки.ру неоднократно рассказывал о случаях ограбления банковских ячеек в кредитных организациях. Клиентам, державшим в сейфах свои ценности (которые в подавляющем большинстве случаев были наличными деньгами, передаваемыми при сделках купли-продажи недвижимости), в такой ситуации не полагалось никакого возмещения потерь. Что в принципе вполне соотносится с действующим законодательством: банк несет ответственность за сохранность ячейки, но никак не за ее содержимое.
Расчет наличными через ячейку, несмотря на столь высокие риски, до сих пор остается наиболее популярным и предпочитаемым способом расчетов при купле-продаже недвижимости, в том числе и при ипотечных сделках. Однако на рынке есть и альтернативные варианты. Так, Нордеа Банк объявил о запуске новой формы расчетов по ипотеке — покрытому безотзывному аккредитиву. Это форма безналичных расчетов при ипотечной сделке, когда кредитные средства заемщика банк помещает на специальный счет и переводит на счет продавца только после предоставления им документов о переходе права собственности на недвижимость к заемщику. Последний во время действия аккредитива также не имеет доступа к средствам на этом счете. Если документы о переходе права собственности не предоставляются до истечения срока действия аккредитива, то деньги возвращаются обратно на счет заемщика.
Основное условие расчетов — наличие у участников ипотечной сделки счетов в Нордеа Банке. Срок действия аккредитива — установленный срок государственной регистрации прав на недвижимость, увеличенный на два месяца. Комиссия за открытие аккредитива фиксированная и составляет 2 тыс. рублей. Прием и проверка документов, а также платеж по аккредитиву производятся бесплатно.
«Мы рассчитываем, что введение покрытого безотзывного аккредитива положительно скажется на увеличении объемов ипотечного кредитования в банке», — отмечается в пресс-релизе кредитной организации.
Подобные схемы пока не очень распространены на российском рынке, более предпочтительны, повторимся, расчеты через ячейки, особенно в Москве и Санкт-Петербурге. «Эта форма дает возможность продавцу получить наличные деньги, которые он сможет проверить и пересчитать и которые не будут засвечены при движении по счетам, — объясняет портфельный менеджер департамента розничного кредитования Бинбанка Вячеслав Пантелеев. — Банки сообщают о крупных операциях в Росфинмониторинг, а это многих пугает».
Кроме того, по мнению банкиров, низкая популярность расчетов через аккредитив при купле-продаже недвижимости объясняется низким уровнем общей финансовой грамотности. В банке «Союз», например, полагают, что население просто не знает об аккредитивной системе. Начальник отдела продаж кредитных продуктов АМТ Банка Гульнара Фаттахетдинова считает, что ячейки — наиболее удобный вариант для самих банков; кроме того, он вполне понятен клиентам. «Продавцы просто не готовы подписывать договор купли-продажи, не видя наличных денежных средств за продаваемую недвижимость», — указывает директор департамента розничных банковских продуктов Связь-Банка Мария Зенина.
Вместе с тем специальные аккредитивные расчеты при осуществлении ипотечных сделок сегодня предлагают многие банки. Однако стоит такая услуга довольно дорого. Так, возможность рассчитаться по ипотечной сделке через аккредитив предоставляет Барклайс Банк. Там сообщили, что комиссия за открытие аккредитива составляет 0,1% от его суммы, минимум 1 тыс. рублей, максимум 5 тыс. В феврале текущего года подобную услугу запустил Райффайзенбанк. Комиссия за открытие аккредитива — от 1,5 тыс. до 15 тыс. рублей в зависимости от суммы. В Банке Проектного Финансирования она равна 15 тыс. Общая комиссия, взимаемая в Абсолют Банке за проведение расчета через аккредитив, — 0,5%. Банк «Возрождение» взимает 0,1% плюс 1 тыс. рублей. В ВТБ 24 комиссия составляет 0,1% (минимум 1,2 тыс., максимум 40 тыс. рублей).
В целом, по оценкам специалистов, расчет по сделке купли-продажи через аккредитив у большинства банков клиенту обходится в 2—3 раза дороже, чем наличными через сейфовую ячейку. Стремясь сэкономить (не секрет, что количество и общая сумма так называемых сопутствующих расходов при приобретении недвижимости по ипотеке и так довольно велики) и не желая морочить себе голову безналичными расчетами, граждане отдают предпочтение ячейкам, несмотря на то что аккредитив намного более безопасен.
Но, судя по всему, не только дороговизна и кажущаяся сложность аккредитива отпугивают от него продавцов и покупателей недвижимости. Возникают и некоторые технические сложности. «За каждой сделкой в Москве и Питере стоят риелторы, а им очень удобно использовать ячейки, — поясняет начальник отдела развития ипотечного кредитования Барклайс Банка Наталья Грязнова. — Особенно это актуально при альтернативных сделках, когда цепочки могут состоять из двух и более квартир — таких сделок на рынке совершается как минимум половина».
Наиболее весомым же аргументом в пользу ячеек служит, пожалуй, так называемая налоговая оптимизация. Не секрет, что при осуществлении большого количества сделок по продаже жилья граждане, не желая платить налог в размере 13%, занижают в договоре стоимость недвижимости до суммы меньше 1 млн рублей, получая при этом на руки полную сумму (остаток средств имеет целевое назначение «на ремонт» и пр.) Банкиры рассказывают, что при расчете через ячейку реализовать такую схему вполне возможно, даже если сделка ипотечная: банки никак не регулируют взаимоотношения сторон, и подобные «оптимизации» их не волнуют. При расчетах через аккредитив провернуть подобную схему будет намного сложнее.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru