2ТБанк, которому ЦБ в августе предписал ограничить на полгода прием депозитов, с 1 октября внедряет новый продукт для физлиц. Приобретя его, клиенты получат возможность наряду с самим банком напрямую вкладывать деньги в фонды, инвестирующие в недвижимость. Об этом порталу Банки.ру рассказал совладелец и председатель совета директоров 2ТБанка Артур Перепелкин. Рабочее название продукта — «Вклад 2Т». Экспертов оно смущает, поскольку у людей может возникнуть иллюзия, что данные инвестиции застрахованы государством.
По словам Перепелкина, речь идет, в частности, о возведении жилых домов в рамках проекта «Новая Москва», застройщиков которого кредитует 2ТБанк. «Продукт предназначен именно для инвесторов, а не для тех, кто хочет купить недвижимость в целях проживания, — пояснил Перепелкин. — В чем заключается в данном случае функция банка? Мы агрегируем поток клиентов, делаем экспертизу проекта, в который вкладываются деньги
, проводим оценку рисков. Это классическое финансовое посредничество».
Артур Перепелкин сообщил, что «Вклад 2Т» будет предлагаться в банковских отделениях. «Непосредственно инвестиции пойдут через специально созданную управляющую компанию, а сама кредитная организация будет получать комиссионные за организацию процесса — 2—3% от суммы вложений клиента, — сказал совладелец 2ТБанка. — Притом минимальный порог входа — всего 10 тысяч рублей, аналогично обычным срочным вкладам. То есть продукт рассчитан на массового клиента. Срок инвестиций — от года». По данным Перепелкина, проведенное исследование выявило, что продукт заинтересовал около 40% клиентов 2ТБанка.
Надо иметь в виду, что, несмотря на предполагаемое название, данный продукт — не банковский вклад, поэтому не подпадает под государственную систему страхования вкладов (ССВ). «Доход по «Вкладу 2Т» будет выше, чем по любому обычному депозиту», — отметил Перепелкин. Что касается ограничения на привлечение вкладов физлиц, то, подчеркнул банкир, эта мера носит временный характер. «А мы говорим о реализации стратегии банка на ближайшие 10 лет. С продукта «Вклад 2Т» как раз начинается наша долгосрочная программа развития», — заявил он.
По оценке директора дирекции продуктов ОТП Банка Дмитрия Сапронова, «Вклад 2Т» — обычный комиссионный продукт. «Банк его намерен предлагать по аналогии, например, со страховкой», — комментирует Сапронов. Он уверен, что попытка обойти ограничение ЦБ на прием депозитов здесь не просматривается. «Продажа паев в фондах непосредственно не влияет на пассивную базу кредитной организации. Речь идет о комиссионном доходе», — отметил Сапронов.
Источника, близкого к ЦБ, смущает, что слово «вклад» используется в отношении продукта, который таковым не является. «У людей может сложиться ошибочное мнение о продукте, в том числе о том, что данные инвестиции застрахованы государством, — объясняет свою позицию собеседник портала Банки.ру. — К тому же соинвестирование в строительство лежит в иной плоскости регулирования, и условия предоставления банками услуг в этой сфере требуют проверки на соответствие имеющимся в законодательстве ограничениям по занятию определенными видами деятельности».
По мнению директора аналитического департамента ИК «Вектор секьюритиз» Александры Лозовой, с точки зрения закона никаких препятствий для продажи подобного продукта у банка нет. Но она согласна с тем, что обозначение выбрано неудачно. «Вклад есть вклад, а тут банк предлагает инвестиционный продукт, в название которого входит это слово, — говорит Лозовая. — А ведь если банковский вклад — продукт низкорисковый, то инвестиционный — высокорисковый. На мой взгляд, банк должен разъяснить эту разницу потенциальному вкладчику, уведомить его о рисках и напомнить, что подобный продукт не подпадает под ССВ».
Отметим, что недавно в Госдуму зампредом комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым были внесены поправки в закон «О рекламе», запрещающие любым организациям, кроме кредитных, использовать при продвижении продуктов слова «вклад» и «депозит». Судя по всему, запрет распространится и на управляющие компании. Инициативу поддерживает также Агентство по страхованию вкладов. Не исключено, что законопроект пройдет полное рассмотрение в нижней палате парламента уже в этом году.
Лозовая видит и еще один риск. «Смущает низкий порог входа. Обычно для фондов недвижимости (как правило, такие фонды закрытые) он на порядок выше. Для сравнения: минимальный взнос для фондов «Москва-Ритейл» (УК «Финам Менеджмент») и «Жилая недвижимость» (УК «Альфа-Капитал») составляет 1 миллион рублей, — приводит она пример. — Кроме того, многие подобные фонды вообще открыты только для институциональных инвесторов».
Эксперт пояснила, что, по сути, банк будет выступать в роли брокера, собирая пул денежных средств клиентов и передавая его в фонд. При этом клиент будет нести расходы — как минимум по комиссии, которую взимает банк. «Соответственно, чтобы покрыть все риски клиента, доходность по такому «вкладу» должна быть выше, чем средняя доходность по банковскому депозиту. Но инвестиционные продукты сопряжены с повышенным риском, поэтому гарантировать доход по ним законодательство запрещает», — заключила Лозовая.
Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru