Конец анонимности

16 мая вступили в действие «антитеррористические» поправки к закону «О национальной платежной системе», призванные нанести удар по анонимным электронным переводам и платежам. Портал Банки.ру разбирался, кто может от этого пострадать, а кто — выиграть.

Скандал разгорелся еще в январе этого года: несколько депутатов Госдумы внесли пакет «антитеррористических» поправок к законам, причем отдельные из них должны были так крепко закрутить гайки в отрасли электронных денег, что бизнес некоторых компаний оказался под угрозой. Акции QIWI, единственной публичной компании среди операторов электронных платежей, на NASDAQ отреагировали на эту новость весьма драматичным образом, моментально рухнув с 53,96 доллара за акцию до 42. Акции продолжали падать в цене еще несколько дней, достигнув в итоге 33,74 доллара.

Поправки к 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и к 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» призваны были не просто осложнить жизнь анонимным плательщикам, а, в перспективе, практически уничтожить эту категорию пользователей систем электронных денег. Лимит на операцию предлагалось снизить с 15 тыс. рублей за раз до 1 тыс. за один платеж, да еще и количество платежей должно было снизиться до одного в сутки. Урезался и месячный лимит — с 40 тыс. до 15 тыс. рублей, а также максимальный баланс анонимного кошелька — с 15 тыс. до 5 тыс. рублей. Трансграничные анонимные платежи должны были быть запрещены вовсе. Заметим, что процедура идентификации плательщика подразумевает физическое предъявление паспорта оператору платежа, что требует от пользователя затрат времени и, у некоторых операторов, денег — часть компаний взимают плату за обработку данных клиента.

К счастью, со стороны правительства последовали здравые коррективы к поправкам. Дело в том, что такой удар по анонимным платежам неизбежно привел бы к ограничению доступности финансовых услуг и к росту перекоса в сторону наличных платежей. Поэтому Минфин предложил упросить требования к процедуре идентификации клиента, а лимиты при этом оставить без изменения. Кроме того, было предложено снять все ограничения с платежей в бюджет — в самом деле, сложно представить, как можно финансировать терроризм платежами за квартиру.

Корректировка поправок была проведена, и в конце апреля законопроект 110-ФЗ был принят, а в начале мая опубликован. Закон содержит описание процедуры упрощенной идентификации клиента, которая не требует личного предъявления паспорта представителю оператора. Теперь клиент может удаленно передать оператору свои фамилию, имя, отчество, серию и номер документа, удостоверяющего личность, СНИЛС или ИНН либо номер полиса обязательного медицинского страхования, плюс номер мобильного телефона. Или же и того проще — клиент может авторизоваться с помощью электронной подписи.

Для плательщика, прошедшего упрощенную идентификацию, устанавливаются лимит остатка в электронном кошельке в размере 60 тыс. рублей и лимит месячного объема операции в 200 тыс. рублей. Лимиты для полностью идентифицированных клиентов не изменились. Лимиты на анонимные операции Госдума также урезать не стала. Зато появились новые ограничения. Теперь одно неидентифицированное физическое лицо не может перевести деньги другому физлицу. Также анонимно нельзя совершить платеж в адрес юридического лица — нерезидента. То есть, чтобы оплатить покупку в заграничном интернет-магазине, плательщику нужно будет пройти полную либо упрощенную идентификацию.

Времени на подготовку операторам электронных денег почти не дали: основные требования вступили в действие уже 16 мая. Заметим, что для проведения упрощенной идентификации им требуется наладить взаимодействие с органами государственной власти, Пенсионным фондом РФ и Федеральным фондом обязательного медицинского страхования, для проверки истинности предоставленных клиентом данных. Это требует определенных затрат времени, и государственным органам закон дает срок до 1 октября 2014 года, чтобы, как говорится в законе, «безвозмездно обеспечить возможность использования кредитными организациями соответствующих информационных систем в целях осуществления ими упрощенной идентификации клиентов». Соответственно, с 1 ноября операторы электронных денежных средств будут обязаны предоставить клиенту выбор из всех предусмотренных законом способов упрощенной идентификации (личное представление документов, направление сведений, прохождение аутентификации с помощью электронной подписи).

Портал Банки.ру опросил популярные системы электронных платежей об их готовности к новым требованиям, описанным в 110-ФЗ.

Пресс-служба группы QIWI сообщила нам о полной готовности компании к новым требованиям: «Мы готовы к работе с новыми законодательными требованиями. Наши технологические решения позволяют организовать сбор необходимой информации от плательщиков. C нашей стороны будут реализованы необходимые шаги для организации взаимодействия с государственными и иными уполномоченными органами по вопросам проведения идентификации пользователей. В дальнейшем это позволит оптимизировать и максимально упростить для пользователей процедуру идентификации.

Утвержденные изменения в законопроекте не окажут негативного влияния на бизнес QIWI, так как для неидентифицированных пользователей останутся уже существующие лимиты платежей, а новые возможности упрощенной идентификации позволят добиться главной цели законопроекта — противостоять незаконному использованию электронных средств оплаты в целях финансирования терроризма и значительно расширят возможности пользователей. В целом мы рассчитываем, что принятые изменения в долгосрочной перспективе могут оказать позитивное влияние на бизнес за счет роста количества платежей с более высоким средним чеком».

RBK Money также демонстрирует оптимизм по поводу изменений в законах: «Мы начинали исследование вступившего в силу закона еще на стадии законопроекта. Основные принятые меры — это развитие упрощенной идентификации пользователей, изменение схемы эквайринга и лимитов переводов. Процедура упрощенной идентификации реализована в нашей системе в строгом соответствии с новым законом. Кроме того, мы активно работаем над новыми способами упрощенной идентификации — при помощи информационного обмена с операторами подвижной (радиотелефонной) связи и с государственными структурами.

Требование об идентификации стоит расценивать как влияние государства на бизнес и общественные отношения, которое в итоге должно привести к прозрачности и доступности сервисов, подобных нашему, для идентифицированного пользователя. Мы видим, что требование государства идентифицироваться при проведении и получении перевода денежных средств только поначалу может вызвать неудобство. После проведения идентификации переводы в адрес некоммерческих и иностранных организаций становятся доступны.

В целом наша система уже давно движется по пути повышения лояльности наших пользователей. Развитие способов идентификации, сохранение высокого уровня сервиса, привлечение пользователей, их лояльность — вполне соответствует нашей стратегии развития».

WebMoney встретили поправки к законам еще более лояльно: «Сами правила системы WebMoney надолго опередили этот закон. Описанная в нем процедура у нас называется «Получение формального аттестата». Ее прошли уже более 5 млн пользователей. И последние изменения в законодательстве как раз закрепили правовой статус формального и других аттестатов WebMoney.

В связи с тем, что содержание формального аттестата и так совпадает с требованиями нового закона, менять процедуры идентификации нам не пришлось. Мы лишь расширили список действий пользователя, для выполнения которых требуется иметь формальный аттестат.

Теперь формальный аттестат WebMoney требуется тем, кто собирается переводить WMR другим участникам системы, в некоммерческие организации или оплачивать зарубежные товары и услуги.

Если нужных данных в аттестате пользователя не достает — например, данных паспорта и второго документа (на выбор СНИЛС, ИНН или номер полиса ОМС) — их можно добавить в процессе оплаты, когда они понадобятся. Проверку система произведет в реальном времени и в соответствии с законодательством.

Наши пользователи привыкли к тому, что для комфортного использования системы WebMoney нужно получить хотя бы формальный аттестат. Он расширяет список доступных способов вывода средств, дает право подавать претензии и иски к другим участникам, получать средства через форму на сайте и многое другое.

Система WebMoney ориентирована именно на деловые расчеты между своими участниками. И большинство людей, которые ведут дела в сети, сами понимают преимущества получения аттестата. Наши представления об эффективных бизнес-расчетах онлайн гармонируют со стремлениями государства устранить анонимность платежей из потенциально опасных сфер».

Руководитель управления по связям с общественностью банка «Тинькофф Кредитные Системы» Дарья Ермолина сообщила о готовности электронного кошелька ТКС к новым правилам: «Все продукты ТКС Банка соответствуют действующему законодательству, поэтому мы, безусловно, подготовились и заблаговременно привели ТМК («Тинькофф Мобильный Кошелек». — Прим. ред.) в соответствие с новыми нормами законодательства накануне их вступления в силу. Процедура полной идентификации не изменилась: она состоит в получении заявки от пользователя и последующей встрече с представителем банка. В отличие от других игроков рынка, мы проводим полную идентификацию абсолютно бесплатно.

Упрощенная идентификация в настоящее время невозможна (по этой причине в изменениях к законодательству, которые вступают в силу с 16 мая, сказано, что операторам электронных денежных средств предписано с 1 ноября обеспечить возможность упрощенной идентификации для пользователей, в то время как государственным службам необходимо быть готовыми предоставлять необходимую для упрощенной идентификации информацию не позднее 1 октября текущего года). Таким образом, в настоящий момент ТКС Банк не может предложить пользователям упрощенную идентификацию из-за неготовности государственных служб (ФМС, ФНС, ФОМС, ПФР) предоставить соответствующую информацию.

Данные изменения в законодательство осложнят развитие предоплаченных продуктов и электронных денежных средств в структуре банка. Однако они не окажут существенного влияния на бизнес банка в ключевом для него сегменте потребительского кредитования».

«Яндекс.Деньги» уже ввели упрощенную идентификацию и не видят в этом никакой проблемы: «Закон коснулся переводов анонимных пользователей друг другу и платежей в иностранные магазины — теперь, чтобы совершать эти операции, нужно хотя бы один раз ввести свои персональные данные. Это можно сделать на специальной странице или уже в процессе перевода (сервис сам в нужный момент попросит заполнить форму) — эта процедура и называется упрощенной идентификацией. Главный плюс заключается в том, что благодаря этой процедуре лимиты по операциям существенно возрастут».

Пресс-служба платежной системы Wallet One рапортует, что у них с новыми требованиями полный порядок: «Процедура упрощенной идентификации введена в соответствии с требованиями закона. Неидентифицированная часть наших пользователей никак не пострадают от новых изменений — у них, наоборот, появился стимул идентифицироваться и увеличить лимиты остатков и оборотов по операциям. Так что ждем прироста оборотов. Мы полагаем, что новые требования приведут к повышению прозрачности операций, увеличению остатков и оборотов и общему снижению рисков».

Получается, что все опрошенные нами операторы электронных платежей как один испытывают нескрываемый энтузиазм относительно 110-ФЗ и ожидают сугубо положительного влияния новых требований на свой бизнес. На самом деле все далеко не так радужно. Источник в руководстве одного из платежных операторов на условиях анонимности рассказал порталу Банки.ру о своих сомнениях касательно 110-ФЗ: «Закон откровенно сырой и скорее политизирован, нежели экономически обоснован. Ни один из законов, регулирующих платежный рынок, не был доделан полностью, и сейчас ситуация такая же.

По сути, 110-ФЗ сводится к введению нового понятия — упрощенной идентификации. Начнем с того, что в нем смешиваются разные понятия — идентификация и персонификация. Далее. В законе описывается три способа этой процедуры. Первый заключается в личном представлении клиентом документа. Но чем же это тогда отличатся от полной идентификации?

Ранее обязанность проводить идентификацию клиента распространялась на банковского платежного агента, но не распространялась на банковского платежного субагента. Субагент принимал только платежи, не требующие идентификации, то есть до 15 тысяч рублей. Теперь, получается, субагент потерял право принимать неидентифицированные платежи в адрес юрлиц-нерезидентов и других физических лиц, но право проводить идентификацию не получил! По-хорошему, сейчас любой пункт приема платежей, являющийся субагентом, вообще не может принимать платежи в адрес физического лица или юрлица-нерезидента.

Далее, что делать с возвратами? Допустим, услуга не оказана, и надо возвращать деньги. Например, оплатил человек без идентификации две тысячи рублей ЖКХ и уехал. Платеж не прошел, нужно деньги вернуть, но по закону юрлицо может переводить деньги только идентифицированному физическому лицу. Гражданский кодекс требует возврата денег за неоказанную услугу, а 110-ФЗ — запрещает. Какой из этих законов главнее?

С терминалами отдельная история. Как обеспечить идентификацию пользователя терминала? Технически это можно устроить, и мы над этим работаем, но в законе эти нюансы не описаны никак. В результате терминальные сети начали отключать возможность пополнения электронных кошельков.

Закон в текущем виде работать не будет, так как порождает множество вопросов, практически не давая ответов. Для начала ждем комментариев от ЦБ».

Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru